Тема 17 Кредитная система РФ

Вопрос 17.1. Структура и звенья кредитной системы РФ

Кредитная система – это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и концентрацию денежного капитала.

Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике. В широком смысле кредитную систему РФ можно рассматривать как сложившеюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами. В российском законодательстве понятие «кредитная система» отсутствует, в результате чего некоторые ученые заменяют его понятием «банковская система». На наш взгляд эта теория заблуждения, т.к. банковские организации, не являются единственным видом кредитных организаций. Хотя надо признать, что отдельные элементы банковской системы присутствуют и активно функционируют в кредитной системе.

Основными звеньями в кредитной системе РФ выступают:

финансово-кредитные институты, инструменты кредитных отношений, информация об участниках кредитных отношений, организации по оказанию услуг в финансово-кредитной сфере (рис. 9).

Финансово-кредитные институты:

- центральный банк РФ. Он является особым кредитором последней инстанции для кредитных организаций.

- банковские кредитные организации. К ним относятся коммерческие банки, сберегательный банк, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные отраслевые банки, а также дочерние организации и представительства иностранных банков

- специализированные небанковские финансово-кредитные организации. К ним относятся инвестиционные фонды, инвестиционные компании, пенсионные фонды, финансовые компании, страховые компании, ломбарды, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, микрофинансовые организации, а также кредитные кооперативы.

На основании федерального закона РФ от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» федеральная антимонопольная служба осуществляет анализ состояния конкуренции в целях установления доминирующего положения кредитной организации. Механизм осуществления данного анализа регулируется приказом ФАС от 28.06.2012 года № 443 «Об утверждении Порядка анализа состояния конкуренции в целях установления доминирующего положения кредитной организации»

Инструменты кредитных отношений:

- вексель. Вексельные операции регулируются федеральным законом РФ от 11.03.1997 года № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»;

- облигация. Их размещение, обращение и погашение отражены в Федеральном законе РФ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и «Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;

- кредитный договор. Отражен в Гражданский кодексе РФ (часть 2) и в других нормативно-правовых документах. Составляется кредитором на его условиях.

Организации по оказанию услуг в финансово-кредитной сфере:

- бюро кредитных историй. Служит для централизованного накопления информации о платежной дисциплине заемщика по исполнению своих обязательств.

- коллекторское агентство. В настоящее время существуют два варианта работы коллекторских агентств. Первый предусматривает взыскание просроченной задолженности на основании агентского договора: агентство получает от кредитора доверенность, по которой имеет право представлять его интересы и вести с должником переговоры от его имени. Второй вариант - заключение договора цессии (покупка у кредитной организации, предприятия или физического лица просроченной задолженности), при совершении которого право требования по кредиту переходит к коллекторскому агентству.

Исходя из толкования понятия «коллекторство», сущностью коллекторской деятельности является профессиональное взыскание задолженности, в результате чего коллектор приобретает статус профессионального взыскателя имеющего соответствующую лицензию.

Зачастую с целью взыскания просроченных долгов банки и коллекторы осуществляют угрозы привлечения должника к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ (Мошенничество) и привлечения по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности).

В настоящее время ведется работа по подготовке предложений в Министерство юстиции Российской Федерации по законодательному регулированию коллекторской деятельности, в частности подготовлен проект федерального закона РФ «О коллекторской деятельности», а также проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Кредитно-расчетные отношения:

- традиционные виды и формы кредитования. К традиционным видам кредита относятся финансовый, коммерческий и государственный кредит.

- специфические формы кредита. К специфической форме кредита можно отнести лизинг.

Информация об участниках кредитных отношений:

- кредитная история. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Кредитная история направлена на снижение банковских и кредитных рисков. Раскрытие информации об исполнении заемщиками обязательств перед кредиторами обеспечивает снижение затрат банков на оценку кредитоспособности и сокращение времени по принятию решения о выдаче кредита.

- кредитоспособность заемщика. Под кредитоспособностью заемщика понимается способность своевременно и полностью погасить обязательства по кредиту (займу). Существует множество методик определения кредитоспособности заемщика. Чаще всего банками используется коэффициентный метод и анализ сведений о клиенте по критериями.

Функционирование кредитной системы выражается в движении суженной стоимости и сформированным кредитным рынком.

Этапами движения суженной стоимости являются:

1) Наличие временно-свободных денежных средств;

2) Размещение заемного капитала;

3) Получение заемных средств заемщиком;

4) Использование заемного капитала заемщиком с целью;

5) Возврат ссуженной стоимости;

6) Получение кредитором основного тела кредита и процентов по нему.