Банковская система и ее элементы
Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Банковская система обладает рядом признаков.
1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. Внее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковская система специфична,она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
■ распределительная централизованная банковская система;
■ рыночная банковская система;
■ система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованном системой управления. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.
3. Банковскую систему можно представить как целое,как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа.В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.
6. Банковская система — самоорганизующаяся,т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти.
Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.
Элементы банковской системы:
1-ый уровень Центральный Банк РФ (Банк России)
2-ой уровень
Кредитные организации: Коммерческие (банки) Небанковские кредитные организации Филиалы и представительства иностранных банков
Центральный банк (ЦБ) – орган государственного руководства, выполняющий роль "банка банков" и наделенный правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредитно-банковской деятельности, валютной сферы, хранения золотовалютных резервов.
Назначение ЦБ имеет тройственный характер.
1.ЦБ – прежде всего – государственный банк, созданный и действующий в интересах государства и его экономической политики.
2.ЦБ – банк банков, обеспечивающий операции всех банков и служащий для них кредитором последней инстанции.
3.ЦБ – это банк правительства, обслуживающий его счета и управляющий его долгами.
Функции ЦБ:
-Денежно-кредитное регулирование.
-Контроль за банковской системой.
-Обслуживающая функция системы наличных и безналичных расчeтов. Эмиссионная. Кредитование Правительства.
-Международная функция.
Основной функцией Банка России являются разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Для реализации указанной функции Банк России использует набор инструментов и методов:
1. процентные ставки по операциям Банка России,
2. операции на открытом рынке,
3. нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России,
4. рефинансирование кредитных организаций,
5. валютное регулирование,
6. установление ориентиров роста денежной массы;
7. прямые количественные ограничения;
8. эмиссия облигаций от своего имени.
Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое ставит своей основной целью деятельности извлечение прибыли на основании лицензии (разрешения) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и имеет право на осуществление банковских операций.
Кредитным организациям запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью.
Кредитные организации бывают двух видов – небанковские кредитные организации и банки.
Банки – это кредитные организации, имеющие исключительное право на осуществление определенных банковских операций.
Коммерческие банки мобилизуют и аккумулируют денежный капитал, осуществляют посреднические услуги в кредите, организуют размещение и выпуск ценных бумаг, проверяют платежи и расчеты в хозяйстве, оказывают консультационные услуги. Коммерческие банки в зависимости от способов формирования уставного капитала, можно разделить на паевые и акционерные. Кредитные организации в своей работе руководствуются тремя принципами кредитования: принцип срочности; принцип платности; принцип возвратности.
Кредитные организации небанковские – это организации, которые имеют право на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных законодательством. Сочетание таких операций устанавливается Центральным Банком России. К специализированным банковским институтам, которые действуют по лицензии, относятся дилерские и брокерские фирмы; пенсионные фонды; финансовые и инвестиционные компании; кассы взаимопомощи; ломбарды; кредитные союзы; благотворительные фонды; страховые и лизинговые компании.
Основными формами деятельности кредитных организаций является аккумуляция сбережений населения, предоставление государству и корпорациям кредитов через облигационные займы, мобилизация через различные акции, капитала, предоставление потребительских и ипотечных кредитов, а также кредитной взаимопомощи.