Предпосылки и экономические факторы необходимости кредита

Кредит возник и развился на основе функции денег как средства обращения. С его возникновением деньги, кроме функции меры стоимости и средства обращения, стали выполнять и функцию средства платежа, одной из признаков которой является разрыв во времени между передачей товара и денег из рук у руки. Облегчение реализации товаров - наиболее распространенная причина необходимости кредита. Необходимость кредита обуславливается не только потребностями сферы обмена, а и других сфер общественного воспроизводства — производства, потребления.

Историческая наука утверждает, что кредит был известен 3000 лет тому назад в Ассирии, Вавилоне, Египте. Начиная с XII ст. действовала комплексная система торгового кредита в Европе. С одной стороны, купцы продавали свои товары в кредит, а с другой — предоставляли авансы товаропроизводителям под будущую поставку товаров. Активное применение кредита было присуще и средневековой торговле на территории современной Украины.

Как показало изучение учеными Львовской городской книги за 1382— 1389 гг., во Львове (наверно, и в других русских городах) были довольно развиты кредитные отношения. Деньги занимались под залог с уплатой процентов. Кроме этого, предоставление кредита было связано и с торговлей, в частности с так называемым складским правом, если непроданный на протяжении отведенного купцу времени товар оставался в кредит.

Перечисленные причины, а также потребность расширять производство в условиях, если отсутствия накопленных для этого собственных средств, бесспорно, свидетельствует о том, что кредит необходим уже функционирующему товаропроизводителю. Однако еще более он нужен тому, кто желает организовать собственное производство или начать какую-то другую предпринимательскую деятельность, но еще не смог накопить для этого собственный капитал. Приблизительно такая же ситуация возникает и в сфере потребления.

Таким образом, без кредита нормальное функционирование товарного производства, товарного обращения и потребления в современном обществе вообще невозможно. Он становится обязательным атрибутом хозяйствования. “Покупай сейчас, плати потом”, — такой принцип кредитного хозяйства, как называют сегодняшнюю экономику, которая вся пронизана кредитными отношениями.

Кроме этих общих причин необходимости кредита, есть ряд специфических факторов, которые ее детализируют:

1.Имущественное расслоение общества в период распада первобытнообщинного общества, когда бедный должен был обращаться за ссудой к более богатому. В современных условиях такая закономерность не является обязательной. Через разные причины временно свободная стоимость в денежной или натуральной форме может быть у одних юридических или физических лиц, а потребность в их заимствовании возникает в других. Поэтому необходимость аккумуляции временно свободной стоимости для предоставления ее в ссуду является одной из основных предпосылок кредитных отношений.

2.Доверие — фундамент кредитных отношений, одна из важнейших предпосылок их возникновения. Тем не менее, ныне эта предпосылка часто отступает на второй план. Для возникновения кредитного отношения и заключения кредитного соглашения самого доверия сейчас мало, так как почти всегда существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. А потому кредитору, как правило, нужны определенные гарантии его возврата, полученные или от самого заемщика (например, в виде залога), или от того, кто имеет определенный капитал или имущество и т.п..

3. Пересечение экономических интересов кредитора и заемщика. Оно достигается через переговоры между ними относительно основных параметров кредитного соглашения — размер и срок ссуды, величина ссудного процента и порядок его уплаты и т.п. Таким образом, обеспечение интересов сторон кредитного соглашения является результатом достигнутого ими компромисса.

4. Получение заемщиком регулярных доходов, за счет которых он сможет погасить кредит. Ими может быть выручка от реализации товаров, получаемые заработная плата, пенсия и т.п., поступление налогов и др. Как правило, из-за отсутствия этой предпосылки кредит не предоставляется. Например, он не может предоставляться организациям, учреждениям и учреждениям, которые полностью находятся на бюджетном финансировании. Но в отдельных случаях, если есть надежная гарантия выделения бюджетных ассигнований в недалеком будущем, им также может быть предоставлен кредит.

5.Функционирование субъектов хозяйствование на основах коммерческого или хозяйственного расчета.