Й этап кредитного процесса: Кредитный мониторинг

Это осуществление банком постоянного конт­роля за выполнением условий кредитного договора. В частности, кон­тролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использова­ние кредита; своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность клиента.

Цель контроля состоит в том, чтобы обеспечить погашение в срок
основного долга и уплату процентов за кредит. Контроль осуществля­ется как за каждой отдельной ссудой, так и за кредитным портфелем в целом.

Контроль за кредитным портфелем направлен на минимизацию кре­дитного риска и повышение доли прибыли от ссудных операций в целом.

Вопрос. Документация заемщика для оформления кредитов в банке

Для получения кредита потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

· Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита);

· Анкету заемщика (наименование предприятия, фирмы; юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду деятельности; результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль);

· Бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года);

· Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита);

· Копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;

· Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

· Сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

· Бухгалтерскую отчетность за последний финансовый год, заверенную аудиторской фирмой;

· Баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

· Справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

· Справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);

· проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);

проект кредитного договора с банком.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно им изучаются и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются: статус заемщика, его бизнес, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования с точки зрения его соответствия уставной деятельности заемщика, а также и кредитной политике банка, реальность возврата кредита за счет выручки от реализации своей продукции, работ, услуг, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта; статус и платежеспособность поручителей и гарантов по ссуде, приемлемость и достаточность залога имущества.

При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является составление специалистом банка заключения на выдачу кредита, которое утверждается на кредитном комитете банка, что в конечном итоге является основанием для заключения между банком и заемщиком кредитного договора.

Вопрос Содержание кредитного договора банка с заемщиком

Отношения кредитного договора устанавливаются Гражданским кодексом РФ, согласно которому специфика кредитного договора и его отличия от обычного договора займа, заключаемого между любыми юридическими и физическими лицами, состоят в следующем:

· банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме;

· кредит предоставляется только под проценты, размер которых устанавливается кредитным договором;

· кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Во всем остальном по отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа.

В соответствии со ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (т.е. условия, соответствующие принципам кредитования). Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора

В разделе I кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора - вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.

В разделе II кредитного договора, исходя из вида кредита, освещаются основные положения по еговыдаче и погашению Так, в частности. в этом разделе указывается, на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будет отражаться учет выданного кредита (исходя из его вида, срока возврата, типа заемщика и формы собственности) и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление; при преставлении каких документов заемщика банк будет проводить выдачу кредита и каким внутренним банковским документом он будет оформляться. Кроме того, в этом разделе указывается и порядок погашения кредита, т.е. единовременно или в рассрочку (по графику, с указанием конкретных дат и сумм, платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика в банке-кредиторе и в других банках на основании предоставленного ему заемщиком в договоре такого права; условия досрочного погашения кредита; очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случае недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме для их погашения.

В разделе III кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. Составляя этот раздел кредитного договора, банки должны руководствоваться положением ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учетам от 26.06.98 г. и методическими рекомендациями к нему от 14.10.98 г. и от 24.03.99 г.

В этом разделе заемщик и банк должны договориться о частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов; на основании каких документов (платежного поручения заемщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика) и с каких счетов заемщика должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

В разделе V «Обеспечение возврата кредита» должна быть ссылка на номер и дату обеспечительного обязательства, заключенного с банком соответствующими юридическими лицами во исполнение заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору, которым может быть договор залога или договор поручительства третьих лиц, договор банковской гарантии. Не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.

Права и обязанности заемщика и кредитора (раздел IV договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

И в заключении раздела кредитного договора указывается порядок разрешения споров, срок действия договора, возможность пролонгации.