Характеристика страхования вкладов как вида страхования

Исходя из того, что для обеспечения возврата привлекае- мых банками средств физических лиц избрана конструкция страхования, возникает вопрос о ее соотношении с общим понятием страхования, а также с существующими видами и объектами страхования.

Легальное определение страхования в настоящее время дано в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об орга- низации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно этой статье страхованиепредставляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых слу- чаев за счет денежных фондов, формируемых страховщика-

ми из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом на основании п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об органи- зации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска (на случай наступления которого и проводится страхование), должно обладать признаками вероятности и случайности его насту- пления, т.е. участники страховых отношений должны нахо- диться в добросовестном неведении относительно наступле- ния или ненаступления страхового случая.

Исходя из данных положений, выводятся следующие об- щие признаки страхования:

1) уплата денежной суммы в виде страхового возмеще- ния (обеспечения) при наступлении определенных событий (страховых случаев);

2) вероятность и случайность наступления этих со- бытий;

3) наличие определенного интереса у одного из участ- ников отношений, защита которого и обеспечивает- ся уплатой указанной денежной суммы;

4) платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховых премий (страховых взносов);

5) наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых в основном и обеспе- чивается защита1.

Эти же признаки (кроме 5) использованы при определе-

нии понятий договора имущественного страхования (ст. 929

ГК РФ) и договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Обязательное социальное страхование также соответ-

ствует данным общим признакам. В связи с этим, несмотря

на его отличие от остальных видов страхования (прежде

всего по порядку формирования денежных средств, за счет которых обеспечивается страховая защита и которые нахо-

1 См., например: Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому зако- нодательству. М., 1999. С. 14, 41.

дятся в государственной собственности), он все равно при- знается разновидностью страхования.

Страхование вкладов физических лиц в банках так- же соответствует всем перечисленным общим признакам страхования.

В частности, в качестве страховых случаев рассматрива- ются отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осущест- вление банковских операций или введение Банком России мо- ратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Такие события в отношении конкретных банков могут как наступить, так и не наступить, т.е. эти события обладают признаками вероятности и случайности.

При наступлении данных событий вкладчикам этих бан- ков выплачивается возмещение по вкладам.

Одной из целей введения этого страхования является за- щита интересов вкладчиков банков (ч. 1 ст. 1 Закона о стра- ховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Для финансирования выплаты возмещения по вкладам создается фонд страхования вкладов(ст. 33 Закона о стра- ховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Основным источником формирования фонда страхова- ния вкладов являются страховые взносы банков (ст. 34 ука- занного Закона).

Таким образом, страхование вкладов физических лиц в банках соответствует всем признакам страхования, закре- пленным в законах и выделяемым в теории страхового права.

При этом в соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об органи- зации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 ГК РФ страхование может осуществляться в добровольной (осу- ществляется на основании договора) и обязательной (осу- ществляется на основании закона) формах.

Исходя из ряда дополнительных признаков, внутри этих форм выделяются отдельные разновидности страхо- вания. В частности, для этого используются следующие признаки:

— правовой статус страховщика;

— отнесение страхового риска к социальным рискам;

— субъект права собственности на средства, аккумули- рованные в виде страховых взносов;

— источник средств, вносимых в виде страховых взносов;

— система контролирующих органов.

С учетом этого в настоящее время выделяются следую-

щие виды страхования:

1) добровольное страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

2) взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ, ст. 7 Закона РФ

«Об организации страхового дела в Российской Феде-

рации», Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ

«О взаимном страховании»);

3) обязательное негосударственное страхование (п. 2 ст. 927, ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об органи- зации страхового дела в Российской Федерации»);

4) обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ);

5) обязательное социальное страхование (общий акт — Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об осно- вах обязательного социального страхования»).

Взаимное страхование осуществляется путем объ-

единения необходимых для этого средств в обществах вза- имного страхования и осуществляется только в отношении членов этих обществ.

Обязательное государственное страхование осуществля- ется за счет бюджетных средств в отношении государствен- ных служащих.

От добровольного страхования страхование вкладов фи-

зических лиц в банках отличается следующим:

— носит обязательный характер;

— основанием возникновения правоотношений по стра- хованию является закон, а не договор;

— деятельность Агентства по страхованию вкладов не лицензируется и не подпадает под контроль Мин- фина России, поскольку в Законе на этот счет со-

держатся иные положения (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 42

Закона о страховании вкладов физических лиц в бан-

ках РФ).

Последние два признака отличают страхование вкладов физических лиц в банках от обязательного негосударствен- ного страхования.

От обязательного социального страхования страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:

— средства, аккумулированные в виде страховых взно- сов, находятся не в государственной собственности, а в собственности Агентства по страхованию вкладов;

— угроза потери вклада в банке не относится к соци- альным страховым рискам, перечисленным в законе (ст. 7 Федерального закона «Об основах обязательно- го социального страхования»).

Таким образом, учитывая, что страхование вкладов фи-

зических лиц в банках обладает рядом указанных выше от- личий от всех существующих видов страхования, это стра- хование следует признать отдельным видом обязательно- го страхования.

Что касается объектов страхования, то согласно ст. 4

Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» ими являются имущественные интересы. В за-

висимости от характера такого интереса страхование под-

разделяется на личное и имущественное.

Страхование вкладов осуществляется с целью защиты ин-

тересов вкладчиков банков (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании

вкладов физических лиц в банках РФ). Данные интересы свя-

заны с возвратом из банков их вкладов и начисленных по ним

процентов, т.е. с возвратом и получением имущества.

Таким образом, страхование вкладов физических лиц

в банках по объекту является страхованием имущества и со-

ответственно имущественным страхованием.