Классификация страхового предпринимательства по формам. Принципы их реализации в РФ.
Классификация страхования в РФ по формам
Волеизъявление потенциального страхователя,выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.
Добровольная форма страхованиябез потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию. Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке. Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.
Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денегу тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика. [17,267]
Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем. И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования деньгами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.
Добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократичнас точки зрения рыночных отношений, т.к. никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов. [9, с. 247]
Обязательное страхованиевходит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, т.е. через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, могущих пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних (возможных причинителей ущерба или вреда) государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов, аналогично той, что разгорелась в результате принятия Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40ФЗ, от 25.04.2002 г.). [26, с. 504]
Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной(не рыночной), но она необходима, т.к. защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте. Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, т.к. третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны. [1, с. 192]
Обязательное страхование у нас регулируются ГК РФ (статьи 927, 935, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.3) и более чем 60 федеральными законами.
Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы:
1) собственно обязательное страхование, которое может осуществляться за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст.927, п.2);
2) обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (ст.927, п.3). [29, с. 348]
При этом в первой группе (обязательном страховании) объекты страховой защиты - это:
· жизнь и здоровье граждан,
· имущество,
· гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст.927, п.2);
а во второй группе (обязательном государственном страховании):
· жизнь и здоровье граждан,
· их имущество (ст. 927, п.3). [15, с. 776]
Обязательному личному страхованию за счет средств собственных или заинтересованных лицподлежат жизнь, здоровье, например,
· доноров - на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови);
· космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры - на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);
· пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) - на период следования поездом; работников ж.д. транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольноинспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей - от несчастных случаев;
· пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);
· спасателей (профессиональных - за счет средств организаций, в которых они служат);
· и ряда других гражданских и военных лиц. [24, с. 479]
Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетовподлежат жизнь, здоровье, например,
· сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);
· всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);
· граждан - на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;
· всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);
· судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);
· должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);
· военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;
· медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ); [5, с. 125]
Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лицподлежит, например,
· имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;
· имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);
· временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);
· гражданская ответственность:
1. организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);
2. организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);
3. таможенного брокера и таможенного перевозчика и других юридических лиц.
Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:
· предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);
· военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;
· сотрудников налоговой полиции;
· судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;
· государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.
Необходимо иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами. Однако, некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.
Ряд федеральных законов по некоторым видам обязательного страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; т.к. они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.
Обе формы используются в РФ также широко и имеют свои особенности
13. Понятие «страховая фирма» в экономической теории и предпринимательской практике.