Страховые агенты, брокеры, актуарии
Посредниками при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент – это постоянно проживающее на территории РФ и осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правового договора физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое представляет страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению.
Страховой брокер – это постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляющая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещённую законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страхового агента и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договора перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Страховой актуарий должен иметь высшее математическое, техническое или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчётов.
Договор страхования.
Страхование интересов осуществляется на основании договора, за исключением:
1) взаимного страхования, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования;
2) обязательного государственного страхования, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов;
3) государственного пенсионного страхования, которое осуществляется на основании Федерального Закона “Об обязательном пенсионном страховании в РФ”.
Для этих видов страхования общие правила Гражданского Кодекса применяются, если специальными законами не предусмотрено иное. Договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт за собой его недействительность, за исключением договоров обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции, подписанных страховщиком).
Гражданский Кодекс позволяет согласовывать условия договора путём совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление, утеря/выдача полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора.
Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, страховая квитанция), подписанная страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения, т.к. в них содержатся не все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования. Более того, страховой полис вовсе не обязательно выдаётся страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.
Кроме того, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указан срок действия договора страхования, а указан только срок, на который выдан полис, т.е. срок действия страховой защиты по этому полису. Эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия не внесения в срок очередного страхового платежа, что бывает важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.
Вне зависимости от того, какие действия производятся, необходимо, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования. По общему правилу, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К существенным условиям договора имущественного страхования относятся следующие:
1) об определённом имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования к существенным условиям относятся сведения:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
По всем существенным условиям должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Таким образом, любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов: личного или имущественного страхования. Хотя Гражданский Кодекс допускает и существование смешанных договоров, правила Гражданского Кодекса, регулирующие договоры личного и имущественного страхования, существенно различаются, и поэтому лучше заключать два договора. Например, в договорах страхования имущества и в договорах личного страхования – разные требования к лицам, в пользу которых заключается договор.
Договор страхования – возмездный, двусторонне-обязывающий, и, несмотря на то, что для вступления в силу договора страхования в большинстве случаев требуется уплата денег, договор всё же нельзя считать реальным, т.к. в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора; однако установленная Гражданским Кодексом процедура заключения договора (заявление – выдача полиса – принятие полиса) не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является концессуальным.
Договор личного страхования является публичным договором. В Гражданском Кодексе содержится следующее определение: публичный договор – это договор, заключённый коммерческой организацией и устанавливающий её обязанности по продаже товара, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспорта общего пользования, услуги связи, электроснабжение, медицинское обслуживание и т.д.).
Для того, чтобы отнести гражданско-правовой договор к публичному, необходимо, чтобы он отвечал следующим признакам:
1) в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (унитарное предприятие, производственный кооператив); другим субъектом такого договора может выступать любое физическое или юридическое лицо, которое является потребителем товара, работ и услуг;
2) предпринимательская деятельность соответствующей коммерческой организации должна осуществляться в отношении всех и каждого, кто к ней обращается; предметом договора должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, составляющей содержание деятельности, которая должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится.
Ограничения для коммерческой организации, являющейся субъектом публичного договора:
1) такая организация не вправе по своему усмотрению ни выбирать партнёра, ни решать вопрос о заключении договора; отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы – не допускается; такой отказ рассматривается как необоснованное уклонение от заключения договора;
2) такая организация не вправе отдавать предпочтение кому-либо из обратившихся к нейв отношении заключения договора потребителей; исключения из этого правила могут быть предусмотрены лишь законодательством (напр., ветеранам войны, инвалидам);
3) условия публичного договора, в т.ч. по цене, должны устанавливаться одинаковыми для всех потребителей, кроме тех случаев, когда законодательством допускается предоставление льгот для отдельных категорий граждан.
В отличие от обычных гражданско-правовых договоров, споры по условиям которых могут быть переданы сторонами на рассмотрение суда лишь при наличии согласия обеих сторон, споры, связанные с заключением публичных договоров, а также разногласия сторон по отдельным условиям таких договоров должны разрешаться в судебном порядке вне зависимости от того, имеется ли согласие на то обеих сторон или нет. В случае необоснованного уклонения коммерческой организации от заключения публичного договора такой договор может быть заключён в принудительном порядке по решению суда. Более того, потребитель вправе потребовать и взыскания убытков, вызванных уклонением от заключения договора.
В случаях, предусмотренных законодательством, правительству РФ предоставлено право издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Публичность договора состоит в том, что:
1) страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определённого вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится;
2) если при заключении договора личного страхования для определённой категории страхователей страховщик применяет определённые правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же правила и тарифы для всех страхователей этой категории; это не означает, что данные правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям, т.к. тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасностей, от которых страхование производится.
Права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого события, а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В рисковой сделке права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действия, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определённого события.
Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Виды страхования
Договор имущественного страхования – это договор, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю) причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
По такому договору могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты, гибели, недостачи или повреждения определённого имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом – также ответственность по договорам, т.е. риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обязательствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).
Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить определённую сумму денег при наступлении определённого события, т.е. денежное обязательство. Объектом является страховой интерес. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором – страхователь.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключён без указания имени или наименования выгодориобретателя (страхование за счёт “кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдаётся страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику.
По договору страхования риска ответственности, возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если оно не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. (?) Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключён в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не указано, в чью пользу он заключён.
(?) В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором, страхование такой ответственности лицо, в пользу которого считается заключённым договор, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено в случаях, прямо предусмотренных в законах. (Например, в настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщикам, таможенным перевозчикам, аудиторам.)
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Страхование и сострахование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключённым в пользу страхователя.
В отношении нарушения обязательства своим контрагентом (другой стороной) предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна. Ведь у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя, а при отсутствии такой информации – не заключать договор купли-продажи.
Договор личного страхования – это договор, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования заключён в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу страхователя (если он не является застрахованным), может быть заключён лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску его наследников.
Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ (честь, репутация, достоинство, неприкосновенность личной жизни, семейной тайны), страхуются по договору личного страхования. (?) Следовательно, по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.
В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страховой интерес.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанный им или объединением страховщиков стандартную форму договора (страхового полиса - ?) по отдельным видам страхования.