Тема 9. Страхование ответственности

Данный вид страхования появился чуть более 100 лет назад. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, при­чиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет боль­шое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая фи­нансовые возможности возмещения ущерба.

Сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

1) осознание гражданами своих прав;

2) рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

3) увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

4) рост случаев причинения ущерба;

5) новые инициативы законодательной власти;

6) возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

7) расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности отличается от имущественного страхова­ниятем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страхованииответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответст-венности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудocпособного­стью. Личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответствен­ности - страхование ущерба.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причи­ненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего сознательно пре­ступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого стра­хователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выраже­ние автономной частной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из импера-тивного предписания закона, как частный случай установленного законом по-нуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия на­рушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обяза­тельное.

Таким образом, страхование ответственности может быть: добровольным и обязательным страхованием.

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность, заключить договор страхования своей от-ветственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществля­ется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким норма-тивно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании граж­данской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в си­лу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

Также различают внедоговорную (деликтную) и договорную граждан-скую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответ­ственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск от-ветственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответст­венность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае на­несения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответст­венности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных за­коном».

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которымдо момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер по договорным отношени­ям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кир! ич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные пот ;р-певшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущербтретьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии Постра­дал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные постра­давшие - зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют правана выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком зако­нодательстве,притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности - это страхование ущерба, и оно преследу-ет цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

1) защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

2) возможность переложить на страховщика риск ответственности кото-рый, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

3) переложение расходов по ведению судебных дел на страховую ком­панию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

4) возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую мо­жет встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственно-сти. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагает­ся лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках стра­хования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претен-зиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных пре­тензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо на-личие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нару­шителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умствен­ная временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Ма-териальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтоже­ние, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользова­ния чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой ре­путации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказы-вать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе не-обходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результа­те действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью являются отношения между страхователем, страховщи­ком и потерпевшим.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъяв­ляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к сво-ей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени всe необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Феде-рации» определены следующие подотрасли страхования ответственности:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. (ОСАГО)

• Страхование гражданской ответственности перевозчика.

• Страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности.

• Страхование профессиональной ответственности.

• Экологическое страхование.

• Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции.

• Страхование ответственности владельцев морских судов.

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств

• Страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как прави­ло все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответ­ственности и др.

Тема 10. Перестрахование

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и достижения ими финансовой устойчивости является передача определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два способа перераспределения обязательств перед страхователем: со-страхование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях: первичное страхова-ние и перестрахование.

Первичное страхование - это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на инди-видуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик.

Сострахование — это заключение договора страхования в отношении ко­го-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах:

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ве­дет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую пpe-мию, занимается урегулированием страховых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед Страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом со­лидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность (ст. 953).

Перестрахование - это передача риска от страховщика (перестраховаге та) другому страховщику (перестраховщику). Оно используется в случае, когда о 5я-зательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договора страхо­вания или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено на­личием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем. Несомненно, что без страхования перестрахования существовать бы не могло.

Таким образом, самое простое определение перестрахования это «страхование страховщиков», из чего следует, что:

♦ происходит осуществление деятельности, предотвращающей для страхо­вых компаний наступление слишком большого ущерба, могущего существенно повлиять на осуществление компаний страховых операций. Следовательно, пе­рестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний;

♦ для страховой компании появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профес­сионального перестраховщика.

Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация я участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, зани­мающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно пе­редает и принимает договоры на перестрахование. Перестрахование существен­но увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахования интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои рис­ки за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возмож­ности внутреннего страхового рынка.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору стра­хования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Значение перестрахования связано с выполнением таких функций, как:

• предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;

• вторичное перераспределение принятого на страхование риска;

• обеспечение сбалансированности результатов деятельности страхов­щика за каждый отчетный год;

• защита годового баланса страховщика;

• участие в налоговом планировании прямого страховщика;

• предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком:

• предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с за­страхованными рисками.

Перечисленные функции перестрахования раскрывают его финансовую сущность и подчеркивают вторичность по отношению к прямому страхова-нию и деятельности прямого страховщика. Вместе с тем перестрахование яв-ляется самостоятельной отраслью страхования. Оно защищает прямого стра­ховщика от финансовых потерь, которые он понес бы, если бы ему при­шлось производить страховые выплаты по договорам страхования, не имея перестраховочного покрытия.

Принятые в перестрахование риски могут быть вновь переданы во вто-ричное перестрахование (ретроцессию), а перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцессионером.

Таким образом, в страховом мире происходит постоянный, непрекра­щающийся обмен перестраховочными долями и главная цель таких обменов состоит в стремлении к созданию сбалансированных, устойчивых собственных страховых портфелей. Поэтому перестрахование является необходимым усло­вием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости от величины его капиталов, запасных фондов и других активов.

Во многих случаях страховые стоимости объектов, подлежащих страхо-ванию, настолько велики или опасны, что емкость отдельных национальных страховых рисков, со всеми, находящимися в них страховыми организациями, оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полных сум­мах. Через каналы перестрахования такие риски передаются на страховые рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании крупных рисков принимает участие весь или почти весь международный страховой ры­нок, сотни и тысячи страховых учреждений. Перестраховщики, как правило, берут на свою ответственность лишь небольшую часть риска, порядка несколь­ких процентов, а иногда и доли процентов для формирования портфеля, со­стоящего из сравнительно мелких рисков.

Размер передач рисков в перестраховании должен быть экономически обоснован. Излишние передачи, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей части собранной премии, отрицательно сказы-ваются на финансовых показателях передающей компании. С другой стороны, передачи, производимые меньше необходимого уровня, в случае наступления катастрофических, или даже просто серии крупных убытков могут поставить в тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования.

Таким образом, правильное, экономически обоснованное определение доли, передаваемой в перестрахование, имеет чрезвычайно важное значение для каждой страховой компании.

Формы и виды перестраховочных договоров представлены на рис. 13.

Рис. 13. Формы и виды договоров перестрахования

Существует три формыперестрахования:

• факультативная;

• облигаторная;

• смешанная.

Факультативная форма перестрахования является самой ранней формой этого вида деятельности. Такое перестрахование предусматривает для пере­страховщикаи цедента право выбора: для первого - принимать ли вообще предложение о перестраховании оригинального договора? а для второго - пе­редавать ли, и если да, то кому из перестраховщиков каждый конкретный рискв перестраховании, основываясь в каждом конкретном случае на определенных условиях? Факультативное перестрахование является тем видом перестрахова­ния, которое дает возможность перестраховщику еще до принятия обязательств по договору внимательно рассмотреть тот или иной индивидуальный или кон­кретныйриск, ответственность по которому он собирается взять на себя. Ком­пания-цедент предполагающая передать часть своей ответственности по инди­видуальномуриску в факультатив перестраховщика, должна предоставить по-следнему информацию в таком объеме, как если бы она передавала ответствен-ность по риску по прямому страхованию. С одной стороны, такое подробное итщательное изучение партнера, а также его предложений оправдано и целесо-образно, особенно, если это одни из первых принятий от компании-цедента с другой же требует значительных расходов для обоих участников перестрахо­вочных отношений: поиск соответствующих документов, детальное представ-ление характера риска, подробное изучение всех нюансов, проверка и обработ-ка документов.

Потребность в ускорении механизмов передачи рисков в перестраховоч-ных отношениях связана с увеличением объема страховых операций, повлеклa за собой выработку иной формы перестрахования, произвела предоставлениe страховщику больше возможностей при осуществлении страховых операций иуменьшению расходов по обработке значительного количества рисков. Таким образом, необходимость решения этих проблем повлекла развитие облигатор-ного перестрахования.

Облигаторное перестрахование - форма перестрахования, предполагаю­щая что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждо­му отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхова­ния, предусмотренного условиями договора, в перестрахование, а перестра-ховщик обязан принимать каждую такую цессию. Помимо рисков, подлежащих перестрахованию в облигаторном договоре оговариваются также условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестра-ховочная премия, перестраховочная комиссия и другие условия.

По условиям облигаторного договора страховщик обязан передавать в перестрахование все риски, предусмотренные договором. Так, например, все риски по договору страхования от огня и сопутствующих рисков - в Германии, все риски по договору автотранспортного страхования - в Великобритании и Германии, все риски по договору морского страхования - во Франции.

Перестрахователь, в свою очередь, обязан принять все передаваемые ему в перестрахование риски, предусмотренные договором. Такие принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения со стороны перестра-ховщика в каждом конкретном случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Ес­ли страховщик, передающий риск в перестрахование действует халатно, без со­блюдения интересов перестраховщика, последний в праве не подчиниться ре­шениям и действиям цедента.

Перестрахование предполагает два вида договоров:

• пропорциональные;

• непропорциональные.

Пропорциональные договора предусматривают, что ответственность по риску, подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщи­ком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премияхи убытках. Цена пропорционального перестраховочного покрытия рассчиты за-ется как процент от оригинальной страховой премии, соответствующей доле ответственности перестраховщика за вычетом перестраховочной комиссии(плата перестраховщика перестрахователю за договор перестрахования).

В договорах пропорционального перестрахования предусматривается татъема, т.е. комиссия с прибыли. Она является своего рода вознаграждением страховщика за хорошую андеррайтерскую политику. Татьема служит для уменьшения расходов цедента и увеличения его нетто-прибыли. Татьема раc-считывается по итогам календарного года путем сопоставления доходов и рас­ходов.Она устанавливается в определенном проценте в пределах 10-20% рас­считаннойприбыли перестраховщика.

Различают два вида пропорционального перестрахования:

• договор квотного перестрахования;

• договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определен­ной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщи-ка осуществляется на основе единого и установленного процентного соотноше­ния (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в та­кой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступ­ления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

Эксдентное страхование является более сложным видом пропорциональ­ного перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции повсем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы страхов-щик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называе­мом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике часто квотный договор и договор эксцедента суммы приме-няют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционально­го перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответст­вующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

Существо непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно ве­личиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т.е. нет про­порционального разделения ответственности по отдельному риску и соответст­вующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование представлено следующими вида­ми договоров:

• договор эксцедента убытка;

• договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приори-тет- абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которо­го цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выража­ется как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка, либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

В перестраховании могут создаваться пулы. Перестраховочный пул пред­ставляетсобой объединение страховых обществ для перестраховочной защиты. Перестраховочный пул действует как посредник, распределяя передаваемые в перестрахование риски между своими членами.