Как проверить финансовую устойчивостьстраховщика

Шаг 1.

Попробуйте самостоятельно произвести нехитрыйрасчёт: разделите полученную страховщиком страховую премию по всем видам страхования (кроме страхования жизни)

за прошедший календарный год на уставный капитал страховщика. Сведения о размере страховой премии и уставном капитале должны быть на сайте страховщика. Если полученное число меньше 0,1, то страховщик находится в зоне риска утратыплатёжеспособности.

Шаг 2.

Обратите внимание на жалобы страхователей. Ежегодно в органы страхового надзора их поступает около 35 тыс.Страховщики с наибольшим числом жалоб, приходящихся на 1договор страхования, не должны вызывать доверие. Сведенияоб обращениях граждан в отношении субъектов страхового деламожно найти на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки / Участники финансовых рынков /Рынок страховых услуг»: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry

Шаг 3.

Найдите в Интернете рейтинг надёжности страховыхкомпаний. Такие рейтинги, в частности, составляет Рейтинговоеагентство «Эксперт РА»: http://www.raexpert.ru/ratings/insurance/

A++ означает самый высокий уровень надёжности. Рейтинги страховых компаний можно найти и на сайте «РБК Личные финансы»в разделе «Страхование»: http://lf.rbc.ru/sk/

(8, с. 216-217)

Что делать, если страховщик разорился ине платит по страховому случаю

Если у вас договор по обязательному страхованию, то следует обратиться в ассоциацию страховщиков по данному видустрахования. Так, по обязательному страхованию гражданскойответственности автовладельцев (ОСАГО) — в Российский союзавтостраховщиков: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp. В этих ассоциациях создаются специальные фонды для выплат при разорении (банкротстве) страховщиков.

Если у вас договор по добровольному страхованию, то вампридётся бороться за свои деньги. Вы становитесь кредитором разорившегося страховщика, а он — вашим должником.

Согласно Федеральному закону от 26.10.2012 № 127-ФЗ«О несостоятельности (банкротстве)» кредитор должен внести своё требование о выплате в реестр требований и ожидать получения денег.

При банкротстве страховой компании требования кредиторов удовлетворяются в определённом порядке. Сначала осуществляются выплаты по договорам личного страхования, затем — подоговорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и, наконец, — по договорамстрахования гражданской ответственности за причинение вредаимуществу третьих лиц и договорам страхования имущества.

Таким образом, ожидание может затянуться и вам потребуется помощь. Вы можете обратиться в организации по защите правстрахователей. Цель этих организаций — консультации и бесплатная правовая поддержка застрахованных в спорах со страховщиками. Эти организации подскажут, как лучше действовать для получения страховой выплаты. Сайты общественных организацийпо защите прав страхователей:

http://www.finpotrebsouz.ru/ — Союз защиты прав потребителей финансовых услуг ФинПотребСоюз,

http://azsrussia.ru/ — Ассоциация защиты страхователей,

http://insurant.ru/ — Фонд защиты прав страхователей,

http://helpstrah.ru/ — региональная общественная организация «Содействие защите прав страхователей».

(8, с. 217 - 220)

III. Кредитование

А. Основные понятия

Заём –этопредоставление вещей или денег вовременное пользование человеком, государством, компанией или банком. Частным видом займа является кредит – предоставление денег банком.

(6, с. 64)

Кредит(credit)— это предоставление банком денег вовременное пользование на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности и дифференцируемости.

Слово «кредит» происходит от латинского слова credere —доверять.

Первые кредиты появились в Древнем мире иимели товарную форму. В кредит

предоставляли, например,мешок зерна в обмен на возврат двух мешков через определённый срок. В кредит давали домашний скот, орудия труда.Должник, не вернувший кредит вовремя, мог заплатить своей свободой и стать рабом кредитора. Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты.

Заёмщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящиеэкспедиции за товарами в дальние страны.

(6, с. 63 - 64)

Заимодавец (кредитор)–тот, кто дает заём.

Заёмщик (должник)– тот, кто берет заём, т.е. кто берет вещи или деньги в долг.

Платёжеспособность(solvency) — способность заёмщика своевременно и полностью оплачивать свои финансовые обязательства за счёт собственных средств.

(6, с. 95)

Процентная ставка по кредиту(credit interest rate)— это сумма в процентах от суммы кредита, которую заёмщик платит банку за пользование кредитом в течение определённого периода.

(6, с. 77)

Номинальный процент ( nominalinterestrate) - ставка процента по депозитам и кредитам, указанная на сайте банка. Например, 7 % годовых по депозитам и 15 % годовых по кредитам.

(6, с. 39)

Эффективный процент(effective interest rate) – сумма номинального процента и всех сопутствующих расходов по открытию депозита или обслуживанию кредита. Например, если номинальный процент по кредиту составляет 15 % годовых, сбор за оформление кредитного договора 1 %, комиссия за ведение счёта 0,5 % и комиссия за расчётное обслуживание также 0,5 %, то эффективный процент составит уже 15 + 1 + 0,5 + 0,5 = 17 %

(6, с. 39)

Переплата по кредиту— сумма в рублях, которую заёмщик должен переплатить банку сверх того, что получил от него в качестве кредита за весь срок его действия.

(6, с. 78)

Полная стоимость кредита(full cost of credit) — все платежи заёмщика по кредиту в дополнение к проценту.

(6, с. 79)

Ипотека(mortgage) — кредит под залог недвижимости. В отличие от практически всех других товаров недвижимостьотносительно дорога. Большинство людей не могут накопить достаточно денег, чтобы сразу купить квартиру или дачу. Приобретая квартиру, покупатель обычно оплачивает наличными тольконекоторую её часть, например 20–30 % цены.

(6, с. 91)

Первоначальный взнос(downpayment) — задаток, денежная сумма, которую заёмщик вносит в счёт причитающихся с него по договору платежей в обеспечение исполнения обязательств по ипотеке.

(6, с. 91)

!

Б. Займы

Договор займа

Договор займа— это когда один человек (кредитор)передаёт в собственность другому человеку (заёмщику) деньги, а тот, кто получил деньги взаймы (заёмщик),

обязуется возвратить кредитору такую же (или иногдабо́льшую — с процентами) сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

Договор займа между гражданами должен быть заключёнв письменной форме, если его сумма превышает не менее чемв 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (с 1 января 2001 г. для гражданско-правовых обязательств — этосумма, равная 100 р., т. е. сумма займа, при которой требуется письменная форма, — 1000 р. и более).

В случае когда заём предоставляется организацией, форма договора должна быть письменнойнезависимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу определённой денежной суммы.

Форма расписки является произвольной — как минимум, вней должны быть указаны: ФИО и паспортные данные того,кто взял деньги взаймы, ФИО и паспортные данные лица, укого взяты деньги, денежная сумма и срок, к которому должник обязуется полностью вернуть эту сумму. Расписка также может включать неустойку (обычно в процентах от суммы долга за каждый день или за какой-либо другой период

времени, после даты погашения долга) за просрочку долга.

Расписка предпочтительно пишется от руки и на ней должна быть подпись того лица, которое взяло деньги в долг.

Расписки, набранные на компьютере, могут затруднить доказательство факта дачи денег в долг (если возникнут проблемы с его возвратом), а расписки без подписи и вовсе могутбыть признаны недействительными.

Договор займа будет беспроцентным, если в нём прямо непредусмотрены проценты по займу, если договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую 5000 р., и не связан сосуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (того, кто даёт заём, или того, кто этот заём берёт).

Если в договоре займа проценты предусмотрены,но отсутствует условие о размере процентов, их размер определяется ставкой, существующей в месте

жительства гражданина, предоставившего заём.

В 2013 г. эта ставка составляла 8,25%. Ставкаопределяется по решению Центрального банка России. Для организации, предоставившейденьги взаймы, размер процентов определяется в месте его нахождения ставкой банковскогопроцента (ставкой рефинансирования) на деньуплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата полной суммы займа.

(2, с. 30-32)