Страхование ответственности работодателей

Трудовыми отношениями являются такие общественные отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая здоровые и безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора (контракта).

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях причинения увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение ущерба работодателем состоит в выплате потерпевшему сумм в размере заработка (или соответствующей его части) в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного трудового увечья, в компенсации дополнительных расходов, в выплате в установленных случаях единовременного пособия, в компенсации расходов на погребение, в возмещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в первую очередь – путем страхования своей ответственности. Во многих развитых странах данный вид страхования является обязательным в силу закона.

Основная причина, по которой данное страхование выступает обязательным, заключается в создании механизма выплаты компенсации невинным жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя.

С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданско-правовой ответственности.

Особый размах данный вид страхования приобрел в Великобритании (действует с 1948 г.), США, Австралии и многих других странах.

В нашей стране страхование гражданской ответственности работодателей пока практически не развит, хотя уже существуют все необходимые предпосылки для его развития.

Отношения по возмещению вреда, причиненного работникам регулируются в РФ Гражданским кодексом, Кодексом законов о труде (КзоТ) и «Правилами возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей», утвержденными Постановлением ВС РФ 24 декабря 1992 г. (с изменениями и дополнениями от 24.11.95 г.). Летом 1999 г. был принят ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и при профессиональных заболеваниях», целью которого является создание надежной системы, гарантирующей гражданам материальное обеспечение в случае утраты здоровья или смерти по причинам, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей.

Согласно действующему законодательству, работодатель несет материальную ответственность за вред, причиненный здоровью рабочих, служащих, гражданам, работающим по договорам гражданско-правового характера, трудовым увечьем, происшедшим как на территории работодателя, так и за ее пределами, а также во время следования к месту работы или с работы на транспорте, предоставленном работодателем.

Трудовое увечье считается наступившим по вине работодателя, если оно произошло вследствие необеспечения им здоровых и безопасных условий труда (несоблюдение правил охраны труда, техники безопасности, промышленной санитарии и т.п.).

Некоторые российские страховые организации, учитывая пожелания клиентов, разработали специальные условия по страхованию ответственности работодателей, учитывая международный опыт и текущее российское трудовое законодательство.

Рассмотрим наиболее общие условия страхования гражданской ответственности работодателей.

Страхователем в соответствии с условиями договора может являться любое предприятие, наделенное правами юридического лица, независимо от формы собственности, ведомственной принадлежности и численности работников.

Объектом страхования является ответственность страхователя в качестве «Работодателя» по возмещению им вреда, причиненного своим работникам увечьем или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей. Ответственность страхователя должна быть установлена в соответствии с действующим законодательством РФ.

Страховщик возмещает вред, причиненный работникам страхователя, если он причинен на территории РФ, в течение страхового периода, указанного в полисе, и о страховом случае своевременно сообщено страховщику. Данное страхование распространяется также на ответственность страхователя, если несчастный случай на производстве произошел в срок действия договора страхования, а вред (повреждение здоровья, инвалидность) проявился после истечения договора страхования, при условии, что о данном случае было своевременно сообщено страховщику.

Страховая сумма устанавливается сторонами при заключении договора страхования. Основой расчета страховой премии служит фонд заработной платы. Страховая премия исчисляется исходя из страховых тарифов, установленых страховщиком, в зависимости от степени риска по конкретному договору.

Страховое возмещение в виде денежных сумм выплачивается пострадавшим работникам страхователя (выгодоприобретателям) либо их законным наследникам. Размер страхового возмещения определяется по каждому страховому случаю исходя из размера ответственности страхователя за вред, причиненный работнику, за вычетом суммы, равной выплатам потерпевшему работнику (выгодоприобретателю) из фондов социального страхования, а также за вычетом франшизы, если таковая будет предусмотрена договором страхования.

Страховое возмещение по каждому страховому случаю не должно превышать сумму, устанавливаемую сторонами в договоре. Общая сумма страховых выплат по договору страхования не должна превышать страховой суммы. Количество страховых случаев в страховой период, как правило, не ограничено, если договором страхования не будет установлено иное.

Если субъектами страхового договора будет достигнуто соглашение о капитализации страховых выплат, то такая капитализация может быть произведена с учетом действующих нормативов.

Под страховыми случаями подразумеваются следующие несчастные случаи: травмы, отравления, тепловые удары, ожоги, обморожения, утопления, поражения молнией и электрическим током, падения с высоты, повреждения в результате контакта с животными, преднамеренное убийство. Данные страховые случаи распространяются только на работников страхователя, к которым относятся:

- рабочие и служащие, состоящие на постоянной, временной, сезонной работе;

- внештатные работники и работающие по совместительству;

- студенты и учащиеся, проходящие производственную практику на предприятии.

Несчастный случай признается страховым, если он произошел с работниками страхователя во время исполнения ими трудовых обязанностей, а именно:

- на территории предприятия или в ином месте работы в течение рабочего времени, включая установленные перерывы;

- во время командировок, а также при совершении действий по поручению администрации;

- в пути на работу или с работы на транспорте предприятия;

- в рабочее время на общественном транспорте или по пути следования пешком, если исполнение трудовых обязанностей связано с передвижением;

- в рабочее время на личном легковом транспорте при наличии распоряжения администрации на право использования его для служебных поездок.

Страхование не распространяется на ответственность страхователя в следующих случаях:

1 – дорожно-транспортные происшествия с участием автотранспортного средства;

2 – профессиональные заболевания;

3 – заболевания, не относящиеся к профессиональным, однако причиной которых служат неблагоприятные условия труда;

4 – ущерб в связи с принятием пострадавшим на себя более широких обязательств, оговоренных в трудовом контракте, чем это предусмотрено текущим законодательством;

5 – ущерб, нанесенный ценным бумагам, денежным знакам, ценностям и автотранспортным средствам, принадлежащим пострадавшим;

6 – естественная смерть, самоубийство, а также травмы, полученные работником при совершении им противоправных действий;

7 – травмы, полученные на производстве в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок;

8 – травмы, связанные с воздействием радиации;

9 – травмы в результате форс-мажорных обстоятельств;

10 – штрафы и взыскания, наложенные на страхователя государственными органами, осуществляющими надзор и контроль за соблюдением правил и норм охраны труда, а также иски к страхователю со стороны бюджетных фондов социального страхования;

11 – травмы, полученные работниками, нанятыми страхователем в нарушение действующего трудового законодательства РФ;

12 – психические травмы и депрессия, умственное и психическое расстройство, шок, расовая и сексуальная дискриминация, клевета и нарушение чести, достоинства и деловой репутации, а также неправомерное задержание.

В соответствии с текущим законодательством решение о возмещении вреда своим работникам принимает страхователь в установленный законом 10-дневный срок. Затем страхователь передает все необходимые претензионные документы страховщику. Страховщик, как правило, в течение 30 дней с момента получения всех документов осуществляет возмещение вреда либо пострадавшим работникам страхователя, либо их наследникам путем перечисления страховых выплат в безналичном порядке на счета указанных лиц.

Страхователь обязан:

1) незамедлительно организовать первую помощь пострадавшему и его доставку в ближайшее медицинское учреждение;

2) немедленно уведомить соответствующие органы, а также страховщика о несчастном случае на производстве;

3) сохранить обстановку на рабочем месте до начало работы комиссии по расследованию, если это не угрожает безопасности окружающих;

4) обеспечить экспертам страховщика возможность изучения условий труда на производстве, приведших к несчастному случаю;

5) направить страховщику надлежащим образом оформленные претензионные документы (заявление, акт специального расследования несчастного случая, медицинское заключение о характере и тяжести повреждений, заключение экспертной комиссии о причинах несчастного случая, справка о материальном ущербе в связи с несчастным случаем с приложением всех квитанций, копий переводов и пр.).

Страховщик имеет право:

1) участвовать во всех процедурах, связанных с расследованием несчастного случая на производстве;

2) направлять своих медицинских экспертов для осмотра пострадавших;

3) опротестовывать решения профессионального союза или согласительной комиссии в суде или в иной инстанции, оговоренной в трудовом контракте;

4) представлять интересы страхователя в суде, но это не является его обязанностью.

Наконец, страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и потребовать возврата страхователем полученного им ранее страхового возмещения, если:

- однотипные несчастные случаи на производстве повторяются регулярно в результате неспособности страхователя обеспечить соблюдение законодательства о труде и правил по охране труда;

- страхователь был информирован трудовым коллективом об опасном положении на производстве, но не предпринял необходимых превентивных мер для их устранения, что привело к несчастному случаю;

- суд вынес решение о признании несчастного случая на производстве результатом нарушения работодателем условий безопасности труда или техники безопасности;

- страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, влияющие на оценку степени риска, или же при заявлении претензии.