Деньги безналичного оборота, развитие других видов денег

В зависимости от формы существования различают­ся наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими денежного обо­рота; имеют одинаковую денежную единицу (рубль); переходят друг в друга беспрепятственно; регулирова­ние объема денег безналичного оборота, как и налич­ных, осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к воз­никновению новых денежных инструментов для совер­шения платежей без непосредственного оборота налич­ных денежных средств, с помощью различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например векселей, чеков, сертификатов).

Особенности безналичных денежных расчетов про­являются в следующем:

• в расчетах наличными деньгами принимают учас­тие обычно два участника: плательщик и получатель. В безналичных денежных расчетах появляется третий участник — банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и по­лучателя;

• участники безналичных расчетов состоят в кре­дитных отношениях с банком (суммы остатков средств на счетах участников таких расчетов);

• перечисление (перемещение) средств по счетам вызывает изменения кредитных отношений банка с участниками операций;

безналичные расчеты могут осуществляться с по­мощью различных ценных бумаг, при этом необяза­тельно участие банка в каждой расчетной операции (например, расчеты с помощью векселей). Вексель или другое обязательство может быть использовано для уц. латы с помощью передаточной надписи (индоссамен­та), но без перечисления денег по счетам участников операции в банке;

• средства плательщика, хранящиеся на его счете в банке, могут быть иногда использованы для платежей и без его согласия, что невозможно при расчетах налич­ными деньгами.

Однако следует отметить, что оборот наличных де­нег не теряет своей важности. Наличные деньги имеют официальный статус; это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство; обеспечивается возможность наиболее полного выполнения функций денег. Они обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей по всей территории в неограниченных объемах.

С развитием компьютерных и передовых телеком­муникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег путем пере­хода на систему электронного перевода средств, в кото­рой все платежи производятся посредством электрон­ных телекоммуникаций, так появилось понятие «элек­тронные деньги» как особый инструмент платежа.

Электронные деньги — это хранящиеся в элек­тронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и вы­ражающие сумму безусловного и безотзывного обяза­тельства эмитента по погашению данных единиц стои­мости любому лицу, предъявившему их для погаше­ния. Электронные деньги — своего рода заменители на­личных и безналичных денег в качестве средства пла­тежа, которые не дублируются записями на банков­ских счетах. Электронные деньги появились в конце XX в. и представляют новый этап в развитии товар­но-денежных отношений.

При электронной технике соответствующие распо­ряжения на расчеты выполняются посредством элек­тронных сигналов.

Для приобретения электронных денег, эмитируемых банками, юридические и физические лица и предприни­матели вносят наличные деньги в кассу банка-эмитента или переводят деньги в безналичной форме на соответ­ствующий балансовый счет банка-эмитента (в белорус­ских рублях, иностранной валюте по курсу перевода) на счет по операциям с электронными деньгами, а владель­цу открывается электронный кошелек.

Владелец электронного кошелька — физическое лицо, юридическое лицо, индивидуальный предприни­матель, которые приобрели электронные деньги у бан­ка-эмитента и открыли электронный кошелек. До про­ведения операции банк обязан обеспечить идентифика­цию лиц, которым открываются электронные кошель­ки. Банк и клиент заключают договор, предусматрива­ющий права и обязанности сторон при эмиссии, рас­пространении, использовании и погашении электрон­ных денег. При эмиссии электронные деньги обменива­ются на наличные или безналичные денежные сред­ства, а при погашении электронных денег их держа­тель получает наличные и безналичные денежные сред­ства. Держатель — физические и юридические лица, индивидуальный предприниматель, в распоряжении которых находятся электронные деньги.

Цель эмиссии, использования электронных денег — гарантии безопасности проводимых операций; упроще­ние расчетов; вовлечение в сферу расчетов более широ­кого круга участников; поддержка микроплатежей; обеспечение гражданских прав и свобод физических лиц в части выбора средства платежа.

Однако электронные деньги не обладают официаль­ным статусом законного платежного средства на терри­тории государства. Использование электронных денег вызывает необходимость информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно. Обязательность их приема как средства плате­жа зависит от технической .оснащенности кредитора, т.е. электронные деньги ограничены в качестве денег как средства платежа, обращения.

Вопросы для самоконтроля

1. В чем содержание видов денег?

2. Какова классификация видов денег?

3. В чем особенности товарных денег?

4. Каковы причины выделения золота на роль все­общего эквивалента?

5. Каковы причины и последствия демонетизации золота?

6. В чем сущность бумажных и кредитных денег?

7. В чем особенности денег безналичного оборота?

8. Являются ли электронные деньги новым видом денег?

Глава 3. РОЛЬ ДЕНЕГ