Теоретические основы функционирования банковских систем

Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

· обеспечение экономического роста;

· регулирование инфляции;

· регулирование платежного баланса.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предо­ставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

· центральный (эмиссионный банк);

· коммерческие банки;

· специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные, пенсионные и т. д.).

К элементам банковской системы относят ибанковскую ин­фраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агент­ства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методи­ческое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Банковская система обладает рядом признаков, отличающих ее от других систем:

1. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отве­чающие единым целям. В нее нельзя включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, право­охранительных органов, каждая изкоторых имеет свое особое назначение и задачи.

2. Банковская система имеет свою специфику, отличающую ее от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Данная специфика определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Практика знает несколько типов банковской системы:

· распределительная (централизованная) банковская система;

· рыночная банковская система;

· система переходного периода.

3. Банковская система способна к взаимозаменяемости элементов. Это означает, что ее отдель­ные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система является динамической системой. Во-первых, банковская система как целое все время находится в дви­жении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенству­ется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают но­вые связи. Взаимодействие образуется как между ЦБ и коммерческими банками, так и между коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «ко­роткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В пол­ном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодейству­ет с внешней средой, с другими системами. Тем не менее, она «закрыта», так как существу­ет банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система – «самоорганизующаяся», поскольку измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Цент­ральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функциониру­ют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавли­ваемыми ЦБ, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Коммерческие банки

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно об­служивающие предприятия и организации, а также население – сво­их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан­ковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от­ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная орга­низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес­ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет­ные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслужива­ние клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации произво­дят лишь отдельные банковские операции.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен­но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред­приятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и разме­щению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммер­ческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В зависимости от различных признаков банки можно классифицировать следующим образом:

• по форме собственности:

а) государственные – капитал этих банков принадлежит государству;

б) частные – капитал этих банков принадлежит акционерам (учредителям);

в) смешанные – акционерами (учредителями) банков могут выступать государственные и частные структуры;

• по числу филиалов:

а) бесфилиальные – банки, не имеющие филиалы;

б) филиальные – банки, обладающие одним и более филиалами;

• по характеру деятельности:

а) универсальные – банки, обслуживающие юридических и физических лиц с предоставлением полного спектра банковских услуг независимо от их отраслевой принадлежности;

б) специализированные – банки, предоставляющие своим клиентам определенный круг банковских операций. Например, банки внешней торговли или экспортно-импортных операций и другие отраслевые банки:

1. Инвестиционные банки, осуществляющие финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей. Они мобилизуют подавляющую часть ресурсов за счет выпуска собственных акций и облигаций и кредитов коммерческих банков;

2. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости, земли и строений. Они мобилизуют ресурсы за счет выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость;

3. Розничные банки – банки, осуществляющие предоставление услуг, в основном, населению.