Глава 1. понятие и источники правового регулирования эмиссии банковских карт

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ. 6

1.1 Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт. 6

1.2. Понятие, виды и классификация банковских карт. 16

ГЛАВА 2. ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ.. 28

2.1. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт 28

2.2. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям. 39

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ. 53

3.1. Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт………..…………………………………………………………………….53

3.2. Перспективы развития рынка банковских карт. 64

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 76

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 81

ВВЕДЕНИЕ

Банковская карта – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определенными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система России, – повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с «движением в регионы», внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.

Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

Ближайшее время станет проверкой на зрелость российской финансовой системы. В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов – коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями – встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.

В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.

Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.

Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков^[1].

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, завоевали популярность они и в России. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года из 978 российских кредитных организаций 679 осуществляет эмиссию и (или) эквайринг банковских карт. В стране обращается свыше 200 миллионов карт, подавляющую часть которых составляют карты международных платежных систем^[2].

Актуальность темы заключается в том, что правовое обеспечение рынка банковских карт, который в России насчитывает более двадцати лет, – одна из наиболее острых проблем, стоящих в настоящее время перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.

Актуальность также связана с аспектами правового регулирования операций с банковскими картами в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. Этот закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Объект исследования – общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.

Предмет исследования – правовое регулирование осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, а также правоприменительная практика в данной области.

Цель исследования – выявление проблем правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт.

Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

1) изучить общие положения операций с использованием платежных банковских карт;

2) рассмотреть операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям;

3) выявить проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт;

Методология исследования основывается на общенаучных методах таких как: диалектический, исторический, логический, функциональный; и частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.

При исследовании темы работы мы опирались на нормативную правовую базу Российской Федерации, регулирующую деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчётно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования автор пришел к следующим выводам:

1) Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: ГК РФ (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ), Закон о Банках, Закон о ЦБ РФ, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

На сегодняшний день в России основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Банковская карта – вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.

В преамбуле Положения Банка России № 266-П дано не полное определение понятия эмиссии банковских карт, так как в эмиссии входит не только порядок выдачи банковских карт, а также открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

2) Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними – договор о выдаче и использовании банковской карты. Данный договор является смешанным: один элемент – договор банковского счета – предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент – договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, – предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).

Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным, взаимным (двухсторонним), возмездным.

Основными субъектами отношений по осуществлению расчетов с использованием банковских карт являются: эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и расчетный банк.

Положение Банка России № 266-П не вводит термин «картсчета». Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

На практике существуют такие понятия как основная банковская карта и дополнительная, но в законодательстве не раскрывается то, кто может быть держателями данных карт, что приводит к некоторой недосказанности в ныне действующих нормативных правовых актах.

3) Актуальными проблемами сегодняшнего дня, в частности, являются: отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним; финансовая безграмотность россиян; мошенничество с банковскими картами.

Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества: для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; для предприятий – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий – и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

На основании выводов автором вносятся следующие предложения:

1) Для решения проблемы, связанной с отсутствием четкого разграничения понятий банковской и платежной карты, внести изменение в пункт 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.), в котором будут даны определения платежной и банковской карты: «Платежная карта – расчетно-кассовый инструмент, предназначенный для неоднократного произведения расчетов ее держателем. Банковская карта – платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведения безналичных расчетов и получения соответствующих денежных сумм со счета».

2) Решая проблему отсутствия в ныне действующих нормативных правовых актах названия договора, заключаемого между держателем банковской карты и эмитентом, внести изменение в пункт 1.6 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.), изложив данный пункт в следующей редакции: «Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора о выдаче и использовании банковской карты».

3) Для решения проблемы отсутствия точного определения понятия эмиссии банковских карт дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 5 в следующей редакции: «Эмиссия банковских карт – деятельность кредитных организаций – эмитентов по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт».

4) Дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 6 в следующей редакции: «Картсчет – банковский счет, распоряжение денежными средствами которого может осуществляться посредством банковской карты».

5) Дополнить пункт 2.1 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 15.11.2011 г.) следующими абзацами: «В зависимости от держателя банковские карты подразделяются на основные и дополнительные.

Держателем основной банковской карты является владелец картсчета.

Держателем дополнительной банковской карты является лицо, не являющееся владельцем картсчета, но имеющее предоставленное владельцем право распоряжения средствами, учитываемыми на картсчете в полном или ограниченном объеме».

6) Дополнить пункт 1.2 части 1 Положения Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 12 декабря 2011 г.) подпунктом «д» в следующей редакции: «Расчеты с использованием банковских карт».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (в ред. от 30.12.2008 г.) // Российская газета. 25.12.1993 г. № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 01.03.2013 г.) // Российская газета. 08.12.1994 г. № 238-239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996 г. № 5 ст. 410.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // часть вторая НК РФ – Российская газета. 10.08.2000 г. № 153-154.

5. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 31.12.2001 г. № 256.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г.) // Российская газета. 12.08.1998 г. № 153-154.

7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 23.02.2013 г.) // Российская газета. 31.12.2001 г. № 256.

8. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.02.1996 г. № 6 ст. 492.

9. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 28.07.2012 г.) // Российская газета. 07.04.1992 г.

10. Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 28.07.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 01.03.1999 г. № 9. ст. 1097.

11. Федеральный закон от 17.07.1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи» (в ред. от 07.12.2011 г.) // Российская газета. 22.07.1999 г. № 140-141.

12. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 09.08.2001 г. № 151.

13. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 29.12.2012 г.) // Российская газета. 13.07.2002 г. № 127.

14. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. 30.12.2012) // Российская газета. 02.11.2002 г. № 209-210.

15. Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ «О связи» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 10.07.2003 г. № 135.

16. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 17.12.2003 г. № 253.

17. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.) // Российская газета. 10.06.2009 г. № 104.

18. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 08.06.2009 г. № 23. Ст. 2776.

19. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.07.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.07.2010 г. № 27. Ст. 3432.

20. Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 30.07.2010 г. № 168.

21. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.07.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.07.2010 г. № 27. Ст. 3432.

22. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 25.12.2012) // Российская газета. 30.06.2011 г. № 5515.

23. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 23.07.1998 г. № 1565 (в ред. от 01.01.2008 г.) // Вестник Банка России. 06.08.1998 г. № 53-54.

24. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. от 01.11.2001 г.), зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29.09.1998 г. № 1619 // Вестник Банка России. 08.10.1998 г. № 70-71.

25. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 19.06.2012 г.) //Зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23.12.2002 г. № 4068 (Вестник Банка России. 28.12.2002. № 74).

26. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 19.06.2012 г.) // Зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23.12.2002 г. № 4068 (Вестник Банка России. 28.12.2002. № 74).

27. Положение Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 01.01.2013 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской

28. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 30.12.2011 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25.03.2005 г. № 6431 // Вестник Банка России. 30.03.2005 г. № 17.

29. Указание Банка России от 12.11.2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации» (в ред. от 01.02.2013 г.) // зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 16.12.2009 г. № 15615.

30. Письмо Банка России от 15.12.2006 г. № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Вестник Банка России. 18.12.2006 г. № 69.

31. Письмо Банка России от 10.06.2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» // Вестник Банка России. 16.06.2005 г. № 30.

32. Письмо Банка России от 25.09.2009 г. № 117-Т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием» // Вестник Банка России. 07.10.2009 г. № 58.

33. Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» // Вестник Банка России. 07.10.2009 г. № 58.

34. Письмо Банка России от 22.11.2010 г. № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» // Вестник Банка России от 24.11.2010 г. № 64.

35. Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (в ред. от 25.11.2009 г.) // зарегистрирована Министерством юстиции Российской Федерации 18.10.2006 г. № 8388 (Вестник Банка России 25.10.2006 г. № 57).

36. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 31.10.2000г.

№ 94н «Об утверждении плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и инструкции по его применению» (в ред. от 08.11.2010 г.).

Монографии, авторефераты, диссертации

37. Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. – 736 с.

38. Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности / М.: КНОРУС : ЦИПСиР. 2010. – 456 с.

39. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права : учебное пособие. – М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. – 190 с.

40. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. – М.: БДЦ-пресс, 2005. – 624 с.

41. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М. : Статут, 2000. – 300 с.

42. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер, 2008. – 124 с.

43. Грачева Е.Ю. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Норма : ИНФРА-М, 2011. – 400 с.

44. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.

45. Маковский А.Л. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // вступ. ст. д.ю.н., профессора Маковского А.Л. – М. Статут, 2009. С. 160.

46. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: Правовой аспект / отв.ред. Е.А. Павлодский – М.: Волтерс Клувер,2006. – 624 с.

47. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право : учебник. – Москва : Проспект, 2012. – 424 с.

48. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. // Выпуск 1. – М.: Олимп-Бизнес, 2011. – 303 с.

Статьи

49. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.cbr.ru.

50. Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России «Концепция развития финансового рынка до 2020 г». [Электронный ресурс] / Общественная палата РФ,2008..-Режим доступа:www.asros.ru, свободный.

51. Портал юридического центра Арбитраж и право [Электронный ресурс] / Под ред. Э. В. Сергеевой – «Банковские карты в системе безналичных расчетов »,2008. – Режим доступа: www.juristmoscow.ru. – свободный.

52. Платежные системы [Электронный ресурс] / Российская газета – Электрон. дан. – М.:Информационный интернет-портал «Банкир. Ру»,2011. – Режим доступа: www. Bankir.ru, свободный.

53. Интеллектуальный банк [Электронный ресурс] / Под ред. М.В. Пятиизбанцева – «О ситуации в сфере оборота банковских платежных карт в России», 2012. – Режим доступа: www. Int-bank.ru,свободный.

54. Финансовое образование [Электронный ресурс] / Под ред. О.В. Павлинова – «Уровень финансовой грамотности как фактор благосостояния государства»,2010. – Режим доступа: www. finlearn.ru.-свободный.

55. Кредитная кооперация в России [Электронный ресурс] / Научно-практический журнал Национального союза кредитных потребительских кооперативов и их объединений «Лига КС» 2012.- Режим доступа: www. credit-union.ru. – свободный.

56. Юристы Москвы, http://www.juristmoscow.ru, Кредитные карты и законодательство о защите прав потребителей.

57. Недвижимость и ипотека, http://www.realtypress.ru, Закон «О потребительском кредите» помирит заемщиков с банками.

58. Финансовая практика, http://fin-praktika.ru, «О национальной платежной системе» Анализ Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ.

59. Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации, http://www.economy.gov.ru, Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина.

60. Информационно-правовой портал ГАРАНТ, http://www.garant.ru.

61. Департамент информационных технологий города Москвы, http://www.dit.mos.ru.

62. Сайт федеральной уполномоченной организации «Универсальная электронная карта», http://www.uecard.ru.

63. Экспертная юридическая система «LEXPRO», http://lexpro.ru, Перспективы рынка банковских карт в России.

64. Финансы.RU, http://www.finansy.ru, Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития.

[1] Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России «Концепция развития финансового рынка до 2020 г». [Электронный ресурс] / Общественная палата РФ,2008..-Режим доступа:www.asros.ru, свободный.

[2] Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.cbr.ru.

[3] Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. – М.: БДЦ-пресс, 2005. С. 67.

[4] Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. С. 597.

[5] Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2008. - С.15.

[6] Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. С. 598.

[7] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51 (в ред. от 01.03.2013г.).

[8] Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.01.2013 г.).

[9] Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 29.12.2012 г.).

[10] Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 06.12.2011 г.).

[11] Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. – Москва: Проспект, 2012. С. 271.

[12] Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.).

[13] Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.06.2011 г.).

[14] Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. – Москва: Проспект, 2012. С. 271.

[15] Кодекс добросовестной банковской практики не является нормативным актом. Присоединившиеся лица обещают действовать честно и разумно во всех сделках с гражданами. Кодекс устанавливает минимальные стандарты добросовестности кредитных организаций. Вишневский А.А. Банковское право Англии. – М.: Статут. 2000. С. 261.

[16] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) Преамбула.

[17] Информационно-правовой портал Консультант Плюс , ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 27.06.2011 N 161-ФЗ "О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ" http://www.consultant.ru.

[18] Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г.).

[19] Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (в ред. от 28.07.2012 г.).

[20] Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 28.07.2012 г.).

[21] Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 03.12.2012 г.).

[22] Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 08.03.2013 г.).

[23] Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ «О связи» (в ред. от 28.07.2012 г.).

[24] Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. // Выпуск 1. - М.: Олимп-Бизнес, 2011. С. 205.

[25] Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // вступ. ст. д.ю.н., профессора Маковского А.Л. – М. Статут, 2009. С. 138.

[26] Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие // 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. С.598.

[27] Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.

[28] Кредитные организации в России: Правовой аспект / отв.ред. Е.А. Павлодский – М.: Волтерс Клувер, 2006.

[29] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 1.4. гл. 1.

[30] Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. – Москва: Проспект, 2012. С. 273.

[31] Банковское право: учебник / отв. ред B.C. Белых. - М.: Проспект, 2010. С. 409-411.

[32] Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. – Москва: Проспект, 2012. С. 274.

[33] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 1 п. 1.6. гл. 1.

[34] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 2 п. 1.5. гл. 1.

[35] Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности – М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. – С. 173.

[36] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 3 п. 1.5. гл. 1.

[37] Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности – М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. – С. 173.

[38] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 4 п. 1.5. гл. 1.

[39] "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 5, п. 1.5. гл. 1.

[40] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 6, п. 1.5. гл. 1.

[41] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 1.13. гл. 1.

[42] Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности – М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. – С. 173.

[43] Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности – М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. – С. 171-172.

[44] Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. – М.: БДЦ-пресс, 2005. С. 29.

[45] Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право : учебник. – Москва : Проспект, 2012. С. 278.

[46] Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 01.01.2013 г.).

[47] Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права : учебное пособие. – М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. С. 105.

[48] «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 2.4. гл. 2.

[49] Налоговый кодекс Российской Федерации часть вторая от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 04.01.2013г).

[50] Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ (ТК РФ) (в ред. от 01.01.2013 г.).

[51] Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма: Инфра-М, 2010. С. 604.

[52] Пунктом выдачи наличных (ПВН) может быть касса кредитной организации и ее структурных подразделений, а также организация почтовой связи, осуществляющая операции с использованием платежных карт в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи». № 176-ФЗ (ред. от 07.12.2011)

[53] Согласно данным Банка России, на 1 января 2012 г. на территории России расположены: 184185 банкоматов (в Москве и М.о. – 42613), 662364 электронных терминала (в Москве и М.о. – 154435), 32914 импринтера (в Москве и М.о. – 18764).

[54] Портал юридического центра Арбитраж и право [Электронный ресурс] / Под ред. Э. В. Сергеевой – «Банковские карты в системе безналичных расчетов »,2008. – Режим доступа: www.juristmoscow.ru. – свободный.

[55] Платежные системы [Электронный ресурс] / Российская газета – Электрон. дан. – М.:Информационный интернет-портал «Банкир. Ру»,2011. – Режим доступа: www. Bankir.ru, свободный.

[56] VI Международная конференции «Банковские карты: эффективный бизнес», организованная Ассоциацией региональных банков России, прошла в Москве 29-30 сентября 2011 г.

[57] Ассоциация Российских членов Europay (учреждена 18.10.1995г.) является негосударственной некоммерческой организацией, членами Ассоциации являются крупнейшие российские кредитные организации - участники платежной системы MasterCard Int..

[58] Интеллектуальный банк [Электронный ресурс] / Под ред. М.В. Пятиизбанцева – «О ситуации в сфере оборота банковских платежных карт в России», 2012. – Режим доступа: www. Int-bank.ru,свободный.

[59] Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности. – М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. – С. 10.

[60] Финансовое образование [Электронный ресурс] / Под ред. О.В. Павлинова – «Уровень финансовой грамотности как фактор благосостояния государства»,2010. – Режим доступа: www. finlearn.ru.-свободный.

[61] Кредитная кооперация в России [Электронный ресурс] / Научно-практический журнал Национального союза кредитных потребительских кооперативов и их объединений «Лига КС» 2012. - Режим доступа: www. credit-union.ru. – свободный.

[62] Юристы Москвы [Электронный ресурс] / Куликов А. Кредитные карты и законодательство о защите прав потребителей. Режим доступа: http://www.juristmoscow.ru/bankovskie-spory/stat_bank-sp/2528/. - свободный

[63] Недвижимость и ипотека [Электронный ресурс] / Закон «О потребительском кредите» помирит заемщиков с банками. – Режим доступа: http://www.realtypress.ru/news/news_2865.html - свободный

[64] Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 25.12.2012).

[65] Заключение Совета при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, подготовленный группой исследователей Доклад «Последствия регулирования Национальной платежной системы РФ» от 16 июня 2010г.

[66] Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс] / Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина. - Режим доступа: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/CorpManagment/electric_card - свободный

[67] Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресу<