Тема 3.3. Страхование ответственности

Характеристика страхования ответственности как отрасли страховой защиты. Классификация видов страхования ответственности. Сущность отдельных договоров (программ) страхования ответственности. Субъекты и предметы данной отрасли. Особенности расчета тарифов по страхованию ответственности.

Основные понятия: гражданская ответственность, страхование ответственности, профессиональная ответственность, «зеленая карта», экологические риски, ответственность перед третьими лицами.

ЛЕКЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ

В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности выделено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший – выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае – причинении ему вреда страхователем. Страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например обязательным является страхование:

-профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлторов, оценщиков и т.п.;

-гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

-ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения;

-ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;

-ответственности, связанной с космической деятельностью;

-ответственности перевозчика на международных рейсах;

-гражданской ответственности владельцев средств транспорта (ОСАГО) и т.д.

Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо (например, предприятие страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то, что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т.е. непосредственно при страховом случае.

Предметом страхованияв данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде.

В российской практике моральный вред и упущенная выгода (именно в аспекте страхования ответственности) редко являются предметами страхования.

Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и (или) возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.

Страховым случаемпри страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).

Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более.

Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нанесенного им ущерба, страховщик должен получить:

-заключение экспертной комиссии;

-иски пострадавших или их представителей;

-решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения;

-документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.

Основные программы страхования ответственности.

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности.В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Наличие такого договора страхования является обязательным на момент получения лицензии на осуществление соответствующей деятельности и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов.Страховым случаем является возникновение в силу гражданского законодательства обязанности страхователя-нотариуса возместить реальный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результате непреднамеренных ошибочных действий, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.Данный вид страхования ответственности является добровольным. Застрахованными считаются профессиональные действия сотрудников страхователя, указанные в полученной им лицензии.

Страхование ответственности производителя, исполнителя, продавца товаров, работ, услуг за их качество и безопасность.Федеральный закон (ст. 12) «О защите прав потребителей» предусматривает имущественную ответственность изготовителя, а в некоторых случаях и продавца товара (работы, услуги) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя и (или) третьих лиц вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в РФ с 1 января 2003 г.

Страхователем в данном случае являются владельцы транспортных средств. Обязанность по заключению договора появляется при возникновении права владения автомобилем (при его покупке, получении в хозяйственное ведение, оперативное управление, в аренду и т.д.) Непрерывность страхования обеспечивается ежегодным перезаключением договора (Приложение 5).

Страховым случаемпо страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является причинение вреда застрахованным лицом личности или имуществу потерпевших.

Страховая сумма,в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные убытки, составляет не менее 400 000 руб. При этом минимальный размер страховой суммы составляет:

-в части возмещения вреда личности нескольких потерпевших – 240 000 руб., в части возмещения вреда личности одного потерпевшего – 160 000 руб.

Страхование ответственности перевозчиков.Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяется на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.