Тема №16. Экономическая сущность и значение страхования.

Вопросы:

Экономическая сущность страхования.

Значение страхования.

Экономической сущности имущественного и личного страхования соответствуют его функции, как выражение -общественного назначения данной категории.

Распределительная функция: своеобразие ее выражается в том, что она выступает как перераспределительная. Она преломляется в предупредительную функцию, например на предотвращение возможности наступления страхового случая путем финансирования предупредительных мероприятий. В личном страховании распределительная функция преломляется в сберегательную функцию соответствующих видов страхования.

Контрольная функция проявляется в конкретных отношениях сторон по поводу обеспечения мобилизации страховых платежей и строгого целевого использования страхового фонда.

В последнее время рядом исследователей предложено рассматривать для характеристики экономической категории страхования рисковую функцию, так как страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования - возмещения ущерба от неблагоприятных событий.

Изложенные особенности данной части страховых отношений позволяют сделать вывод, что имущественное и личное страхование представляет собой относительно самостоятельную экономическую субкатегорию со своей -спецификой. Организационная форма этих отношений может рассматриваться в финансовой системе в составе звена «Финансы хозяйствующих субъектов, осуществляющих коммерческую деятельность» со всеми аспектами функционирования, присущими этому звену с учетом особенностей, изложенных далее.

В рыночной экономике разрушена монополия государства на страховое дело: вместо единственного органа, проводившего все виды имущественного и личного страхования - Госстраха, на страховом рынке образовалось несколько страховых компаний, предприятий, корпораций, обществ разных форм собственности. Сфера из деятельности охватывает и рисковые виды страхования: страхование биржевых сделок, грузов, кредитов, коммерческих, правовых и других специфических рисков (изменение валютного курса, простоя предприятия при забастовках, безработице, экологических рисков и и.т.д.)

В связи с введением обязательного страхования сельскохозяйственного производства создано государственное сельскохозяйственное страхование предприятие «Казагрополис»:

Страховые организации различных форм собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами.

Тема №17. Формы и отрасли страхования.

Вопросы :

1. Общее страхование.

Страхование имущества.

1. Общее страхование.

В Казахстане согласно Закону «О страховой деятельности» принята следующая его классификация. Страховая деятельность осуществляется по отраслям «страхование жизни» и «общее страхование».

Страхование жизни включает два класса: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Общее страхование включает 16 классов, в том числе: страхование от несчастного случая и болезней; медицинское страхование; страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта; грузов; имущества; предпринимательского риска; гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта, перевозчика, по договору, за причинение вреда.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договоров страхования.

Страхование жизни - совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

Аннуитетное страхование - совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, инвалидности, болезни) смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Страхование от несчастного случая и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование - совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страхование средств транспорта - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Страхование грузов - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование имущества.

Страхование имущества - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения.

Страхование предпринимательского риска - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат при убытках от предпринимательский деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, то есть при риске неполучения ожидаемых доходов.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта и страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной и полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства и с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Вопросы для самопроверки

1. Какие виды страхования существуют в Казахстане?

2. В чем особенности личного и имущественного страхования?

3. В чем особенности обязательного и добровольного страхования?

4. Какие виды страхования в РК относят к обязательным?

5. Какие виды страхования в РК относят к добровольным?

Медицинское страхование.

Страхование жизни.

Страхование имущества.

Медицинское страхование.

Страхование жизни.

Страхование жизни — подразделяется на случай смерти, пожизненное, страхование на « дожитие», смешанное страхование, страхование пенсий, страхование от несчастных случаев. Страхование на случай смерти предполагает, что за страховую премию, вносимую страхователем в течение всей его жизни или до какого-либо определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смертного случая, когда бы он не произошел, уплатить заранее установленную страховую сумму. Целесообразность такого страхования стала обоснованной с появлением таблицы смертности. Зная среднюю величину продолжительности жизни для каждого возраста, можно определить размер премии за страхование, достаточной для того, чтобы в случае смерти уплатить определенную сумму. Кроме того, необходимо учитывать и процент, который страховщик рассчитывает получить по этой премии процент на капитал.

Из данных таблиц смертности страховщик получает сведения о том, сколько ему придется выплатить в случае смерти принятых на страхование лиц, и в соответствии с этим определяет тариф, величину страховых премий. Тарифы в разных компаниях могут быть разные, что зависит как от использования разных таблиц смертности, так и разных технических надбавок, административных расходов, уровня расчетной прибыли. Однако подобные различия в целом незначительны. Тариф строится так, что для каждого возраста определена особая сумма премии, причем ставка премии постоянна. Данная форма страхования охватывает лиц в возрасте от 21 года до 60 лет, а иногда от 15 лет до 65 лет.

Страхование на дожитие означает, что лицо, платившее страховой взнос и дожившее до определенного заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму, в противном случае страховщик выплачивает страховые взносы наследникам. Страховщик по таблице смертности определяет вероятность того, что лицо, страхователь, доживет до данного возраста, и на основе этого рассчитывает страховую премию с тем, чтобы, принимая во внимание и прирост капитала, иметь возможность выдать страховую сумму.

Смешанное страхование предполагает одновременное страхование на случай смерти и на дожитие до определенного возраста, страховая сумма при этом выплачивается, и если страхователь дожил до данного возраста, и в случае его смертности, т. е. смерти. Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий могут быть меньше, чем при страховании на дожитие, т. к., существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре. Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит страховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, получает страховую сумму. Особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер, что автоматически ведет возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть к уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы становится реальным, возможным при недостаточной платежеспособности страхователя. Увеличение суммы чаще всего связано с высоким или возрастающим уровнем инфляции, когда страховая сумма обесценивается. Примером такого обесценивания служит факт из нашей жизни, когда в 80-е годы родители застраховали жизнь своего ребенка на 1 000 рублей на срок 10 лет. Через 10 лет, уже в 90-е годы, ребенок получает возмещение от страховщика в размере 1 000 рублей, но если учесть «стоимость» 1 000 рублей десять лет тому назад и сейчас, становится ясным, что страховые взносы родителей были напрасны. Еще одной особенностью страхование жизни является отсутствие страховой стоимости, т. е. верхней границы суммы, страховой суммы. Договор страхование жизни предполагает участие в данном виде страхования большего числа лиц, чем в других видах, так как осуществляется в пользу третьих лиц. При заключении договора страхования жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское освидетельствование. На основании этого страховщик принимает решение о страховании. Чаще всего если страховая сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование у врача страховой компании, либо в специальной клинике, врачи которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

Страхование имущества.

Тема №16. Экономическая сущность и значение страхования.

Вопросы: