Необходимость страхования ответственности автомобильного перевозчика

Страхование ответственности автотранспортных организаций и индивидуальных предпринимателей, оказывающих услуги по перевозке грузов (в дальнейшем - автоперевозчики), для внутри российских перевозок является относительно новым видом страхования, который однако является необходимым для урегулирования сложных рыночных взаимоотношений между грузоотправителем, грузополучателем и собственно автоперевозчиком. Страхование ответственности автоперевозчика означает его страховую защиту от возможных рисков при выполнении автоперевозчиком своих обязательств, связанных с перевозкой грузов. Страхование ответственности автоперевозчика, в том числе и его ответственности за сохранность груза нельзя путать ни со страхованием грузов, где страхователем в общем случае является не перевозчик, а грузовладелец и соответственно это страхование защищает интересы грузовладельца, а не автоперевозчика, ни со страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, по которому страхуется ущерб, связанный с эксплуатацией самого автотранспортного средства, как источника повышенной опасности.

При этом страхование ответственности автоперевозчика важно не только для самого автоперевозчика, как способ компенсации возможных убытков и зачастую даже очень больших, но и для клиентов (грузовладельцев), т.к. им предпочтительнее и надежнее иметь дело с перевозчиком, чьи гарантии компенсации возможного ущерба, понесенного по его вине, подтверждены соответствующим страховым полисом.

2. Нормативно-правовые документы регламентирующие ответственность автомобильного перевозчика

Ответственность автомобильного перевозчика в основном регламентирована такими нормативно-правовыми документами, как Гражданский кодекс РФ и Устав автомобильного транспорта. При чем на автоперевозчика возлагается ответственность как в случаях невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств перед грузовладельцами (клиентами) в качестве именно перевозчика, как субъекта правоотношений (так называемая договорная ответственность перевозчика), так и ответственность за причинение вреда третьим лицам перевозимым грузом, в качестве просто юридического лица, причинившего вред (так называемая - внедоговорная ответственность перевозчика).

Гражданским кодексом РФ установлено, что перевозчик несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, происшедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю, если не докажет, что это произошло вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело (иными словами, если его вина отсутствовала).

К числу таких обстоятельств, когда автоперевозчик освобождается от ответственности за утрату, недостачу или повреждение груза Устав автомобильного транспорта РСФСР в частности относит:

- вину грузоотправителя (грузополучателя);

- особые естественные свойства перевозимого груза;

- недостатки тары или упаковки;

- сдачу груза к перевозке без указания его особых свойств, требующих особых условий предосторожности, или влажность которых превышает установленную норму.

Также автотранспортные предприятия (автоперевозчик) освобождаются от ответственности за утрату, недостачу, порчу или повреждение груза в случаях:

- прибытия груза с исправными пломбами и маркировками грузоотправителя;

- естественных причин, связанных с перевозкой груза на открытом подвижном составе;

- сопровождения экспедитора грузоотправителя (грузополучателя);

- не превышения норм естественной убыли груза.

ГКРФ установлено, что ущерб, причиненный при перевозке груза или багажа, возмещается перевозчиком:

- в случае утраты или недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего груза;

- в случае повреждения (порчи) груза - в размере суммы,на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза - в размере его стоимости.

При этом перевозчик наряду с возмещением ущерба, вызванного утратой, недостачей или повреждением (порчей) груза должен вернуть грузовладельцу (отправителю или получателю груза) провозную плату, взысканную за перевозку утраченного, недостающего или поврежденного груза.

Гражданским кодексом РФ установлено, что перевозчик обязан доставить груз в пункт назначения в сроки, определенные в порядке, предусмотренном Уставом автомобильного транспорта, и выдать его управомоченному на получение груза лицу.

Уставом автомобильного транспорта установлена ответственность автотранспортных организаций за невыполнение принятых по договору или заказу к исполнению транспортно-экспедиционных операций и услуг в виде штрафа грузовладельцу в размере 20 % стоимости невыполненных транспортно-экспедиционных операций и услуг.

За просрочку в доставке груза автотранспортные организации уплачивают грузополучателям штраф в размере 15 % провозной платы за каждые сутки просрочки, если не докажут, что просрочка произошла не по их вине. Общая сумма штрафа за просрочку ограничена90 % от провозной платы.

Таковы основные моменты установленной действующим законодательством ответственности автомобильного перевозчика грузов. Иная ответственность за невыполнение перевозчиком своих обязанностей, в том числе и по договору перевозки, устанавливается на основании общих обязательств и ответственности за причинение вреда, в том числе и за вред третьим лицам, причиненный грузом.

Однако, условием ответственности перевозчика является наличие его вины, но отсутствие которой в общем случае должно быть доказано перевозчиком.

Таким образом, страхователем по данному виду страхования является автотранспортная организация или иное юридическое лицо, действующее на основании полученной лицензии или иных документов, удостоверяющих его право на осуществление перевозки грузов.

Объектом страхования является обязанность перевозчика возместить ущерб и убытки, причиненные грузовладельцам (клиентам), а также третьим лицам (не являющимися стороной по договору перевозки) при осуществлении страхователем (перевозчиком)деятельности по перевозке грузов.

Страховыми случаями являются совершившиеся в период действия договора страхования в процессе перевозки события, являющиеся или могущие служить основанием в соответствии с нормами действующего законодательства для предъявления требований к автоперевозчику (страхователю) о возмещении ущерба.

3.Группы рисков автоперевозчика при внутрироссийских перевозках

При страховании ответственности автоперевозчика при внутрироссийских перевозках обычно страхуются следующие группы рисков.

1) Риск возмещенияущерба грузовладельцу (клиенту) в случае утраты, недостачи, повреждения илипорчи груза.

Подавляющее большинство страховых случаев, связанных с перевозкой грузов приходится именно на эту группу риска.

Причины гибели, утраты, повреждения или порчи груза могут быть самыми разнообразными - от ДТП до хищения.

2) Риск возмещения ущерба и финансовых убытков грузовладельца, связанных с последствиями ошибок или упущений персонала (работников) перевозчика.

В эту группу рисков в основном входит ответственность автоперевозчика возместить клиентам убытки, связанные с просрочкой доставки груза, доставкой груза не в пункт назначения (не по адресу), выдачей груза лицу, не имеющему полномочий на его получение, неправильным оформлением документов и т.п.

3) Риск возмещения ущерба третьим лицам при причинении им вреда перевозимым грузом.

Сюда включаются ответственность автоперевозчика за ущерб, нанесенный грузом лицам, не являющимся стороной по договору перевозки. Например: за причинение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при выгрузке груза, в результате падения грузов, взрыве груза, загрязнении опасным грузом местности и окружающей среды при ДТП и т.п.

Перечень рисков, принятых на страхование, определяется соглашением сторон и указывается в договоре страхования.

4.Группы рисков автоперевозчика на международных перевозках

В случае осуществления международных автомобильных перевозок обязанности и ответственность автомобильного перевозчика определяется Конвенцией о договоре международной перевозки грузов автомобильным транспортом (КДПГ или CMR (англ.))от 19 мая 1956 г., к которой бывший СССР присоединился в 1983 г. Согласно этой Конвенции ее положения применяются к договору перевозки грузов автомобильным транспортом, если пункт отправления и пункт назначения находятся в двух государствах, из которых хотя бы одно является участником Конвенции (CMR). В международной практике гарантией подтверждения возможности выполнения автоперевозчиком своих обязательств перед клиентом (грузоотправителем, грузополучателем) по КДПГ (CMR) является договор или полис страхования ответственности перевозчика в соответствии с Конвенцией CMR и по сути дела этот вид страхования при международных перевозках из разряда добровольного переходит в обязательное.

В отличие от условий страхования ответственности перевозчика при внутрироссийских перевозках грузов, при страховании ответственности перевозчика в соответствии с Конвенцией CMR добавляются следующие группы рисков по отношению к трем перечисленным ранее и все группы рисков покрываются страховой защитой в обязательном порядке.

4) Таможенные риски.

К этой группе рисков относится ответственность автоперевозчика по уплате штрафов, таможенных пошлин, различных налогов и других платежей при нарушении им таможенного законодательства, а также конфискации соответствующими органами застрахованного имущества (например, санитарной инспекцией).

5) Риски расходов по расследованию обстоятельств, происшествий, защите интересов перевозчика, предотвращению или уменьшению размера убытков.

К этой группе риска относятся расходы по найму и оплате услуг экспертов, сюрвейеров, адвокатов, судебные издержки по претензионным делам по застрахованным рискам, расходы на мероприятия по уменьшению величины возможных убытков (например, расходы по очистке и ремонту поврежденного груза, пересылке груза по правильному адресу, размещения груза и т.п.).

Страховая сумма по данному виду страхования может быть определена по соглашению сторон. При этом, кроме суммы максимальной ответственности за весь период страхования(страховая сумма) страховые компании могут устанавливать предельные суммы выплат страхового возмещения или суммы максимальной своей ответственности (лимиты ответственности) перед автоперевозчиком как по отдельным видам рисков, так и по отдельному страховому случаю или автотранспортному средству. Это означает, что при наступлении страхового случая, по которому установлен лимит ответственности страховщика, страховая компания выплачивает страховое возмещение не выше этого лимита ответственности, даже если сумма ущерба его превышает. Общая сумма страховых выплат по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение срока действия договора страхования, не может превышать установленную договором общую страховую сумму.

Страховые взносы определяются в зависимости от выбранных групп страховых рисков, страховых тарифов, действующих в страховой компании, и суммы валового фрахта перевозчика или оговоренной страховой суммы. В зависимости от конкретных условий перевозок (количество и техническое состояния автомобилей, которыми будут осуществляться перевозки, география перевозок, наличие транзита через опасные районы, номенклатура перевозимого груза и т.п.) страховые компании могут дифференцированно назначать страховые тарифы при страховании ответственности автоперевозчика.

При возникновении ДТП, гибели, утраты или повреждении перевозимого груза или иных страховых случаях, оговоренных в договоре страхования, перевозчик или его представитель обязаны:

- принять доступные меры по уменьшению размераущерба в результате страхового события;

- сообщить в установленный договором страхования срок в страховую компанию о факте страхового случая и предполагаемых убытках;

- заявить в соответствующие компетентные органы о страховом случае;

- известить страховую компанию о всех требованиях имущественного характера, предъявленных перевозчику в связи с происшествием;

- по запросам страховой компании предоставить все необходимые документы, связанные со страховым случаем.

Для получения страховой выплаты перевозчик представляет в страховую компанию:

- договор страхования или полис;

- заявление о возмещении ущерба с указанием размеров причиненного убытка;

- документы и справки из правоохранительных и иных компетентных органов о причинах и обстоятельствах страхового события;

- документы о размере понесенных убытков, составленные компетентными органами, независимыми экспертами;

- документы, подтверждающие факт и размеры произведенных выплат клиентам или третьим лицам.

Возмещение выплачивается автоперевозчику, как правило, в качестве компенсации понесенных им убытков от выплат по претензиям и искам клиентов или третьих лиц в пределах установленных в договоре лимитов ответственности. Срок выплаты возмещений устанавливается договором.

Страховая компания не несет ответственности за ущерб в результате:

- умышленных действий перевозчика, направленных на причинение ущерба или вреда или грубой его неосторожности;

- нарушение установленных правил перевозки грузов и багажа;

- эксплуатации технически неисправных АТС;

- выполнения деятельности не оговоренной в лицензии;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров, иных военных мероприятий, изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения груза по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Также страховая компания не несет ответственности за страховые риски, установленные в договоре страхования, но возникшие при использовании автотранспортных средств, принадлежащих перевозчику и переданных им в аренду другому лицу.