Кредитная документация состав и хар-ка.

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует опре­деленного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его пись­менного ходатайства (обоснования необходимости кредита на опреде­ленные пели). “Под рукой” у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кре­дитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту пред­ставлять баланс на начало года.

Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние 2-3 года, при Необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

Обоснование необходимости кредита (его также называют технико-экономическим обоснованием) содержит просьбу клиента на полу­чение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под опре­деленный процент и на конкретный срок.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, Регламентируется Положением “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)” ЦБРФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

СТРУКТУРАдокументации, представляемой в банк предприятиями-заемщиками для получения кредита

I группа документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика(Учредительный договор Устав Свидетельство о регистрации Сведения о руководстве предприятия Контракт на поставку продукции Лицензия на экспортную поставку)

II группа документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита (Баланс и некоторые расшифровки и приложения к нему Отчетность по прибылям и убыткам Прогноз денежных потоков Выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте) Бизнес-план План маркетинга производства и уп­равления Технико-экономическое обоснование Договор на аренду складских поме­щений Накладные на поставку товаров Кредитные договора с другими бан­ками Гарантии, поручительства, страховые полисы)

III группа документация по оформлению ссуд (кредитная документация) (Срочные обязательства Кредитный договор Договор о залоге Карточка образцов подписей и печати)

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго опреде­ленной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим бан­кам Центральным банком РФ, не существует. И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный ос­тов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фик­сирует полное наименование участников, их юридические адреса; пред­мет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точ­но определяются условия кредитования. Особое значение придается кре­дитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, Несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвра­щение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как са­мого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

“Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными орга­низациями денежных средств и их возврата (погашения) ” обязывает бан­ки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;учетную политику и подходы к ее реализации;процедуру принятия решений по кредитованию;распределение полномочий между подразделениями и должност­ными лицами; порядок кредитования клиентов кредитной организации.

19Понятие коммерческого банка (КБ). Принципы деятельности коммерческого банка и
его основные функции.

Коммерческий банк — кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов. Коммерческие банки — среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. К основными функциям коммерческих банков относятся:1 мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; 2кредитование предприятий, государства и населения; 3выпуск кредитных денег; осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;4 эмиссионно-учредительская функция; 5консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка — в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ: 1 финансовые посредники, которые принимают средства физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам); 2 коммерческие банки кредитуют предприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве; 3 осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка; 4 коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

20.содержание и порядок оформления договоров залога,поручительства и гарантии.

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Несоблюдение правил влечет недействительность договора о залоге.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства).

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Независимость банковской гарантии от основного обязательства

Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное.

Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.

Требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.

Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Прекращение обязательства гаранта по основаниям, указанным в подпунктах 1, 2 и 4 настоящего пункта, не зависит от того, возвращена ли ему гарантия.

Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.