Классификация страхования предпринимательских рисков

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Страхование предпринимательских рисков	1 Страхование коммерческих рисков	1.1 Страхование неплатежа по коммерческой сделке. 1.2 Страхование упущенной выгоды. 1.3 Страхование убытков от простоя и перерывов в работе. 1.4 Страхование риска новой техники.
2 Страхование финансовых рисков	2.1 Страхование риска непогашения кредита. 2.2 Страхование несвоевременности уплаты процентов по кредиту. 2.3 Страхование депозитов. 2.4 Страхование инвестиций.
3 Страхование биржевых и валютных рисков	3.1 Страхование продавца на бирже. 3.2 Страхование покупателя на бирже. 3.3 Страхование на случай изменения курсов валют по торговой сделке. 3.4 Страхование запрета на вывоз валюты. 3.5 Страхование политических рисков.

Классификация страхования по роду опасности

Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.

Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование.

Выделяются следующие классификационные группы страхования по роду опасностей:

· страхование имущества от огня ( огневое страхование) и других стихийных бедствий;

· страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;

· страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя;

· страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

В каждом выделенном виде применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

Формы страхования.

По форме проведения страхование бывает обязательным и доб­ровольным. Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает обществен­ную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика —

принять на себя соответствующий объем страховой ответствен­ности. ГК РФ позволяет выделить три разновидности обязательного страхования: обязательное страхование в силу закона, обязатель­ное государственное страхование, обязательное страхование в силу договора.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имуществен­ный интерес возлагается на страхователя непосредственно нор­мами закона. Например, страхование ответственности автомоби­листов, нотариусов, оценщиков и др.

Обязательное государственное страхование относится к обяза­тельному страхованию в силу закона, однако ему присущи неко­торые особенности:

— оно проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

— страхователями являются федеральные органы исполнитель­ной власти;

— источником уплаты страховой премии являются средства государственного бюджета.

Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное госу­дарственное личное страхование сотрудников судебных, налого­вых, правоохранительных органов, страхование жизни и здоро­вья военнослужащих и др.

Обязательное страхование в силу договора — это страхова­ние, при котором обязанность заключать договор для страхова­теля вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий дого­вора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования могут содержать договоры аренды транспортных средств, строи­тельного подряда и др.

Общими принципами всех видов обязательного страхования являются:

— полнота охвата объектов — из объектов страхования не дела­ется исключений (например, страховать свою ответственность обязаны владельцы всех автомобилей, зарегистриро­ванных на определенной территории);

— определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами — указами Президента РФ, поста­новлениями Правительства РФ существенных условий дого­вора: предметов страхования, страховых случаев (объема ответственности страховщика), размера страховой суммы, страхового тарифа (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Добровольное страхование проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заклю­чаемым между страховщиком и страхователем. Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандарт­ными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора. При этом стра­хователь и страховщик могут договариваться о внесении допол­нений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами.

Принципами добровольного страхования являются:

— волеизъявление сторон. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика — предоставить ее;

— срочность. Страхование действует в течение определенного периода времени, указанного в договоре;

— выборочность приема на страхование. Страховая защита распространяется только на те объекты, которые указаны в договоре;

— отсутствие регламентации при определении существенных условий договора.

Принципы обязательной формы страхования:

1) Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень объектов подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

2) Сплошной охват обязательным страхованием объектов. С этой целью ежегодно страховые органы проводят регистрацию застрахованных объектов, зачисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3) Автоматичность распределения обязательного страхования.

4) Бессрочность обязательного страхования, т.е. обязательное страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

5) Нормирование страхового обеспечения, т.е. страховое возмещение устанавливается в % от страховой оценки или в руб. на 1 объект.

Принципы добровольной формы страхования:

1) Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет объекты и наиболее общие условия страхования, а страхованием разрабатываются конкретные условия, кот. регулируются правилами страхования.

2) Выборочный охват добровольным страхованием связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать, а так же по условиям страхования действует ограничение для заключения договоров.

3) Ограничено сроком. Начало и конец срока оговариваются в договоре, т.к. страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.

4) Добровольное страхование действует при уплате единовременного или периодических страховых взносов .

5) Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества, а по личному страхованию страхуемая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Рис.1. Классификация отраслей страхования

Рис.2.Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.3. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.4.Классификация страхования ответственности по подотраслям

Рис.5.Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

Рис.6. Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения