Организационно-правовые формы страховых компаний

Первичным звеном на страховом рынке выступает страховая организация, которая представляет собой обособленную органи­зационно-правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей.

Согласно законодательству страховщиками являются коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Минимальный размер уставного фонда страховой организации устанавливается в сумме, эквивалентной 5 млн. евро.

Страховые компании различаются:

ü по величине активов; сфере деятельности; форме организации.

Так, повеличине активов, объему поступлений страховых взносов, другим экономическим показателям, определяющим место на рынке, выделяют крупные, средние и мелкие страховые организации.

Посфере деятельности можно выделить:

а)универсальные страховые компании, которые характеризуются широким объемом операций в различных сегментах рынка (личном, имущественном и др.);

б)специализированные страховые организации, ориентированные на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц. Это могут быть страховщики, специализирующиеся на заключении договоров личного, иму­щественного страхования или перестрахования.

По сфере деятельности следует также выделить национальные и иностранные страховые компании, а также страховые организации, созданные в форме предприятий с участием иностранного капитала.

По форме организации можно выделить государственные страховые организации, акционерные страховые общества открытого или закрытого типа, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, объединения страховщиков.

Государственная страховая компания – форма организации страхового фонда, основанная государством. В настоящее время на страховом рынке Республики Беларусь действуют четыре государственные страховые компании:

БРУСП «Белгосстрах»; БРУПЭИС «Белэксимгарант»; РДУСП «Стравита»; РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация».

В настоящее время наряду с государственными страховыми организациями в республике функционируют акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Акционерное страхование – это негосударственная страховая организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный фонд общества формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Крупнейшими акционерными страховыми компаниями Республики Беларусь являются: ЗАСО «ТАСК»; ЗАСО «Промтрансинвест»; ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»; ЗАСО «Белнефтестрах» и др.

Страховая организация может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

20 . Обязательное страх с гос поддержкой урожая,с/х культур, птиц, скота.Расчет ущерба и страх возмещения.

Страх возмещ расчитыв. Страховщиком по каждому виду с/х культур, птиц, скота из суммы ущербы, % возмещ ущерба утвержд ежегодно президентом. Расчет ущерба: при гибели с/х культур по каждому виду; при гибели скота и птицы- в размере балансовой стоимости; при вынужд. убои скота и птицы- в размер разницы м/д балансовой стоим на день наступл страх случ.

Стаховщик не возмещает если: при невыполнении страхователем обязательств по договору; нарушение страхователем требований по НПАпо возделыванию с/х культур; не выполнение письм указаний проведению проф мероприятий по борьбе с болезнями и вынужд убою.

16. Договоры страхования: понятие и виды, порядок заключения

Страхование может проводиться в формах добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) причиненный вследствие страхового события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В Республике Беларусь осуществляются виды добровольного страхования, относящиеся и не относящиеся к страхованию жизни.

Добровольное страхование, относящееся к страхованию жизни, включает:

1) страхование жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом; дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

2) страхование дополнительной пенсии.

Добровольное страхование, не относящееся к страхованию жизни, включаетстрахование: от несчастных случаев; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска; гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности перевозчика и экспедитора; гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников; за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности; иные виды добровольного страхования.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования. Правила добровольного страхования утверждаются страховщиком и согласованы с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет.

Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования. Существенными условиями договорапризнаются:

· объект страхования; размер страховой суммы;

· размер страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых случаев; срок страхования; начало и окончание действия страхового договора; в личном страховании – застрахованное лицо.

Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обя­зательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом.