Классификация страхования по объектам и отраслям

Итак, на основании выделения трех видов имущественного интереса, в России выделяются три основные отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Тут есть некая путаница. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли страхования: личное и имущественное, а к имущественному относит три подотрасли: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. (Смотри ГК РФ, статьи 929-934 и Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Мы же будем далее использовать классификацию, принятую в научном и страховом сообществе (по видам имущественного интереса – личное, имущественное и страхование ответственности).

Так, по мнению некоторых авторов (Яковлева) страхование ответственности защищает и личные, и имущественные интересы, и более логично выделение его из имущественного страхования в отдельную самостоятельную отрасль.

Имущественное страхование. Объект – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование можно классифицировать, с одной стороны, по формам собственности на имущество и характеристикам страхователей, а с другой стороны – по роду опасности.

Рисунок 2 – Подотрасли имущественного страхования

Виды имущественного страхования многочисленны и представляют собой страхование определенного вида имущества (например, страхование автомобиля) или конкретных опасностей (например, жилого дома от огня, посевов от засухи и т.п.).

Можно выделить следующие виды имущественного страхования (статья 32.9 «Классификация видов страхования», Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):

- транспортное страхование (в том числе выделяются виды – страхование средств наземного транспорта, страхование средств железнодорожного транспорта, страхование средств воздушного транспорты, страхование средств водного транспорта);

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование имущества граждан;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Личное страхование. Исходя из различий в объектах, продолжительности страхования и реализуемой функции выделяют две подотрасли. Кроме того можно выделить подотрасли по влиянию на уровень жизни и по страхователям.

Рисунок 3 – Подотрасли личного страхования

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Как правило, это долгосрочное страхование, в процессе которого осуществляется накопление денежных средств (накопительное страхование).

Личное страхование иное, чем страхование жизни, относится к рисковым видам страхования. В некоторых источниках называют термин «страхование здоровья». Это страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Максимальный срок страхования – один год.

Смешанное страхование представляет собой одновременно страхование от несчастных случаев, а также страхование на дожитие до окончания срока страхования или смерть в течение этого времени. виды страхования зависят от выбора различных комбинаций.

Социальное страхование осуществляют работодатели и государство. К видам социального страхования относятся обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, социальное страхование. Все виды являются обязательными.

Коммерческое страхование осуществляется по желанию страхователей – физических и юридических лиц. Уровень страховой защиты определяется финансовыми возможностями страхователей.

Виды личного страхования также многочисленны, в целях лицензирования выделяются следующие:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Страхование ответственности. Объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного другим лицам (физическим или юридическим). Выделяют две подотрасли. В качестве примеров каждой подотрасли приведены следующие (не исчерпывающий список).

Рисунок 4 – Подотрасли страхования ответственности

К видам страхования ответственности относятся также такие виды (по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 32.9):

- страхование гражданской ответственности владельцев не только автотранспортных средств, но и средств воздушного транспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта);

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В качестве примеров можно привести:

- страхование риска невозврата кредита;

- страхование иных видов ответственности (например, ответственности устроителей спортивных мероприятий, митингов и т.д.).

Для целей лицензирования применяется классификация согласно Закона.