Банковские пластиковые карты, их виды и особенности использования.

БПК– это персонифицированный платежный инструмент с помощью которого можно оплатить товары и услуги, а так же получать н/д в отделениях банков и банкоматах. Виды: В отечественной и зарубежной практике различают несколько ви­дов банковских карт: 1. по способу записи информации на карту: графическая запись (ФИО механически выдавливаются, и предусмотрен образец подписи на банковских картах); эмбоссирование (мех-е выдавливание); штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты). 2. по характеру взаимодействия со считывающим устройством: - контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством); - бесконтактные (для передачи информации используется радио­сигнал). 3. по общему назначению:-идентификационные; - информационные; -для финансовых операций (расчетов). 1. является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция); 2. на той же карте может быть записана в кодированном виде «ис­тория болезни»; 3. такая карта может использоваться еще и для расче­тов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция). 4.по эмитентам карты: - банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; - частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компа­ниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. 5.по техническим особенностям расчетов: - автономный «электронный кошелек»; - «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; «ключ к счету», средство идентификации владельца счета, ве­дущегося у эмитента. м. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Кард» и «СТБ Карт».6. в зависимости от экономического содержания операции по карте:-дебетовая (держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств.. - кредитовая (Для обеспечения платежей держатель карты может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подоб­ная схема реализуется при оплате посредством кредитной карты. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после пога­шения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части).7.по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами — products): -обычная карта; - серебряная карта; - золотая карта; -электронная карта.. Это — Clas­sic Visa и Mass (Standart) Euro Card/Master Card. Серебряная карта на­зывается бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для част­ных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномочен­ных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.. 8. в зависимости от вида заключенных соглашений: - чековые гарантийные карты; - двусторонние кредитные соглашения;- многосторонние карточные соглашения. 9. в зависимости от юридического статуса владельцев карт:- карты корпоративные, для юр.лиц; - карты личные, для физ.лиц.

82. Основные направления развития современных банковских технологий.

Развитие компьютерной техники и информационных технологий позволили создать большинству банков собственные вычислительные комплексы, на базе которых были автоматизированы основные направления банковской деятельности.

Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности. Автоматизация информационных и других технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. Основное отличие отечественной банковской инфраструктуры информационных технологий от зарубежной, с точки зрения компьютерных платформ, _ более высокая степень их однородности. Под компьютерной банковской платформой понимается программно-техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших информационных, включающее в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан с соотношением цена - надежность - производительность. Для крупных банков фактор цены не имеет решающего значения.Проблема усложняется при необходимости поддерживать высокоскоростной обмен данными между филиалами, с клиентами, с другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру информационной технологии.

Под инфраструктурой понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий.

В инфраструктуре, кроме концептуальных подходов, следует выделить пять составляющих: информационное обеспечение, техническое оснащение, программные средства, системы связи и коммуникации, системы связи, защиты и надежности.

Состав информационного обеспечения, его организация определяются, прежде всего, составом задач. К наиболее традиционным задачам, решаемым любым банком, относится расчетно-кассовая деятельность. Автоматизация только этой деятельности может решить основные проблемы сегодняшнего дня. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ' Операционный день банка ' (ОДБ).Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития.

Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

На рынке программных средств банковских технологий появились организации поставщики, такие как, ' Программ банк ', ' Инверсия ', ' Асофт ', ' Rstyle ', 'Diasoft ' и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена - надежность - производительность.

В инфраструктуре следует выделить пять составляющих:

-информационное обеспечение; -техническое оснащение; -программные средства; -системы связи и коммуникации (внутренние и внешние); -системы безопасности, защиты и надежности.

Для обеспечения комплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние банка на любой момент времени, вести скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести систему 'Клиент-банк', дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.

Решение комплексных задач автоматизации возможно лишь с привлечением современных программно_аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

Система «банк -- клиент» Самостоятельная форма оказания банковских услуг -- предоставление клиентам (физ.и юр. лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места -- из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк -- клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

· знакомиться с банковскими правилами; · получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют), · получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

· передавать в банк платежные поручения; · получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

· обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

· зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей); · перечислять деньги с одного счета на другой счет;

83. Дистанционное банковское обслуживание, его виды и роль.

Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни совр. человека. Все больше операций совершается с помощью телефона или Интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

можно выделить следующие виды:

- интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;

- мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;

- внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;

- телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;

- классический «Банк-Клиент».

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг.

Одно из преимуществ интернет-банкинга для клиентов - это перевод денег со счета на счет, в том числе и на счета внешних контрагентов в лице других банков. Конечно, межбанковские безналичные транзакции возможны и без участия электронных интерфейсов, но если внутрибанковские переводы в большинстве банков бесплатны, то перевод средств со счета в сторонние банки, так называемые «свободные реквизиты», - услуга платная. И многие российские банки привлекают клиентов к использованию интернет-банкинга для межбанковских платежей, значительно снижая комиссии при проведении оплат через дистанционные сервисы.

Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетамиНо есть банки, позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет

Т.о., на сегодняшний день российский рынок ДБО имеет большой потенциал для роста. в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления., в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Некоторые банки уже принимают во внимание снижение доступности банковских услуг для потребителей и активно работают в области достижения взаимодействия с каждым конкретным потребителем, в том числе расширяя региональный охват компаний, с которыми заключаются договоры о сотрудничестве. Также банки стимулируют перевод части РКО физических лиц в дистанционную сферу. В этом плане показателен пример Альфа-Банка, который предлагает своим клиентам осуществлять необходимые конверсионные операции именно через интернет-банк.

84. Конкуренция в сфере банковской деятельности. Особенности конку­ренции на рынке банковских продуктов.

Банковская конкуренция предст. собой динамичный процесс состязательности КБ и прочих кред. институтов, в рамках к-го, они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Выделяют два вида конкуренции: совершенную и несовершенную. При соверш. конкуренции участники рынка не могут влиять на цены, а способны лишь приспосабливать свои объемы к установившимся на рынке ценам, максимизируя прибыль. При несоверш. конкуренции в отрасли, принимающей форму монополии, различных видов олигополии, фирмы способны влиять на устанавливаемые цены в отрасли, предлагая различный объем продуктов и услуг.

Большое кол-во банков не обязательно создает высокую конкуренцию в отрасли. Рос. Банк. рынок, несмотря на большое кол-во участников, считается сильно монополизированным. Во многом это объясняется доминирующей ролью гос. банков (Сбербанка и Внешторгбанка), занимающих лидирующие позиции на некоторых рынках. Таким образом, конкуренция в банковском секторе в целом является несовершенной.

На российском рынке банковских услуг существуют сегменты как с интенсивной, так и со слабой конкуренцией. При этом группа банков, работающих в сегменте со слабой конкуренцией, наиболее многочисленна.

Это два сегмента направлены на обслуживание клиентов двух разных классов: ограниченную группу привлекательных с точки зрения банков потребителей и многочисленную группу не представляющих столь большого интереса потребителей. Лишь небольшое число банков может обслуживать группу привлекательных клиентов, и конкуренция между этими банками достаточно высока.

Более однородным по составу клиентов оказался рынок депозитов физических лиц. При этом частные вкладчики не демонстрируют приверженности только одной группе банков, происходит свободный переток вкладчиков от одной группы к другой. Все это предопределяет высокую конкуренцию на данном рынке.

Среди мер, направленных на увеличение конкуренции в банковской отрасли России, важное место должно занимать уменьшение разрыва между различными категориями потребителей банковских услуг. Это может происходить, во-первых, за счет расширения класса клиентов, за которых банки готовы конкурировать. Во-вторых, за счет увеличения возможностей средних банков по предоставлению «хорошим» клиентам адекватного их запросам обслуживания.

Ограниченные возможности средних и мелких банков участвовать в конкуренции за наилучших клиентов во многом объясняются недостатком ресурсной базы.. Еще одним шагом в данном направлении может стать упрощение процедуры выпуска банками долговых ценных бумаг.

Основными факторами конкурентоспособности банковских продуктов являются:

· тарифная политика,

· имидж банка,

· надежность, наличие гарантий выполнения обязательств,

· территориальная доступность банка и его продукта,

· степень соответствия (качество) банковского продукта требованиям потребителей,

· качество банковского обслуживания (график работы, быстрота обслуживания, квалификация персонала и пр.),

· полнота номенклатуры банковских продуктов.

В настоящее время широко распространено мнение, что основным способом повышения конкурентоспособности банковских продуктов является тарифная политика. На самом деле «ценовые войны» происходящие между банками часто имеют только внешнюю сторону.. В целях поддержания добросовестной конкуренции банки начиная с 1 июля 2007 г. обязаны раскрывать размер эффективных процентных ставок по кредитам, включенным в портфель однородных ссуд. С усилением конкуренции все большее значение будут играть неценовые факторы, особенно важным для банка будет оставаться увеличение собственного капитала.

85. Банковские продукты, услуги и операции: экономическое содержание и виды. Качество банковских продуктов, его оценка.

Термин "банковские операции", применительно к ведению
банковского бизнеса, широко представлен в различных ФЗ РФ, к примеру: "О банках и банковской
деятельности", "О Центральном Банке РФ (Банке России)", "О рынке ценных бумаг", Таможенном и Уголовном кодексах и др.

Многообразие банковских операций очень велико – это и сейфовые, и трастовые, и консультационные, и трансфер-агентские, и депозитарные, и инкассационные, и дилерские, и брокерские… Все эти операции могут быть классифицированы по разным признакам: по субъектам (операции с физическими лицами и операции с юридическими лицами), по экономическому содержанию (на ссудо-сберегательные, инвестиционные, комиссионно-посреднические), в зависимости от особенностей бухгалтерской формы представления информации (активные, пассивные и комиссионно-доверительные).

Банковские операции рассматриваются как действия, направленные на достижение определенного результата для банка.

В качестве результата взаимодействия банка и клиента сторонники маркетингового подхода видят банковскую услугу.

Понятие «банковская услуга» определяется, как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента».

Банковским услугам присущи свойства класса услуг в целом: неосязаемость, несохраняемость, невозможность накапливания (в запасах или производства услуги впрок) и гарантии стабильности качества услуги, прямой контакт потребителя с производителем услуги. К специфическим чертам именно банковских услуг относится следующее:

Во-первых, предоставление и потребление банковской услуги растянуто во времени.

Во-вторых, потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности банка в целом.

В-третьих, ценообразование на банковские услуги носит особый характер. Так, отдельные услуги банка совершенно бесплатны, другие оплачиваются не клиентом, а самим банком (проценты по вкладу).

Наиболее важным является разделение банковских услуг на материальные и чистые услуги.

Чистые услуги в отличие от материальных не связаны напрямую с движением денег, но требуют определенных затрат. Чистые услуги банка наиболее близки по организации и содержанию к услугам предприятий сферы услуг (парикмахерских, туристических и посреднических фирм). Материальные услуги банки специфичны, так как связаны с сущностной основой его деятельности – трансформацией денежных потоков.что результаты внутрибанковских процессов используют, как минимум, два субъекта – клиент

Банковский продукт – это результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента. Банковский продукт должен рассматриваться в качестве неразрывного единства услуг и операций.

Главными отличительными свойствами банковского продукта являются его однородность и универсальность, то есть он обращен на деньги и оплачивается деньгами, он проявляется в виде денежных потоков, которые являются для клиентов и банка разнонаправленными, но едиными.

Классификация банковских продуктов осуществляется по экономическому содержанию, по материальной основе продукта, по времени действия и пр.

86. Цена банковского продукта: виды, методы установления. Проблемы ценообразования в современных коммерческих банках.

Опросы руководителей маркетинговых служб различных предприятий в России и за рубежом показывают, что ценообразование рассматривается в качестве ключевого фактора сбыта и конкурентоспособности. В банковской деятельности значение ценообразования особенно велико в связи с тем, что материальной основой любого банковского продукта являются деньги.

Выделяют два основных способа установления цен на банковские продукты – в виде процента, который устанавливается для депозитно-кредитных продуктов, и в виде комиссии, которая взимается по прочим. Взимание процента происходит от суммы задолженности на периодической основе. Величина комиссии может быть установлена по отношению к единице банковского продукта, которая может быть измерена в рублях, количестве сделок (операций) и прочее. Комиссии обычно взимаются в разовом порядке, но могут быть и периодическими. Отдельные банковские продукты могут предполагать смешанное ценообразование (например, пластиковые карты).

В зависимости от обстоятельств банки используют следующие методы ценообразования, которые могут быть разделены на три основные группы, 1) затратные методы (при ориентации на собственные издержки);

2) рыночные методы (при ориентации на конъюнктуру рынка);

3) параметрические методы (при первостепенном учете нормативов затрат на технико-экономический параметр продукции).

Затратные методы ценообразования предполагают расчет цены продажи банковского продукта путем прибавления к издержкам на его генерацию (процентным, предельным, переменным или полным) некой определенной величины, называемой маржей. Рыночные методы состоят в том, что цена устанавливается исходя из цен на аналогичные продукты конкурентов или исходя из субъективной оценки клиентами банка ценности его продуктов, определяемой на основе специальных анкет.

Параметрические методы предполагают установление цен исходя из стоимости базового продукта и дополнительной надбавки за улучшенные характеристики (параметры) конкретного продукта. Примером параметрических методов в банке может служить кредитная линия, по которой в цене кроме процентов учитывается еще плата за неиспользованный лимит.

На практике банки используют всю совокупность методов ценообразования.Перечислим проблемы ценообразования в современных КБ:

· непрозрачные для потребителя схемы ценообразования на банковские продукты (наряду с процентом взимаются различные скрытые комиссии), например, эффективная ставка по потребительскому кредиту в некоторых банках превышает номинальную на 10 - 20% годовых;

· высокий размер процентной маржи банка (она даже без учета комиссий превышает ставки по вкладам и депозитам),

· высокий разброс процентных ставок и комиссий между банками (по депозитам и вкладам он достигает 3-4%, по кредитам юридическим лицам 10-12 %, по потребительским кредитам свыше 30%).

В 2006-2007 г. ЦБ РФ были предприняты меры по повышению прозрачности ценообразования на кредитные продукты банка. Так, начиная с 1 июля 2007 г. банки обязаны раскрывать клиентам в условиях договора или иным образом размер эффективных процентных ставок по кредитам, включенным в портфель однородных ссуд