Субъекты и объекты страховых правоотношений

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Ряд авторов*(59) выделяют признаки, которые характеризуют страховые правоотношения как специфические:

- по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву;

- по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

- по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

- по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

- по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько субъектов;

- по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Можно выделить следующие субъекты страховых правоотношений: государство, страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.

Государство как участник страховых правоотношений в лице компетентных органов, издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (например, Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.

Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы (как государственной, так и негосударственной), предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории РФ. Таким образом, для осуществления страховой деятельности страховщик должен иметь лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону или на основе договора при наступлении страхового случая получить денежную сумму.

Страхователи вправе заключить со страховщиками договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Также страхователи при заключении договоров страхования вправе назначить юридическое или физическое лицо (выгодоприобретателя) для получения страховых выплат.

Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (органы государственной власти и местного самоуправления). Физические лица являются субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет - при наличии письменного согласия законного представителя.

Застрахованные лица - это физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Иными словами, выгодоприобретатель - третье лицо, не принимавшее участия в заключении договора страхования, которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение. Выгодоприобретатель может участвовать как в личном, так и в имущественном страховании.

В соответствии с законодательством страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - это физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового регулирования). Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Законодатель в ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разграничивает участников страховых отношений и субъектов страхового дела (см. схему 3).

┌─────────────────────────┐

│Субъекты страхового дела │

└─────────────┬───────────┘

▼

┌──────────────────┬───────┴─────────┬────────────────┐

▼ ▼ ▼ ▼

┌───────┴──────┐ ┌────────┴─────────┐ ┌────┴─────┐ ┌──────┴─────┐

│ страховые │ │общества взаимного│ │страховые │ │ страховые │

│ организации │ │ страхования │ │ брокеры │ │ актуарии │

└──────────────┘ └──────────────────┘ └──────────┘ └────────────┘

Схема 3. Субъекты страхового дела

Участниками страховых отношений согласно Закону являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Согласно ст. 14 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" субъекты страхового дела в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Так как данные формы объединения страховщиков - некоммерческие организации, то законодатель не требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях"*(60).

В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков*(61).

Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины.

К.Г. Воблый утверждает, что таковыми могут быть следующие причины:

- обострение конкуренции;

- понижение прибыли;

- рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;

- возникновение и расширение государственного контроля;

- законодательное регулирование страхования;

- необходимость усовершенствования технической базы и т.д.*(62)

Существует еще одна причина - необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.

Что касается интеграции - объединения страховщиков внутри государства, в настоящее время существующие в России объединения страховщиков в большей степени интегрированы по региональному признаку. Подтверждением является то, что из 73 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения*(63).

Объекты страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Закон отмечает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц (резидентов РФ) может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Вопросы для самоконтроля

1. Дайте понятие страхового правоотношения.

2. Назовите субъектов страхового правоотношения.

3. Определите понятие страхователя и страховщика.

4. Чем отличается выгодоприобретатель от застрахованного лица?

5. Назовите субъектов страхового дела.

6. Перечислите объекты страхования.