Определите сущность страхования и назовите причины использования в практике нескольких форм страхового фонда.

Компенсация ущерба от влияния риска во многих случаях осуществляляется через страховой фонд. Страховой фонд - резерв материальных и финансовых ресурсов, предназначенный для покрытия ущерба, причиненного объекту непредвиденными случайными воздействиями. По своей экономической сущности страховой фонд – это совокупное выражение средств, изъятых из национального дохода.

Страховой фонд в Российской Федерации в зависимости от назначения, уровня управления, отраслевых особенностей может образовываться в следующих организационных формах:

– централизованный страховой (резервный) фонд;

– фонд самострахования;

– страховой фонд страховщика.

Централизованный страховой фонд создается за счет общегосударственных ресурсов и служит для возмещения ущерба, связанного со стихийными бедствиями (землетрясения, бури, штормы, засухи и т.д.).

Фонд самострахования создается на предприятиях, в организациях в виде материальных запасов, финансовых средств.

Страховой фонд страховщика создается за счет страховых взносов страхователей, уплачиваемых хозяйствующими субъектами. Ущерб отдельных предприятий, организаций возмещается за счет страхового фонда. Управление страховым фондом осуществляют страховые организации.

В Российской Федерации система экономической защиты от рисков, реализуемая через страховщиков, образует страховое дело, которое включает комплекс страховых компаний, ассоциаций и пулов страховщиков, форм, отраслей, подотраслей, видов, разновидностей страхования, организацию государственного страхового надзора.

В русском языке термин “Страхование” используется в разных смысловых значениях, например, в качестве способа обеспечения безопасности при проведении аварийно-восстановительных работ, в спорте (в смысле подстраховки), при конструировании и строительстве (смысле обеспечения гарантированной прочности и надежности) и др. Для защиты от потери в финансовой и биржевой деятельности используется термин “Хеджирование”. В страховом бизнесе (деле) страхование предполагает аккумуляцию денежных средств страхователей для обеспечения и выплат по страховым случаям, страхователь может только потерять средства, а не получить дополнительный доход, как это происходит в хеджировании.

107. Приведите примеры, подтверждающие невозможность или нецелесообразность применения страхования для эффективной защиты от рисков.

Страховой бизнес настолько сложен, что его считают одним из наиболее интеллектуаль­ных видов бизнеса. Он имеет дело со случайными явлениями, статис­тические закономерности которых часто неизвестны или известны весьма приближенно, и они подвержены влиянию не только экономи­ческих, но и социальных факторов.

Существуют некоторые общие проблемы хеджирования финан­совых рисков, связанных с формированием, к примеру, портфеля цен­ных бумаг, которые характерны одновременно для акционерных об­ществ, банков, для страховых и трастовых компаний, инвестиционных фондов, отдельных граждан. Эти проблемы решаются на единой мето­дологической основе путем использования унифицированных мето­дов защиты от рисков.

В условиях рыночной экономики, подверженной многочисленным рискам, возникает потребность в использовании специальных теорий управления рисковыми ситуациями. Теории управления риском (риск-менеджмент), развитые на Западе, предусматривают выбор адекват­ных средств и методов защиты от неблагоприятных воздействий на человека, природу или организацию. Анализ и оценка рисковых ситу­аций, разработка мероприятий, направленных на уменьшение или пре­дотвращение убытков, разработка особых планов, оценка эффектив­ности принятых решений — основные этапы хеджирования рисков. Принятие экономических решений в рисковых ситуациях, подготовка к ним являются в значительной степени субъективными. Например, в одной районе предприниматель может застраховать совй деревообрабатывающий цех от пожара, а в другом – нет, так как в 1м районе недавно произошел пожар и предприниматель напуган, а во 2м – нет.

108. Приведите примеры и докажите, в каких случаях должна применяться: Условная франшиза; Безусловная франшиза.

Франшиза – максимальная граница, при превышении которой производится возмещение ущерба. Если ущерб меньше франшизы, то выплата не производится. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Если в договоре записано “свободно от 70%”, то это означает, что выплаты будут произведены только при ущербе, превышающем 70% страховой суммы. Существуют три причины, из-за которых применяется франшиза.

1. Нежелание страховой компании нести неоправданно высокие расходы по урегулированию мелких убытков.

2. Нежелание клиента страховаться от мелких убытков.

3. Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайным и не должна считаться страховым риском.

Например, при транспортировке компота, алкогольных напитков морским путем наблюдается естественный бой, который носит систематический характер. Если страховая компания обнаруживает, что постоянно в каждом рейсе разбивается 3% от общего количества перевозимых грузов, то можно сделать вывод о том, что эта часть ущерба не относится к страховому случаю, т.к. не является случайной. Поэтому, страховая компания вправе установить франшизу в размере 3% и производить возмещение только в случае превышения франшизы. При расчете страховой выплаты размер франшизы вычитается, и поэтому она называется безусловной. Если ущерб составляет 6% при 1000 бутылок в контейнере, и условная франшиза применяется в 3%, то страховая выплата будет соответствовать стоимости 30 бутылок ((6-3)´1000).