Банковские отношения (банковская деятельность) как предмет банковского права

Правовые нормы являются основным средством право- вого регулирования, т.е. воздействия на предмет (объект) правового регулирования.

Согласно общепринятому подходу предметом(объек- том) правового регулирования признаются общественные отношения.

Регулируемые правом общественные отношения — это всегда отношения между людьми, на поведение которых и воздействует право через предоставление им прав и воз- ложение на них обязанностей.

При этом в рамках отношений можно выделить три уровня поведения:

• действия;

• операции;

• деятельность1.

Операция представляет собой последовательность ра- зовых действий, направленных на достижение определен- ной цели.

Деятельность рассматривается как система постоян- ных, целенаправленных действий.

В связи с этим применительно к определению пред- мета (объекта) правового регулирования общественные отношения и деятельность можно рассматривать как си- нонимы. Понятия «операция» и «деятельность» для этой цели в основном используются применительно к ком- плексным образованиям для обозначения содержания тех действий, которые положены в основу группировки норм права.

Банковские отношениякак предмет (объект) правово- го регулирования выделяются по следующим признакам:

1) по специальному субъекту (кредитные организации, Банк России, а также иные организации в случаях, прямо предусмотренных законом);

2) по специальному объекту (складываются по поводу финансовых инструментов — денег, ценных бумаг и иных долговых документов, валютных ценностей, драгоценных металлов и драгоценных камней);

3) в рамках этих отношений реализуется денежно- кредитная политика государства.

1 Алексеев С. С. Теория права. М., 1995. С. 211, 212.

Данные отношения можно разделить на две группы:

— горизонтальные (гражданско-правовые отношения кредитных организаций с клиентами, между собой, а также с Банком России);

— вертикальные (отношения, складывающиеся при осу- ществлении контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций, а также при управлении банковской системой Банком России).

Банковская деятельностькак предмет (объект) пра-

вового регулирования представляет собой систему посто- янно осуществляемых банковских операций и сделок, на- правленных на получение прибыли. Системность в данном случае проявляется в том, что банковскими операциями яв- ляется не просто выдача кредитов, а размещение привле- ченных средств.

Отличительными особенностями банковской деятель- ности является то, что она:

1) носит исключительный характер, т.е. не подлежит совмещению с основными видами предпринима- тельской деятельности (ч. 6 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) (исключение составля- ют случаи, прямо предусмотренные законами или в установленном ими порядке);

2) осуществляется за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банков- ские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Данная особенность является основной и, в свою оче-

редь, предопределяет все остальные особенности правово- го статуса и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.

Исходя из этого, например, не является банковской дея- тельность ломбардов, жилищных накопительных кооперати- вов, кредитных потребительских кооперативов граждан.

Ломбарды осуществляют принятие от граждан в за- лог движимого имущества, предназначенного для лично- го потребления, в обеспечение краткосрочных займов (п. 1 ст. 358 ГК РФ). Источниками получения средств, выдавае- мых ломбардами в качестве займов, являются полученные ими проценты за пользование займом, вознаграждения за хранение вещей, суммы, вырученные от реализации невос- требованных вещей (см. соответственно ч. 1 ст. 8, ч. 1 и 2 ст. 9, ст. 13 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ

«О ломбардах»).

Основным источником средств, используемых жилищ-

ными накопительными кооперативами на приобретение

или строительство жилых помещений, являются паевые

взносы членов кооператива (ст. 23 и 24 Федерального за-

кона от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопитель-

ных кооперативах»).

В кредитном потребительском кооперативе основны-

ми источниками займов, которые предоставляются только

членам этого кооператива, являются паевые и иные взносы

членов кредитного кооператива (пайщиков), а также при-

влеченные средства, т.е. денежные средства, полученные

кредитным кооперативом от членов кредитного кооперати-

ва (пайщиков) на основании договоров займа, иных догово-

ров, предусмотренных Федеральным законом от 18.07.2009

№ 90-ФЗ «О кредитной кооперации», а также денежные

средства, полученные кредитным кооперативом от юриди-

ческих лиц, не являющихся членами кредитного коопера-

тива (пайщиками), на основании договора займа или кре-

дита (подп. 21 п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 4, ст. 25 Закона о кредитной

кооперации).

Тем самым российское законодательство пошло по

пути признания кредитных кооперативов некоммерче-

скими организациями, не попадающими под контроль

Банка России.

В России также предусмотрено создание микрофинан-

совых организаций, статус которых приобретается пу-

тем включения Минфином России в соответствующий ре-

естр и которые осуществляют выдачу займов до 1 млн руб.

(Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микро-

финансовой деятельности и микрофинансовых организа-

циях»). Однако данный Закон не может иметь серьезного правового значения, поскольку устанавливает дополни- тельные требования и ограничения к деятельности (выда- че займов), которую может осуществлять любой субъект на основании норм ГК РФ без всяких ограничений.

1.2.2. Банковские операции и банковские сделки: