Организация межбанковского кредитования

Межбанковский кредитный рынок является одним из основных источников банковских ресурсов, каналом перераспределения вре­менно свободных средств коммерческих банков. С помощью опера­ций на межбанковском рынке банки регулируют недостаток или из­быток ликвидных активов, возникающий из-за разновременности движения денежных активов.

Важную роль в функционировании межбанковского рынка игра­ют агрегированные процентные ставки, отражающие интересы круп­ных продавцов и покупателей кредитных ресурсов. С одной стороны, данные ставки строятся на основе реальной информации о кредитных сделках на рынке и характеризуют соотношение спроса и предложе­ния, динамику развития рынка. С другой стороны, агрегированные процентные ставки являются индикаторами, на которые ориентиру­ются участники рынка не только в процессе межбанковского креди­тования, но и коммерческие банки при формировании процентной политики по активным и пассивным операциям.

К числу агрегированных процентных ставок межбанковского кредитного рынка относятся следующие:

- MIBID (от англ. Moscow Interbank Bid) - средневзвешенная объявленная процентная ставка (годовая) по привлечению кредитов крупными банками;

- MIBOR (от англ. Moscow International Offered Rate) - средне­взвешенная объявленная процентная ставка (годовая) по предостав­лению кредитов крупными банками;

- MIACR (от англ. Moscow International Actual Credit Rate) -средневзвешенная процентная ставка (годовая) по фактически состо­явшимся кредитным сделкам;

- MOSPRIME (от англ. Moscow Prime Offered Rate) - независи­мая индикативная ставка, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией на основании годовых ставок предоставленных креди­тов (размещенных депозитов) на 1, 2, 3 месяца несколькими ведущи­ми банками России.

Ставки MIBID, MIBOR, MIACR ежедневно рассчитываются Банком России по следующим срокам: 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день до года. Они публикуются в «Вестнике Банка России» и «Бюллетене банковской статистики».

Межбанковские кредиты предоставляются после оценки креди­тоспособности банка-заемщика на основе его финансовой отчетности и экономических нормативов деятельности по инструкции Банка Рос­сии от 16 января 2004 г. № 110-И. Основными способами предос­тавления и оформления кредита являются следующие:

1. В разовом порядке кредиты выдаются на основе заключен­ного кредитного договора, в котором формулируются существенные условия сделки, в том числе сумма кредита, размер процентной став­ки, срок погашения обязательств банком-заемщиком, их обеспечение, права и обязанности кредитора и заемщика, ответственность сторон в

случае нарушения условий договора, форс-мажорные обстоятельства, порядок размещения конфликтов и споров.

2. При длительных кредитных отношениях банк-кредитор и за­емщик оформляют генеральное соглашение об открытии кредит­ной линии, в рамках которой заемщику будут предоставляться ссуды по его требованию в размерах установленных лимитов. Предоставле­ние межбанковского кредита может осуществляться в российских рублях и иностранной валюте. Как правило, генеральные соглашения заключаются сроком на 1 год и предусматривают возможную про­лонгацию. В рамках генерального соглашения ссуды выдаются на указанные выше стандартные сроки на основе переговоров между участниками (предложение от одной стороны и подтверждение от другой стороны) через систему «Рейтере-Дилинг». Причем процесс кредитования может носить и взаимный характер.

3. На основе кредитного договора по овердрафту, связанного с предоставлением ссуды для проведения расчетов на корреспондент­ском счете ЛОРО. Ссуда по овердрафту предоставляется при поступ­лении денежных средств на кредитуемый корреспондентский счет. Договор об овердрафте является дополнением к договору об уста­новлении корреспондентских отношений и отражает основные усло­вия кредитования: лимит ссуды; срок ее погашения; годовую про­центную ставку; предлагаемое обеспечение (если требуется); порядок погашения ссуды и др.

Отношения по овердрафту между коммерческими банками стро­ятся на основании статьи 859 Гражданского кодекса РФ при длитель­ных партнерских связях. Условием целесообразности заключения договора является устойчивый кредитный рейтинг банка-заемщика. Сумма лимита по овердрафту устанавливается с учетом потребности заемщика в денежных средствах для осуществления расчетов и пла­тежей, размера среднемесячного сальдо входящих и исходящих пото­ков по его корреспондентскому счету за последние несколько меся­цев.