Поступление детей в институт.

Не нужно ждать момента, когда дети пойдут поступать в институт и только тогда воскликнуть: “Оказывается, нужны деньги на обучение!?” Вы уже десять лет назад должны были знать, что пройдет несколько лет и понадобятся деньги на обучение, и к этому времени должны были уже что-то накопить. А так люди хватаются и в последний момент говорят: “Ну, что же, как-нибудь выкрутимся”. В результате “выкручивания”, либо ваш ребенок не может нормально учиться, либо вы не можете нормально жить, отказывая себе абсолютно во всем.

Пенсия.

В нашей стране пенсия — это очередное унижение людей, отработавших от тридцати пяти до пятидесяти лет исклю­чительно на пользу государству. Поэтому рассчитывать на государство не стоит. По статистике, в наши дни пенсия чело­века составляет 40% от его предпенсионного заработка. Ос­новываясь на своей нынешней зарплате, вы можете пос­читать, сколько социального обеспечения будете получать.

Даже в развитых странах, где люди более социально за­щищены, обязательно откладывают сбережения на пенсию. За 25—30 лет они уже начинают откладывать какие-то на­копления. К моменту выхода на пенсию представитель сред­него класса умудряется расплатиться со всеми кредитами, обеспечивает себе безбедную старость и возможность путе­шествовать по миру. К тому же средний американец живет на пенсии восемнадцать лет. А что будет с вами, если вы будете жить на пенсии еще восемнадцать лет?

Проводя семинар о семейном бюджете, я задал вопрос: “Сколько бы времени вы могли прожить на ваши сбережения, если бы сейчас оказались нетрудоспособными?” Возникла тишина, и вдруг из зала раздался мужской голос: “Лучше сразу умереть”. Вот такая правда. Мы живем и не задумываемся о том, что нас ждет впереди, откладываем мысли о пенсии на потом, как о чем-то неприятном.

Многим родителям, особенно в нашем обществе, прихо­дится и на пенсии помогать своим детям. Несмотря на возраст, они пытаются балансировать между своими потребностями и просьбами детей. Они продолжают содержать своих взрослых детей, внуков, кормят их, одевают за последние деньги. Но нужно начинать отказывать своим детям в том, что они у вас требуют, и откладывать деньги на старость.

У ваших детей еще вся жизнь впереди, они полны сил и способны работать. Не вы им должны покупать телевизор, а они сами. Пусть это произойдет через год, но они должны заработать и накопить сумму, необходимую для этой покупки. А вы должны думать, как пройдут ваши последние годы жизни. Эти годы должны стать наградой за ваш труд и вклад в жизнь ваших детей и общества.

В этот период вы должны позволить себе спокойно жить, наслаждаясь природой, читая книги и размышляя о прожитой жизни. А не мучиться в унизительной очереди за очередным пособием и не умирать от жары, копая картошку, понимая, что кроме нее вам нечем будет питаться зимой.

Существует одна непреложная истина: чем раньше вы начнете копить деньги, тем больше их у вас будет. Сейчас, возможно, вы молоды и понимаете, что время на вашей сто­роне. Но все-таки не откладывайте этот вопрос надолго, иначе потом придется все наверстывать. Время не ждет никого. И пусть первое время вы сможете откладывать совсем немного, но когда-нибудь будете сполна вознаграждены за вашу бережливость и силу воли.

Кредиты

В настоящее время для привлечения покупателей, многие фирмы и магазины, прибегают к такому виду продаж, как продажа в кредит. Но необходимо понимать, что кредит — это предоставление в долг товаров или денег. Другими словами, это все равно долг.

Конечно, кредит помогает приобрести желаемое прямо сейчас, уплатив первоначально лишь часть стоимости. Но лучше пользоваться этой услугой только в экстренных слу­чаях. Покупка в кредит обходится дороже, чем единовремен­ная выплата.

Семь раз подумайте, прежде чем взять кредит. Те, кто его предлагают, вовсе не горят желанием вам помочь, как говорит реклама. Единственная цель банков — взять с вас как можно больше денег. В расчетах погашения кредита все выглядит весьма впечатляюще и достаточно просто. Неудивительно: ведь этим занимаются профессионалы. Вот только ни один профессионал не поможет вам выполнять свои обязательства.

Как правило, в долги попадают люди, в среднем, в возрасте тридцати восьми лет — они охотнее всего берут кредиты. Этот период, когда происходит переоценка ценностей, называют кризисом средних лет. Человек размышляет о том, чего он достиг в жизни, думает: “Я не мужчина, если не смог обеспе­чить свою семью”.

Этот кризис необходим каждому из нас, чтобы взвесить все то, чего мы достигли, и то, к чему стремимся, и очень часто он идет нам на пользу. Но также в это время многие люди разочаровываются и ищут любой путь, только чтобы отде­латься от клейма неудачника. Они готовы взять любой кредит, согласны на любой процент, подписывают все бумаги, а потом чувство разочарования появляется еще больше.

Если вы убедили банк в своей платежеспособности и вам согласны выдать заем, посмотрите внимательно на размер ежемесячных взносов. В состоянии ли вы каждый месяц та­кими порциями отдавать деньги банку. Как правило, мысли о кредите приходят на гребне волны успеха. Кажется, что все получается, пришел прорыв. В такое время все выглядит оптимистично. Однако не всегда все заканчивается так, как казалось вначале.

Не упрекайте меня в скептицизме. Просто мне довелось встречаться со многими людьми, которые так же восторженно брали кредиты. Казалось, ничего не предвещало беды. На­против заработная плата росла. Все было просто замечатель­но. Но вдруг что-то происходило: изменялись обстоятельства, зарплата уменьшалась почти на треть, а то и больше. Люди попадали в кабалу, из которой едва могли выбраться. Конечно, для людей западных стран жизнь в кредит — абсолютно нормальна и даже является стимулом для продвижения на работе, карьерного роста. Но для многих людей, особенно у нас, жизнь в долг становится очень сильной психологической нагрузкой, в результате чего происходят срывы.

На сегодняшний день 14% годовых — норма для наших банков. И в Украине выгодно пользоваться таким кредитом для строительства или покупки недвижимости. Но для стран Европы — это просто грабеж. Несколько дней назад мне до­велось общаться с немцами, которые, узнав о таких про­центных ставках, были просто в шоке. Они рассказали, что очень негодуют и возмущаются, что в Германии кредит вы­дается под 7% годовых. Поэтому нужно тщательно все взвешивать, прежде чем принимать такое серьезное решение. Конечно, доля риска всегда есть, и хочется вспомнить пого­ворку: “Волков бояться — в лес не ходить”. Но постарайтесь, чтобы ваши риски были взвешенными и оправданными, чтобы кредиты не “съели” ваш семейный бюджет.

Долг

Постарайтесь не брать в долг. Это не только портит отношения между людьми, но и в целом ведет к нищете. Брать деньги в долг можно только в случае крайней необходимости. Деньги уйдут незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму. Если вы не укладываетесь в бюджет, лучше макси­мально урезать расходы. Иначе со следующей заплаты вам сразу же придется отдать часть денег в счет долга, и в сле­дующем месяце на расходы останется еще меньше, чем в этом. “Берешь чужие на время, а отдаешь свои и навсегда”, — гласит народная мудрость.

Если вы попали в долги, вам срочно нужно включать “режим экономии”. Тем более, если ваши расходы регулярно превышают доходы. Все траты нужно разделить на 3 группы. Первая группа “необходимое”: питание, коммунальные услу­ги, лекарства, учеба. Вторая группа “важное”: траты, которые можно хотя бы немного отложить или уменьшить. Третья группа — это “приятное”: походы в кино, театр, кафе, сладости и другое. Именно расходы из третьей группы нужно урезать в первую очередь. Вы должны жестко ограничить себя в покупках до тех пор, пока не рассчитаетесь с долгами.

Самое главное — это понять и согласиться, что у вас есть проблемы с долгами. Как не странно, но для многих людей это серьезная задача. Они постоянно берут в долг, но всячески отвергают, что необходимо что-то менять в своих способах расходования денег. Как выбраться из долгов и научиться больше в них не влезать вам поможет моя книга “Как изба­виться от долгов?”

Хочу сказать, что часто именно долги приводят людей к Богу. В поисках выхода люди прибегают в церковь и стано­вятся христианами. Всем нам известно, что Бог прощает грехи, но также нам нужно знать, что является искренним покаянием. Слово Божие говорит:

Если кто согрешит и сделает преступление пред Господом и запрется пред ближним своим в том, что ему поручено, или у него положено, или им похищено, или обманет ближнего своего, или найдет потерян­ное и запрется в том, и поклянется ложно в чем — ни будь, что люди делают и тем грешат, - то, согре­шив и сделавшись виновным, он должен возвратить похищенное, что похитил, или отнятое, что отнял, или порученное, что ему поручено, или потерянное, что он нашел; или если он в чем поклялся ложно, то должен отдать сполна, и приложить к тому пятую долю и отдать тому, кому принадлежит...

Левит 6:2—6

Конечно, прощение невозможно заработать и Бог дает его даром. Но в наших силах постараться исправить причиненный людям вред. Что это означает? Это должно быть, по крайней мере, публичное извинение перед человеком.

Также это может включать добровольное признание своей вины перед заимодавцем и выплата долга частями. Цель этого заключается в том, чтобы, если это возможно, восполнить при­чиненный вред. И дело здесь не в наказании за поступки преж­ней жизни, а в том, чтобы восстановить взаимоотношения с теми людьми, с которыми у вас были конфликты. Возможно, для этого потребуется только покаяние и прощение; возможно, потребуется хотя бы частичная форма компенсации и воспол­нения, а возможно, вам придется возвращать весь долг.

Это очень важно. Если человек не совершил покаяние подобным образом и вслед за словами не последуют действия, то вполне вероятно, что он снова окажется в плену новых долгов.

Сбережения

Кто стережет смоковницу, тот будет есть плоды ее.

Притчи 27:18

Долгое время в церкви было мнение, что верующему чело­веку нельзя копить деньги и вкладывать их в банк под проценты. Почему мы так думали — непонятно. Либо из-за младенческого максимализма, либо от финансовой безграмот­ности, а может подругам причинам. Я не слышал, чтобы кто- то конкретно говорил в церкви о том, что нельзя копить. Вроде бы никто об этом не учил, но это витало в церкви, как какая- то инфекция. У людей был только один путь — тратить.

Но если мы посмотрим на живую природу, то увидим, что даже дикие животные могут предвидеть наступление трудного периода, зимы. Они знают, что им нужно успеть накопить пишу, иначе зимой это будет уже бесполезно делать. Они тянут в норку запасы, складывают и не едят это до времени. А мы, венцы творения, тратим все деньги до копейки, ни о чем не задумываясь.

Эти неправильные представления в церкви разбились о саму жизнь. Финансовые проблемы подтолкнули нас к раз­мышлениям, и мы, наконец, поняли, что для того, чтобы Бог благословил, нужно что-то делать, а не просто ждать.

Когда мы попадали в довольно затруднительные финан­совые положения, то с грустью осознавали, что у семьи нет каких-либо накоплений. И это начинало нас серьезно беспо­коить. Как известно, печаль производит плод покаяния. Посему, эти долины плача, наверное, и нужны были нам для того, чтобы изменить свое мышление в области сбережений.

Я общался с одним молодым человеком, и он говорил, что когда работал в фирме у своего отца, то тот долгое время наблюдал за ним и удивлялся, почему у него постоянно нет никаких накоплений. Ведь иногда он зарабатывал значительно больше и мог абсолютно безболезненно для семьи сделать запас. Это очень сильно беспокоило отца, и он во всем винил церковь, которую посещал сын. А сын просто не знал, что делать с деньгами, кроме как сразу тратить. Неверующий отец негодовал по поводу беспечности сына, так как боялся, что сын не сможет с таким мышлением продолжить его бизнес.

Слава Богу, что через несколько лет все стало на свои места. Он понял, что нужно по-другому относиться к деньгам, и если появляется возможность, то нужно откладывать сбере­жения, а затем вкладывать их в бизнес. Сейчас этот человек имеет свое предприятие и очень успешен.

Время изменится, все изменится, и, может быть, сейчас у нас уже эти семь лет, как у Иосифа, когда можно что-то нако­пить? Кто-то скажет, что еще не наступило изобилие, чтобы откладывать, и будет ожидать лучшего времени. Но пройдет несколько лет, и вы поймете, что, может быть, как раз этот год - и есть 7-й год изобилия, по сравнению с тем, что будет потом.

Нам всегда кажется, что однажды придет лучшее время, время изобилия, вот тогда-то мы заживем, тогда-то мы смо­жем что-то накопить. На самом деле, если мы сегодня не используем даже тот минимум, который есть, то это время не придет никогда.

Иосиф сообразил, что нужно было сделать, и смог преодо­леть и скудость, и достаток. Какое бы время ни было, нужно мудро распоряжаться деньгами.

Какая же доля расходов должна приходиться на статью “сбережения”? Попробуйте начать с 10 процентов. И стре­митесь по мере возможности постоянно повышать ее размер от общей суммы дохода. Эту сумму можно экономить еже­месячно без ущерба для качества жизни. Стремитесь достичь экономии в 20%. Эта величина при длительном накоплении позволит набрать крупную сумму. Но не останавливайтесь на достигнутом.

Очень важно для каждого человека определить, как он распределит средства в этой статье. Что направит на текущие расходы и крупные покупки, что будет откладывать в банк, а что — инвестировать. Единой, правильной схемы не сущест­вует. Разработайте ее для себя индивидуально. Главное — не сидеть сложа руки.