Целесообразность в страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Эксплуатация автотранспортных средств чревата не только возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего управление АТС, не только ущербом или потерей своего собственного АТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинением вреда случайным другим лицам, например, пешеходам, водителям и пассажирам других автотранспортных средств и т.д.
Этих «случайных других лиц» в страховании называют «третьими», т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик. Таким образом, «третьи лица» - это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования.
В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход, и другие расходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обязаны возместить вред, причиненный этим источником (автотранспортным средством) независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае, если даже виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему должны быть произведены выплаты, возмещающие его ущерб, правда они могут в этом случае быть существенно уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий самого пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Таким образом, исходя из изложенного у владельцев АТС существует объективная необходимость застраховаться от этих неприятностей, т.к. причиненный ущерб третьим лицам может во много раз превысить убытки владельца АТС в результате этого происшествия.
Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здоровью существует, например, личное страхование от несчастных случаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему АТС – существует страхование АТС, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владельцем АТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владелец АТС оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством.
Данный вид страхования защищает не только владельцев АТС или (и) лиц эксплуатирующих их, но и всех других участников дорожного движения - пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к. благодаря такому страхованию любой пострадавший в результате эксплуатации АТС получит возмещение ущерба от страховой компании. Пострадавшему не придется обращаться к причинителю вреда, а затем в суд, чтобы получить компенсацию. Да к тому же размер компенсации суд устанавливает с учетом материального положения причинителя вреда. Суд вправе снизить сумму возмещения ущерба, приняв во внимание, например, такое обстоятельство, что вовремя ДТП его виновник погиб или осужден. Даже, если суд установил выплату полной компенсации ущерба, то может получиться, что пострадавший будет ее получать в течение многих лет частями, т.к. в соответствии с действующим законодательством эта сумма будет вычитаться из месячного заработка виновника в размере не более установленного законодательством процента. Т.е. механизм возмещения ущерба при данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по нормам гражданского законодательства.
Более того, прогрессивные системы страхования гражданской ответственности владельцев АТС позволяют экономически стимулировать, безаварийную эксплуатацию. Это достигается установлением надбавок к страховым взносам для тех, кто имеет аварийность выше и скидок - для безаварийных владельцев АТС.
И, наконец, часть страховых взносов страховщик обязан потратить на предупредительные мероприятия, направленные на устранение причин страховых случаев, например -профилактику ДТП. Все это свидетельствует о целесообразности и необходимости данного вида страхования.