Понятие и функции страхования
Понятие и функции страхования
Страхование – способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.
Признаки страхования: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, замкнутая раскладка ущерба, перераспределение ущерба в пространстве и времени, возвратность страховых платежей, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, самоокупаемость страховой деятельности, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов.
Функции - Общие: - формирование специализированного фонда денежных средств, которое может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляется: - инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры; - вложения денежных средств в недвижимость; - приобретение ценных бумаг.
- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; Право на возмещение ущерба имеют не только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите.
- контрольная, выражает такое свойство категории страхования, как строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.
Специфические:Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная – связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Сберегательная– содержание этой функции заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Классификация видов страхования
Отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.
Личное – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. К личному страхованию относятся 3 вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Имущественное – п.с. отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Различают след. виды имущественного страхования: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности –отрасль страхование, где объектом вступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб, в следствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев, владельцев автотранспортных средств, страхование ГО перевозчика, страхование ГО предприятий, источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов ГО.
Статистика страхования
Страховая статистика - составная часть статистики финансов, предметом которой являются результаты деятельности страховых организаций, страховые операции и страховые случаи. Страхование является одним из сегментов финансового рынка. Рынок страхования – это сфера денежных отношений, в которой объектами купли-продажи выступают услуги страховых организаций. Объектами статистического изучения являются страховые организации, основные и оборотные фонды предприятий и организаций и домашнее имущество граждан.
Предметом статистики страхования является изучение системы экономических отношений, возникающих при формировании целевых фондов денежных средств, направленных на возмещение материального и финансового ущерба в случае наступления неблагоприятных событий.
Основными задачами статистики страхования являются: -характеристики функционирования системы страхования; - оценка затрат страховых организаций; - оценка предполагаемого ущерба в результате наступления страхового случая.
В качестве объектов статистики страхования выделяют:
страховые организации; страхуемые объекты; страховые случаи; вся совокупность финансовых потоков, которые проходят через организации системы страхования.
Субъект (физическое или юридическое лицо), который заключает договор по страхованию со страховой организацией, называется страхователем. Страховая организация, заключающая договор по страхованию со страхователем, называется страховщиком. Та рисковая ситуация, которая указана в договоре страхования между страховщиком и страхователем, называется страховым случаем. Страховой риск – это вероятность наступления страхового события.
Страховым полем в статистике страхования называется максимальное число объектов, которые могут быть застрахованы. Данный показатель рассчитывается в отдельности для каждого из видов страхования (социального, личного, имущественного). Страховой портфель — это количество застрахованных объектов. При необходимости оценки степени охвата объектов добровольным страхованием рассчитывается доля страхового портфеля в страховом поле.
Структура страхового рынка
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран—участниц ЕЭС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (региональный), внешний и международный страховые рынки. Внутренним (региональным) страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги и тяготеющий к страховым интересам данного региона. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.
Виды страховых компаний
Существуют различные виды страховых компаний. Как участников рынка их можно классифицировать по следующим признакам:
1) по характеру страхового продукта —
компании, осуществляющие страхование жизни;
компании, осуществляющие иные виды страхования, кроме случаев страхования жизни;
компании, осуществляющие смешанное страхование;
компании, ориентированные на страхование индивидуальных рисков;
2) по характеру выполняемых операций —
первичное страхование;
перестрахование;
3) по территориальному признаку —
центральные, осуществляющие деятельность в пределах всей страны;
региональные (в пределах региона);
4) по принадлежности -
государственная страховая компания (социально значимые риски, риски, влияющие на безопасность страны, макроэкономические риски);
правительственная страховая компания, охватывающая некоммерческие организации, функционирующие в рамках определенной правительственной программы (при недостатке средств компания датируется правительством);
частные страховые компании.
Понятие и функции страхования
Страхование – способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.
Признаки страхования: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, замкнутая раскладка ущерба, перераспределение ущерба в пространстве и времени, возвратность страховых платежей, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, самоокупаемость страховой деятельности, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов.
Функции - Общие: - формирование специализированного фонда денежных средств, которое может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляется: - инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры; - вложения денежных средств в недвижимость; - приобретение ценных бумаг.
- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; Право на возмещение ущерба имеют не только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите.
- контрольная, выражает такое свойство категории страхования, как строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.
Специфические:Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная – связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Сберегательная– содержание этой функции заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.