Дистанционное обслуживание клиентов коммерческого банка.

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции не приходя в банк с использованием различных каналов телекоммуникаций

Можно выделить три основных вида банковского дистанционного обслуживаний
1)система «банк-клиент» - эта система использует связь с банком по модему или через Интернет, и предусматривает установку специального ПО на компьютер клиента

2)Интернет банкинг – это предоставление банковских услуг по средствам Интернета
3)система телефонного банкинга – она представляет банковские услуги по телефону

Система «банк – клиент» - предназначена для полнофункционального информационного обслуживания клиентов с использованием связи либо через Интернет.

Основные услуги посредством этой системы 1)создание передача в банк различных типов платежных документов клиентских 2)получение выписок по счетам клиента 3)обмен с банком сообщениями информационного характера 4)предоставление клиентам различной информационной финансовой информации (курсы валют, обзор финансовых рынков)

Все платежные документы в рамках системы подписываются ЭЦП.

Интернет банкинг – услуги предоставляемые по средствам Интернета их можно разделить на три группы 1)информационные услуги 2)услуги в области расчетов 3)Интернет – трейдинг.

К информационным услугам можно отнести 1)предоставление общей справочной информации финансового характера 2)предоставление информации оперативной о состоянии счета клиента

К Интернет – трейдингу относят 1)заключение сделок на РЦБ

Существует два вида защиты информации при использовании системы Интернет банкинга 1)смс информирование 2)электронный пароль

Телефонный банкинг – в этой системе клиент может получить как общую, так и индивидуальную информацию. К общей относят – курсы валют , адреса отделений и филиалов К индивидуальной - остаток и движение по счету клиента

Информация может быть речевой и предоставляться в виде текстовых сообщений, за общение отвечает компьютерная программа, которая содержит речь заранее всех смоделированных ситуаций. Ориентация клиента в система и посылка запросов происходит с помощью телефонных кнопок Недостаток - отсутствует возможность визуального восприятия информации и функциональная часть ограниченна клавиатурой телефона.

45. Системы денежных переводов населения: характеристика и функционирование. Системы электронных платежей (электронный banking): характеристика, функционирование.

Платеж системы не практикующие открытие банк счета как правило работают с разовыми платежами и с непостоян клиентами. В отличии от обычных ПС где единицами учета и документооборота явл-ся и банк счет и плат док-т, в системах где нет клиент счета единица учета – только платеж док-т.

Система перевода western union – м/н. переводы проводятся м/у физ. лицами без открытия банк счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где есть пункты обслуж-я wu. Выдача/прием переводов осущ-ся только при физ. присутствии в пункте обслуживания. Wu – не предоставляет отправку переводов по дистанционным сетям. Но можно за доп. плату уведомить получателя по телеф, факсу или доставить деньги по почте.

для отправки физ. лицо приходит в близ пункт обслуж-я wu и заполняет бум бланк с указ-м всех реквизитов. Операционист формирует электрон образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникал номер перевода, кот является основным идентификатором перевода. Бланк с номером и отметкой пункта возвращается клиенту.

Для получения перевода – придти в пункт обслуж-я и заполнить стандарт бум бланк, где указ-ся известные реквизиты перевода. Операционист через удален терминал связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере wu как выплаченный, операционист выдает налич-ые.

Система wu осущ-ет расчеты без банк счетов плат и получ. Ее представителями явл-ся банки. Платеж пров-ся по межбанк корр. счетам. При регистрации банка в кач-ве партнера wu сис-ма передает банку спец программ обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов wu, связ-ся с сис-ой для формир и отправки исходящего перевода или для выплаты поступ перевода.

м/у офисами wu в разных странах обмен инфой происходит по выделенным каналам. серверы офисов wu в разн странах связаны с сервером централ офиса wu в США. Инфа по конкрет переводу сообщается в централ офис и оттуда в страну-получатель. Использование высокопроизводительных серверов, хорошего программ обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способ-ю позволяет осущ-ть переводы в системе wu практически в режиме реал времени.

Contact - первая Российская система переводов денежных средств между физическими лицами. Базируется на корреспондентских отношениях между российскими и зарубежными банками-участниками расчетов. Переводы принимаются и выплачиваются по упрощенной процедуре без открытия счета.

Низкая стоимость. Перевод оплачивает Отправитель, Скорость исполнения денежного перевода от 1 минуты. Отсутствие расходов для Получателя - ему выплатят перевод полностью, без удержания комиссий. Простота оформления

В соответствии с законодательством

· На тер России ден переводы осущ-ся только в рублях без огранич суммы.

· Ин валюту из России можно отправить в страну СНГ и дальнего зарубежья.

· Граждане Рос не могут перевести за один день более 5000 долларов США.

Почта России.

При отсутствии почт переводов росс почтой плательщик заполняет на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличными. Плат документ по почт каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкрет отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна то наличные никуда из почты не инкассируются а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осущ-ся с обыч банк счета отделения связи.

Переводы денег через рос почту по сути аналогичны переводам через wu. Разница м/у ними исключительно технологическая. Система wu больше подвержена новациям => переводы быстрее и дешевле.

В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные – учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять электронные деньги на наличные, либо безналичные.

Существуют следующие систем электронных платежей: WebMoney, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port , RBK Money. Принцип действия у них один. Для начала нам нужно зарегистрироваться в системе. Далее закинуть деньги в электронный кошелек. ( это можно сделать банковской картой, наличными через платежные терминалы, денежным переводом или банковским переводом). И осуществляем платежи. Нам будут доступны оплата телефона, оплата услуг связи, оплата Интернета, оплата через Интернет покупок в виртуальных магазинах, . коммунальных услуг.

Главное преимущество электронных денег в их моментальности.

В 2003 г. ASSIST (она обеспечивает безопасность платежа) осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port.

В системе ASSIST безопасность платежей обеспечивается использованием SSL протокола для передачи конфиденциальной информации от клиента на сервер системы ASSIST для дальнейшей обработки.

Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям высшей степени защиты.

Безопасность передаваемой информации. Для защиты информации от несанкционированного доступа на этапе передачи от клиента на сервер системы ASSIST используется протокол SSL 3.0, сертификат сервера (128 bit) выдан компанией Thawte - признанным центром выдачи цифровых сертификатов.

46. SWIFT (СВИФТ), его организационная структура и схема работы.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, англ. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, по-русски произносится СВИФТ) — международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Business Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code.

Основана в 1973; соучредителями выступили 239 банков из 15 стран.

SWIFT — кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам — более чем 9000 банкам из 209 стран (2010 год). Главный офис расположен в Брюсселе.

Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT код. Теоретически для совершения платежа в Eвропе достаточно знатьSWIFT код

банка и IBAN код получателя.

В день через SWIFT проходит более миллиона транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах.

Есть два типа сообщений: финансовые (между пользователями системы) и системные (между пользователями и системой).

Все сообщения SWIFT состоят из:

· Заголовка

· Текста сообщений

· Трейлера

Через компьютерный терминал (CBT) осуществляется связь с универсальным компьютером, передача и получение сообщений и управление прикладными задачами. Сообщения собираются в региональном процессоре (RGP), а затем перенаправляются для обработки в соответствующий операционный центр. Там SWIFT обрабатывает сообщения

По результатам проверки отправитель получает уведомление: ACK — положительный результат, NAK - отрицательный. Каждое сообщение автоматически получает входящий номер

СИСТЕМА СВИФТ – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication(SWIFT)

Организация была создана для переводов. 1973 г. Брюссель. 1977 – открытие. 239 банков, 15 стран (в начале). Бесприбыльное общество.

Общество является юрлицом, принадлежит кредитным учреждениям – членам общества.

Каждый банк является обладателем не менее 1 акции. Фактически количество акций распределено между членами общества Свифт соответственно количеству сообщений. Каждая страна или группа стран, на которые приходятся 1,5% всех сообщений, получает право выдвинуть 1 представителя в Совет управляющих. Если больше 6% - двух представителей.

В РФ она уже 20 лет на рынке. Россвифт представляет интересы России в Свифте.

Есть исполнительный орган – комитет из 6 человек, есть главное лицо.

Подключение к системе свифт:

- членом может быть любая финорганизация, которая может осущ. международные операции (лицензия)

- либо индивидуальное (заявление), либо коллективное подключение (около 10 лет назад организация предлагала пользователям больший комплекс услуг, сейчас можно выбрать любой пакет программ, если крупная организация – может не только внешнее обслуживание, но и между собой передавать информацию). Свифт-бюро – для коллективного подключения. Через бюро – те организации, у которых небольшой трафик платежей.

Самый главный недостаток – дороговизна подключения

Если индивидуальное подключение – нужно внести единовременный взнос (15 тыс. долларов за 1 рабочее место)

Плата за передачу не зависит от расстояния. Стоимость международного – около 20 центов, если внутренний – 7-8 центов.

СХЕМА РАБОТЫ. (Первый был ВТБ)

1. Процессор управления системой

2. Групповые процессоры (слайс-процессоры)

3. Региональный процессор

1. Свифт-терминал

Региональный процессор: получение сообщений от пользователей с ограниченной территорией и их обработка для первичной обработки на групповом процессоре. Они осуществляют контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам.

Групповые процессоры тоже размещены в операционных центрах, один из которых работает в режиме «горячего резерва» (Если будут сбои, предусмотрена защищённость. Дублирование информации, можно подключить в любой момент). Осуществляется основная маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также долгосрочное и краткосрочное архивирование. Информация хранится в течение 4 месяцев.

Процессор управления системой – единственный архитектурный уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно для управления системой. Осуществляют мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключённого к сети, сборкой информацией о сбоях, выходом из сбоев, контролирует доступ к сети, осуществляет управление ресурсами сети, работает с базами данных.

…..

1. Внести единовременный взнос – 15 тыс долл за одно раб место

2. с точки зрения оплаты – плата за передачу сообщений не зависит от расстояния (расчет происходит в течение нескольких секунд, стоимость этих сообщений:) –международное сообщение – 20 центов (долл США); внутренние платежи (по России) – взимается плата, но дешевле.

СХЕМА!!!!

4 уровень: процесс упр-я S (4 к 2му и 3му стрелка)

3 уровень: Групповые проценты

2 уровень: региональный процессор

1 уровень свифт-терминалы

Региональный – назначением кот-х являя-ся получение смс от пользователя..с некоторых огран-х тер-й и их обработк/провекаа для первичной обработки …процесса…Они осущ-т контроль на соответствие стандартам. Размещены в опер-х центрах и работают без уч-я челка.

Групповый – разм-ны в операциооных центрах, один из к-х работает в режиме горячего….. основная информатизация сообщений и обработка системных сообщений, атакже догосрочная….

Инфо хранится 4 месяца.

Процессор упр-я системв – единств архитекрурный уровень, не занятый обработкой сообщений, а ..исключительно для упр-я сист. Мониторинг аппаратно-прогр обеспечения, сборки инфо о сбоях, упр-т выходом из этих ситуаций, контролирует .. доступа к сети, ос-т упр-е ресурсами сети и работает с базами данных. Если будут какие-либо сбои (техн-го или стихийного хар-ра), поэтому предусмотрена

47. Стандарты SWIFT (СВИФТ): типы и категории сообщений

Стандарты в SWIFT

Существует 3 вида сообщений:

1. финансовые – посылаемые одним финн институтом другому для выполеннеи финн транзакций. Разделяются на 9 категорий.

2. служебные сообщения (LOGIN SELECT)

3. системные сообщения – сооб посылаемые системой свифт-пользователю и наоборот и используемый… как отчеты и запросы. Сущ-т около 70 типов таких сообщений. Системные сообщений выделены в отдельную категорию.

3 типа основных сообщений:

- финансовые сообщения. Посылается одним финансовым институтом другому для выполнения финансовой транзакции.

- Служебное сообщение или управляющее сообщение которое относится к системным командам . ( таким как LOGIN или SELECT)

- Системные сообщения. Отсылаемые системой к СВИФТ пользователю или наоборот. Существует около 70 типов системных сообщений. Все остальные сообщения выделены в отдельные категории.

Категории и типы сообщений включены в международные стандарты.

Категорий всего 10 (но 9 из них – финансовые).