Тема 3.2. Имущественное страхование

Характеристика имущественного страхования как отрасли страховой защиты. Классификация видов имущественного страхования. Сущность отдельных договоров (программ) имущественного страхования. Субъекты и предметы данной отрасли. Особенности расчета тарифов по имущественному страхованию.

Основные понятия: имущественные интересы, стоимость объекта страхования, оценка недвижимости, страхование грузов, страхование транспортных средств, имущество юридических лиц, имущество физических лиц.

ЛЕКЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков:

-гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобритателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц. Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором – неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяется его размер. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается (Приложение 3 и 4):

-заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

-перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;

-страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Основные программы имущественного страхования.

Страхование имущества юридических лиц. Предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера.

Страхование имущества физических лиц. Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, домашнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи.

Страхование транспортных средств. Предметами страхования являются подлежащие регистрации, прошедшие очередной государственный технический осмотр и не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова транспортных средств. К ним относятся легковые, грузовые, грузопассажирские и специальные автомобили, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллеры, мопеды, снегоходы. По желанию страхователя может быть застраховано и дополнительное оборудование (Приложение 2). Достаточно часто страховые компании не принимают на страхование отечественные автомобили старше 5-8 лет и импортные старше 7-10 лет.

Страхование грузов. Страхование, предусматривающее страховую защиту только перевозимых грузов, называется страхованием карго. В практике страхования международной торговли применяются четыре типа стандартных торговых сделок – на условиях CIF, FOB, FAS и СФА, которые определяют обязанности сторон, в том числе и по страхованию перевозимого товара. В нашей стране наиболее распространено страхование груза его отправителем или получателем на маршруте следования от пункта до пункта доставки.

Предметами страхования являются перевозимые материальные ценности, а объектом – имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности или восстановлением поврежденного предмета страхования после страхового случая.