Зачем нужен банковский вклад (депозит)?

У каждого из нас всегда найдутся те или иные ценные вещи, которые мы хотим сохранить: у кого-то это могут быть ювелирные и драгоценные украшения, камни, картины, документы, а у кого-то это деньги.

В любом случае, чтобы сохранить дорогие нам вещи от внешних воздействий, мы вынуждены прибегнуть к такому понятию как депозит. Вклад (депозит) - это когда деньги лежат не дома под матрасом, а в банке под процент.

Что такое банковский вклад (депозит)?

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно классифицировать как:

ü вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию);

ü срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока);

ü условный банковский вклад (условия возврата при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах, на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента.

Вклад до востребования: срок депозита не ограничен, низкая минимальная сумма первоначального взноса, невысокая процентная ставка (в ОАО "АСБ Беларусбанк" - 0,1% годовых в иностранной валюте и 0,5% годовых в национальной валюте), вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

В ОАО "АСБ Беларусбанк" существует много различных вкладов, как на длительный срок, так и на небольшой.

Так вклад для бабушек и дедушек - депозит «Пенсионный» открывается на условиях до востребования для лиц получающих пенсию, возможность пополнения и совершения любых расходных операций.

Преимущества:

ü срок хранения - нет ограничений;

ü минимальная сумма - 100 белорусских рублей;

ü процентная ставка - СР (для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны СР+6%) годовых;

ü возможность пополнения вклада без ограничений;

ü возможность совершение любой расходной операции без потери дохода;

ü срок действия не ограничен;

ü возможность ежемесячного получения процентов.

ü Для открытия вклада необходимо обратиться в учреждение банка с документом, удостоверяющим личность и пенсионным удостоверением (удостоверением инвалида).

Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок.

Срочный вклад: срок депозита фиксируется в договоре, небольшая минимальная сумма первоначального взноса, высокая процентная ставка (в ОАО "АСБ Беларусбанк" – 3% до 5,5% годовых в иностранной валюте, 32,0-33,8% в национальной валюте[1]), дополнительные поощрительные проценты, длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность, множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов или дополнительных премиальных процентов).

Специально для детей разработан депозит «Премиально-накопительный "Детский"». Данный депозит принимается на имя несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет, срок хранения 5 лет, возможность пополнения, автоматического перезаключения на новый срок, возможность ежемесячного снятия процентов.

Преимущества:

ü минимальная сумма 10 000 белорусских рублей;

ü возможность пополнения вклада без ограничений в период до дня наступления срока возврата вклада;

ü премиальный доход 0,5% годовых и 2 % годовых поощрительный процентный доход;

ü ежемесячная капитализация;

ü автоматическое перезаключение на новый срок;

ü досрочный возврат денежных средств до 3-х лет - 90% действующей ставки по вкладу, по истечении 3-х лет - без перерасчета дохода по ставке СР+4% годовых.

Для открытия вклада необходимо документ, удостоверяющий личность законного представителя, с соответствующей отметкой о наличии детей и сообщить реквизиты документа, удостоверяющего личность ребенка (при открытии вклада на имя ребенка в возрасте до 14 лет, не имеющего документа, удостоверяющего личность, допускается указание реквизитов свидетельства о рождении данного ребенка).

Условные вклады - вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия. Условие должно нести в себе конкретное содержание. При необходимости должны быть сделаны пояснения. Вклад может быть выплачен в данном случае лишь при наступлении условия (например, при поступлении в институт и необходимости вносить плату за обучение). Право же распоряжаться вкладом до наступления условия остается за лицом, внесшим вклад

Начисление процентов может производиться по формулам простых процентов или по формулам сложных процентов.

Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки.

Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям.

Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

ü сумму вклада (депозита),

ü процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),

ü цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),

ü срок размещения вклада (депозита),

ü иногда требуется и вид используемой процентной ставки - фиксированной или плавающей.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления в банк по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).