Этапы развития страхования в России в дореволюционный период
Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда в ходе либеральных реформ 60-х годов XIX века была завершена демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании (в 1885 г). Специалистами отмечается особый подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых организаций. Для этого этапа характерно возникновение многих акционерных обществ без монопольных привилегий, таких как "Русское" (1867 г), "Коммерческое" (1870 г), "Якорь" (1872 г) и др. Некоторые страховые общества сразу создавались как разно профильные: "Русский Ллойд" (1870 г) - страхование от огня, морского, речного, сухопутного транспорта, ценностей, пересылаемых по почте; "Волга" (1871 г) - страхование имущества от огня и транспорта; "Помощь" (1888 г) - страхование от несчастных случаев, стекол, в дальнейшем и перестрахование.
Кроме того, после земской реформы в 1864 году в России начала складываться уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования. Правительство издало "Положение о взаимном земском страховании", создавшее правовой механизм участия земств в страховании. Земское страхование проводилось в обязательной и добровольной формах. По законодательству обязательному страхованию подлежали все сельские постройки. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах установленных норм, но не свыше 75% стоимости строения. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы, а в тех губерниях, где земства не были созданы - губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. Законы предоставляли земствам довольно широкие полномочия: установление максимальных и минимальных страховых сумм, регулирование размера страховых платежей, установление других условий страхования. Создание и функционирование земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.
Как результат действия конкурентного механизма, возникают различные инструменты саморегулирования. Прежде всего, это различные формы объединения страховых компаний. Для коммерческих страховщиков "первой ласточкой" стало введенное в действие в 1875 году тарифное соглашение - Страховой синдикат, созданный представителями акционерных обществ. Главная его цель - установление единых тарифов, правил страхования и порядка ведения общей статистики. К сожалению, практическая реализация идеи привела не к саморегулированию, а к монополизации рынка.
Общества взаимного страхования также пытались объединить свои интересы. В результате серии съездов представителей обществ взаимного страхования, проходивших в 80-90-е годы XIX века, были созданы исполнительный орган съезда (бюро) и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования", а также Всероссийский союз обществ взаимного страхования (создан в 1909 г., объединял 83 общества) и Российский союз обществ взаимного от огня страхования (объединял 124 общества). Объединения обществ взаимного страхования не имело монополистической направленности. Задачами союзов были оказание взаимной помощи при превышении убытков над запланированным размером, организация перестрахования и другое.
С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были общества, занимавшиеся страхованием жизни: "Нью-Йорк" (США, 1885 г), "Урбен" (Франция, 1889 г), "Эквитебл" (США, 1889 г) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.
Однако и российские акционерные страховые общества активно участвовали в страховых операциях за границей. Например, страховое общество "Россия", крупнейшее в России по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования (огневому, жизни, от несчастных случаев, морскому и пр) на территории Российской империи и имело свои представительства в Александрии, Афинах, Белграде, Берлине, Константинополе, Нью-Йорке и других городах.
Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению к взаимному страхованию. Это было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения проблемы.
Система государственного регулирования страхования в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в создании специализированного органа, осуществлявшего административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Его целью было регулирование страхового рынка и защита интересов его участников. Закон о страховом надзоре был принят в России несколькими годами позже.
Помимо Министерства внутренних дел другим государственным органом, на который были возложены функции регулирования страхового рынка, являлось Министерство финансов. Оно должно было осуществлять методологическое руководство, подготовку законопроектов, финансовый контроль, политику в сфере налогообложения и другое.
В области правового регулирования страхования еще специалисты того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В частности, по состоянию на 1912 год в России не было закона о договоре страхования. Хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и других странах. Законодательство, регламентирующее содержание договоров страхования, исчерпывайтесь двумя статьями 1 ч. Х т. "Свода законов" (№№ 2199 и 2200). В действительности договоры страхования заключались и претензии по ним урегулировались на основании полисных условий (то есть, говоря современным языком, правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в Министерстве внутренних дел. Современники иронически отмечали, что каждый страховщик стремился напечатать "полисные условия" на обратной стороне полиса, предельно мелким шрифтом, а их язык изобиловал юридическими терминами, малопонятными для обывателя.
Особый порядок взаимодействия с Министерством внутренних дел существовал для иностранных страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4 процента. Для открытия операций в России зарубежные компании были обязаны предварительно внести в Государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30 процентов поступивших страховых платежей. Во всем остальном иностранные страховые общества подчинялись общим правилам государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел.
Для всех страховых компаний устанавливалась обязательная публичная отчетность. Регулированию со стороны Министерства внутренних дел подлежала также инвестиционная деятельность страховщиков. Первые правила размещения страховых резервов также были введены еще в XIX веке, с небольшим отставанием от европейских стран. Их необходимость была связана с тем, что помимо страховых премий, страховщики получали дополнительный доход от инвестиций, преимущественно, долгосрочного характера. Среди объектов инвестиций страховщиков преобладали ценные бумаги (государственные и корпоративные), а также недвижимость. В частности, некоторые страховые общества владели строениями в Москве и Санкт-Петербурге, и имели право сдавать их в наем. Накануне Первой мировой войны некоторые страховые компании значились среди самых финансово состоятельных и доходных акционерных обществ.
В компетенцию Министерства внутренних дел входило также регулирование деятельности страховых посредников. Была установлена обязательная регистрация всех страховых агентов, причем ответственность за подачу этих сведений именно страховщик, а не сам агент. Каждая страховая организация была обязана направлять в министерство информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, на региональном уровне надзором за деятельностью страховых агентов занимались местные представители власти и земские страховые организации.
Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. В числе последних стоит отметить общество актуариев, появившееся в России одновременно с другими странами Запада.
Однако если по страховым и перестраховочным операциям и их регулированию в целом можно было говорить о достижении уровня, сопоставимого с мировым, то по развитию отдельных элементов инфраструктуры, аппарата продаж страховых продуктов (в особенности страховых брокеров), страховой нормативной базы и научного обеспечения страховой деятельности Россия заметно отставала от западных стран. Например, до революции в России регулярно выходило только 3-4 периодических издания о страховании. Для сравнения, в Германии того времени их издавалось около четырех десятков.