Страхование имущества граждан.

Страхование - это система экономических отношений, включающая обра­зование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихий­ных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспо­собности, смерть).

В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхова­теля. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный, выгод приобретатель, лицо, назначенное для получения стра­ховой суммы, то есть третьи лица, которым причиняется вред действиями страхо­вателя.

Фонд создаваемый посредством страхования является одним из видов страхового фонда.

Характерные черты страхования: целевое назначение ак­кумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответ­ствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затро­нет; возвратность средств, так как они предназначены для выплаты все совокуп­ности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при опре­деленных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исто­рически первоначальной была раскладочная система страхования, при кото­рой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имуще­ства. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, то есть он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобла­дающей является система страхования, построенная на внесение страховате­лем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независя­щей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возме­щение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда.

Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

● личного автомобильного транспорта;

● жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

● строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, бани) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и внутренней стороны;

● домашнего и другого имущества, то есть предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства;

● домашних животных.

Различаются:

● имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности;

● личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц;

● стра­хование ответственности, предметом которого служит возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Страхова­ние может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим за­конодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Основные понятия в страховом деле.

Cтрахователь – физ.лица, юр.лица либо государство, заключившие договор страхования, либо являющиеся таковыми в силу закона.

Застрахованное лицо – физ.лицо, объектом страховой защиты которого является жизнь, здоровье, трудоспособность.

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Замена застрахованного лица возможно при его согласии и согласии страховщика. Замена выгодоприобретателя возможна с согласия страховщика. Исключения:

1)выгодоприобретатель выполнил одну из обязанностей по договору страхования

2)выгодоприобретатель предъявил требования о страховой выплате

Страховщик – коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Закон допускает образование объединений страховщиков (некоммерческая организация).

Страховые посредники:

1)страховой агент – физ.лицо или организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от имени страховой организации, действуют на основании доверенности

2)страховой брокер – юр.организация, осуществляющая от своего имени посредническую деятельность по страхованию по поручению страхователя или страховщика

Объект страхования – имущественный интерес страхователя.

Предмет страхования – то, что застраховано (имущество).

Страховой риск – событие, на случай которого заключается договор страхования.

Страховой случай – наступившее событие, которое влечет обязанность страховщика произвести выплату.

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска (убытки от предпринимательской деятельности).

Страховая выплата – денежные средства, выплачиваемые страхователю при наступлении страхового случая.

Страховая сумма – лимит страховой выплаты.

Страховой тариф – ставка страхового взноса на единицу страховой суммы.

Страховой взнос – премия страховщику за заключение страхового договора.

Франшиза – предусмотренная договором освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенные размеры.