Классификация страхования в зарубежных странах
В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это создает максимальные удобства для ее государственного регулирования. Например, в Германии используются следующие классификационные понятия:
• отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности);
• подотрасли в рамках каждой отрасли;
• спарты в подотраслях;
• виды страхования внутри спарт;
• продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.
Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее страхование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни, страхование жизни до определенного срока, страхование на случай смерти; смешанное страхование жизни. Продукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхования жизни, включают ипотечное, семейное страхование, страхование строительных сбережений и др.
В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации национальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутренние страховые рынки любой страны — участницы ЕС.
Лекция 5 «Отраслевая классификация и формы страхования».
Классификация страхования по отраслям
Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования
Отраслевая классификация
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.
В основе классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования.
Предметы страхования - это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий.
Предметами страхования могут быть:
- здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;
- окружающая природная среда, природные ресурсы;
- жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы;
- подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.
Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в страховании выделяются отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности , страхование предпринимательских рисков.
Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.
Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.
К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества.
Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта страхования имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.
В страховании предпринимательских рисков объектом страхования является конечный результат предпринимательской деятельности - прибыль или убыток.
Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Кроме отраслей страхования, существуют еще виды страхования и подотрасли страхования.
Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты.
Выделение отраслей, видов и подвидов страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.