Начинаем анализировать и учимся экономить

Старайся быть разумным, а не богатым: богатства можно лишиться, разумность всегда с тобой.

Эзоп

Следующий этап формирования бюджета — это анализ. Когда уже накопилась какая-то статистика, можно делать определенные выводы.

Если вы использовали компьютерную программу, то по­лучили итог в виде наглядных инструментов: таблиц или гра­фиков. Если же заносили все подсчеты в записную книжку, то данные можно посчитать и составить итог в виде таблицы. Она может выглядеть примерно так:

• Десятина — 10%

• Расходы на еду — 23 %

• Оплата коммунальных услуг и квартплаты — 12 %

• Расходы на одежду — 15 %

• Пожертвования — 5%

• Досуг — 10 %

• Непредвиденные расходы — 10 %

Таким образом, все необходимое для серьезного финан­сового анализа есть. Суть в том, чтобы найти корень проблемы и начать изменять что-то в своих доходах, расходах, или в своем отношении к деньгам. Анализируя личный бюджет, нужно начинать с самых крупных и обязательных расходов. Спросите себя: “Можете ли вы в них внести какие-либо изменения?”

Если невозможно уменьшить расходы по основным статьям, нужно постараться избавиться от мелких ненужных трат.

В любом бюджете можно всегда найти ненужные расходы. Но когда вы получите окончательный вариант бюджета и поймете, что кое в чем нужно себе отказать, наступит “момент истины”, так как вам придется лишить себя того, к чему при­выкли годами. Нет, это вовсе не означает, что вам нужно эко­номить лишь на приятных сердцу развлечениях и во всем себе отказывать. Это просто значит, что необходимо научиться правильно распределять финансы.

Составив бюджет, вы сами начинаете разбираться в том, какие расходы можно сократить, на чем можно экономить эффективнее всего. Зачем, к примеру, платить $80 в месяц за мобильную связь, если можно купить безлимитный тарифный план.

Или, например, после составления бюджета выясняется, что на продукты питания уходит около 50% ваших финансов. Если те же самые продукты приобретать не в магазине по соседству, а в крупном супермаркете или на рынке, то экономия может составить примерно 10%. Если же обзавестись дисконтной карточкой магазина, то расходы сократятся еще на 5%.

Самое главное в экономии — это научиться жить по сред­ствам. Что это означает?

1. Стараться расходовать средства точно по их назначению.

2. Побороть в себе соблазн покупать все, что вдруг вам понравилось.

3. Научиться, в момент появления желания что-то приобрести, спрашивать себя: “Действительно ли мне это нужно?”

Вскоре, вы увидите, что стали рациональнее пользоваться средствами и приобрели первые семейные накопления.

Уровень вашего финансового благополучия определяется не размерами вашего дохода, а тем, насколько вы живете по средствам.

Куда “исчезают” деньги?

Каждый из нас, сколько бы ни зарабатывал, постоянно сталкивается с тем, что деньги утекают, как песок сквозь паль­цы. Практически каждый день мы тратим деньги. Они “исче­зают” в быстром темпе, а большинство из нас озадачиваются вопросом: “Куда они ушли? Куда я мог их потратить?” И только когда в кошельке остается несколько рублей, вспоми­наются прописные истины типа “надо планировать семейный бюджет”.

Во время очередного семейного финансового кризиса, ког­да деньги на исходе, вы снова пытаетесь определить, в чем бы смогли себе отказать, чтобы сэкономить. Проанализировав все, вы приходите к выводу, что и отказаться от чего-то было сложно. Ведь все нужно срочно и прямо сейчас. Но если за­думаться лучше, выяснится, что многие купленные вещи со­вершенно не нужны и без многих покупок можно было спо­койно обойтись.

Влияние рекламы

Чтобы жить по бюджету, нужно научиться говорить “нет”: прежде всего, себе, затем — расточительному супругу и, в конце концов, назойливой рекламе. Она достает нас везде: бросается в глаза с ярких обложек журналов, привлекает вни­мание с больших рекламных щитов, закрадывается в сознание с экранов телевизора. Никуда от нее не спрятаться. Даже дом не становится для нас крепостью, где мы можем скрыться от нее.

Вы не обращали внимания на то, как дети реагируют на рекламу? Они сразу же устремляют свой взгляд на рекламный ролик и через короткое время уже знают все слова прозвучав­шие в нем. Все: громкий звук, яркие краски, интересные кар­тинки, запоминающиеся слоганы и песенки — все это сделано специально, чтобы запасть вам в сознание. Человек, подвер­женный воздействию рекламы, не может адекватно мыслить.

Мы должны понять, в какое время живем, — в век высокого экономического развития. Научно-технический прогресс за последние сто лет сделал невероятный шаг вперед. Нам же нужно понять, что если человек производит товар, то, значит, ему нужно будет его сбывать. Одни люди производят товары, а другие — потребляют их.

Производители вкладывают большие деньги в то, чтобы сделать рекламу, воздействующую на людей. Поэтому армия профессионалов работает над тем, чтобы вы не только из­расходовали свои сбережения, но еще и взяли в банке кредит. Среди этих людей есть психологи и социологи, которые, используя научные наблюдения, разрабатывают эффективные способы продажи.

Со всех сторон слышны слоганы: “Вы достойны жить лучше! Купи и будь модным!” Нам кажется, что наконец-то мы будем владеть этой вещью, а производитель в это время думает: “Да, я снова смог заработать на нем!”

Нужно понимать, что за нашими деньгами постоянно охо­тятся, даже если это небольшая сумма. Включите телевизор. За вашей небольшой суммой охотится тот, который бегает со стиральным порошком и все обещает придти к вам в гости. Порошок стоит небольшие деньги, но он охотится за ними. Выйдите на улицу. Все вывески, вся реклама настроена на вас. И никто не скажет, что претендует на все ваши деньги, а только на какую-то часть. Но производителей товаров слиш­ком много, чтобы зарплаты хватило на всех.

Технологии настолько быстро развиваются, что за ними не угнаться. Какая-то новая кнопка появилась в телевизоре — и тебе уже вбивают в голову, что без этой функции твой старый телевизор — это просто ящик.

Главная задача производителей — убедить, что вы нужда­етесь в их товаре, просто не можете жить без него. Они работают над тем, чтобы перевести рекламируемые товары в раздел жизненно необходимых, т. е. убедить нас в том, что без них существование просто немыслимо.

Самый страшный для супермаркетов покупатель — тот, кто покупает по списку. Он берет лишь то, что нужно, и не “ведется” на уловки мерчендайзеров, специально разложив­ших товар для стимуляции “импульсного спроса”.

Почему бы и вам не ходить со списком? Нужно защищать свои деньги. Мы должны научиться не тратить деньги по пер­вому рекламному сигналу, тогда сможем в будущем достичь значительных финансовых результатов.

Этот славный день зарплаты

Я наблюдал, как в день зарплаты множество людей толпятся в кассы или в очереди к банкомату для получения денег (это особенно видно в небольших городах). Это похоже на паломничество. Странно, но на следующий день, на том же месте нет ни одного человека. Возникает вопрос: “Почему эти люди не придут завтра или послезавтра? Неужели нельзя было подождать одни сутки и спокойно подойти получить зарплату?”

Все дело в том, что люди в буквальном смысле слов живут от зарплаты до зарплаты, и порой очень многие наши соотечественники не дотягивают до нее. Уже за две недели у них и по сусекам негде поскрести. Они растратились, залезли в долги, и с нетерпением ждали этого заветного дня и, дождавшись, не способны увидеть, как глупо они выглядят, по нескольку часов проводя в очереди за зарплатой. Они хотят именно сегодня снять деньги, отдать долг, а заодно и потратить все остальные, и снова месяц ждать, когда будет следующая зарплата.

Глядя на знакомых мне людей, я часто удивляюсь тому, насколько они бездарно тратят деньги, которые достаются им далеко не легким путем. Многие мужья тратит силы, здоровье, уезжая на заработки. Мерзнут, жертвуют многим, практи­чески полжизни не видя семью. А деньги все просачиваются и просачиваются сквозь дыры в семейном бюджете.

Мужчины, с которыми мне довелось работать, просто негодовали, когда узнавали, что оставленная дома приличная сумма быстро исчезла. Кроме того, жена уже успела взять в Долг. Один мой знакомый чуть инфаркт не получил, после того, как позвонил жене и узнал последние “финансовые весточки”. Так что, дорогие дамы, берегите своих мужей. Ну, а чтобы представителям прекрасной половины человечества не было так обидно, скажу, что и мужчин также не обходит стороной проблема необдуманных трат.

Для таких людей, готовых схватить что угодно, работает целый бизнес, индустрия. Мы с женой жили в городе, где много нефтяников, работающих вахтовым методом. Многие из них даже не догадываются, что многое было подстроено под их график работы. Когда они прилетают с работы, даже курс валюты падает, цены на рынке растут. Потому что торгующие знают: у этих людей есть деньги, но нет мудрости правильно распоряжаться ими. Они знают, что по приезду жена тут же мужа окрутит, детки тоже не останутся в стороне, и поведут под белы рученьки родного на базар. А он готов все отдать. Гуляй душа и веселись! Так деньги и уходят.

Жалко смотреть на то, как тяжело они работают по 20—30 лет, лишают себя, можно сказать, жизни, и, несмотря на это, когда подходит время пенсии, - за душой ни гроша. Силы уже не те, возможности тоже. И остается только надеяться на государство, которое не даст умереть с голоду бедному пен­сионеру. Если бы они правильно расходовали свои деньги, то наверняка не было бы нужды столько лет работать в таких тяжелых условиях.

Нет мудрости, нет логики, нет знаний. Это определенный стиль жизни. Ограниченное мышление — жить одним днем, от зарплаты до зарплаты, сколько получил, столько и потратил.

В день зарплаты каждый человек чувствует себя почти богачом. Еще бы! В кармане крупная сумма денег. Глаза раз­бегаются от количества товаров и зарплата “разлетается” на необдуманные покупки.

Поэтому, получив зарплату, лучше сразу идти домой, никуда не заходя и ничего не покупая в первый день, даже продукты.

На следующий день страстное желание потратиться утихнет, и, на свежую голову, будет легче решить, что именно необхо­димо в первую очередь

Люди считают, что это норма тратить все в первые же дни зарплаты, потому что все вокруг так живут. Да, может быть, все именно так поступают, но вы должны мыслить не как люди, не имеющие знания, а как люди с новым мышлением.

Конвертики

Семейные пары со стажем советуют использовать метод конвертов в ведении семейного бюджета. Этот метод заклю­чается в том, чтобы заводить отдельные конвертики для денег, исходя из каждого вида расходов. Сразу после получения денег они раскладывают их по конвертам в зависимости от того, куда и сколько надо потратить. Главное, все рассчитать и расписать заранее. И ни в коем случае не брать, к примеру, деньги на покупку стиральной машины из денег на питание.

Подобное самоограничение дисциплинирует и позволяет удержаться от лишних трат. Получив зарплату, поделите ее в соответствии с бюджетом и разложите по конвертам. В даль­нейшем решение о покупке принимать очень легко. Если в конверте “бытовая техника” у вас есть необходимая сумма для покупки, то смело покупайте, а если нет, купите в следующем месяце.

Некоторые предлагают также делить сумму на 4 недели и не превышать еженедельно данный уровень затрат. Это позволяет держаться в рамках бюджета.

Планирование

Только имея программу, можно рассчитывать на сверх-программные неожиданности.

Кароль Ижиковский

Цель каждой семьи — научиться планировать бюджет не на один год, а далеко вперед. В результате опроса выяснилось, что только 3% наших соотечественников планируют свой бюджет на год вперед, на два и более. В большинстве семей же, как правило, планировать удается на месяц. Но этого мало. В таком случае трудно понять, как купить квартиру или машину, сделать ремонт. Конечно, нельзя планировать то, чего не знаешь. Но теперь, с помощью этой книги, вы научились отслеживать затраты, планировать будущие расходы и нако­пление сбережений.

Основная цель при построении плана — понять, какую сумму семья может ежемесячно экономить. Предположим, что семейный доход расходуется до последней копейки. Благодаря планированию траты можно сократить, а освободившиеся деньги ежемесячно направлять на инвестирование.

Кто-то скажет: “У меня нет таких доходов, чтобы я мог что- либо планировать!” Это — очень распространенная ошибка. Личный финансовый план необходим человеку с любыми доходами.

Экономия невозможна без цели. Для того чтобы заставить себя экономить нужна цель, потому что экономия — это отказ от того, к чему человек привык и что продолжительное время себе позволял. Если он не увидит смысла в экономии и будущих перспектив, то ничего не захочет менять. Главное — абсолютно четко осознавать, чего вы хотите в будущем, к чему вы стремитесь, представлять свои возможности в настоящем и максимально точно просчитывать способы достижения цели. “Мечты — это планы в уме, а планы — мечты на бумаге”.

Цели должны иметь основание к достижению.

Ответьте на вопросы:

1. Каковы ваши самые главные личные и финансовые цели?

2. Хотите ли вы копить деньги на обучение ваших детей?

3. Что вы думаете насчет аренды или покупки дома?

4. Как вы оцениваете свою карьеру?

5. В каком возрасте вы намерены уйти на пенсию?

7. Как долго вы смогли бы прожить на свои сбережения, если бы завтра были вынуждены сделать другие крупные траты на медицинские нужды?

8. Какой процент от ваших доходов вы хотели бы откладывать?

Чтобы купить машину, начать свое дело, продолжить обра­зование или обучить ребенка потребуется гораздо больше средств, чем ежемесячный доход семьи. Поэтому придется за­ранее делать сбережения для достижения этих целей в недалеком будущем.

Соизмерьте свои финансовые возможности со своими за­просами и откорректируйте свои цели. Можно ли желать пен­сию 1000 долларов в месяц, дом за городом и новый авто­мобиль, если ваша зарплата составляет 200 долларов, и вы ничего не собираетесь менять в своей жизни? Можно, но только на бумаге.

Планируя свой бюджет, определите краткосрочные и дол­госрочные цели. В начале каждого года подумайте, чего вы хотите достичь. Поговорите с супругом о том, где хотите быть в конце года. Это будут краткосрочные цели.

Затем подумайте о долгосрочных целях — на три, четыре или даже пять лет.

Можно заболеть идеей стать миллионером, а реальных шагов к этому никаких не предпринимать, поэтому мы должны понимать, что лучше планирование начинать не с долгосроч­ных целей, что когда-то сделаем, а с краткосрочных. Когда ты сможешь поставить для себя небольшую цель и достичь, тогда сможешь мыслить дальше, более глобально. Не отвергая сверхъестественное вмешательство Бога, реально смотреть на вещи. А если разложить все по полочкам, то уже видно, как реализовать задуманное.

Существует такой вопрос: “Как съесть слона?” Ответ зву­чит так: “По кусочкам”. Это говорит о том, что можно достичь любой цели, правильно спланировав путь продвижения к ней. Также и семья сможет достичь поставленных целей только при грамотном планировании бюджета и шагов продвижения к финансовому процветанию.

Оценив все, вы можете спланировать реальный бюджет, который позволит безболезненно уменьшить свои расходы и начать создавать свои личные накопления. Не нужно строить воздушных замков, а также не надо делать траурных прогнозов раньше времени.

Безусловно, бюджет каждой семьи индивидуален. Невоз­можно создать универсальный план, но основные принципы при финансовом планировании всегда одни и те же.

1. Навести порядок в своих финансах.

2. Взять их под контроль.

3. Начать инвестировать часть своего дохода.

Универсальным план не может быть еще и потому, что ситуация на финансовых рынках постоянно меняется и в связи с этим в план время от времени должны вноситься некоторые корректировки.

Десятина

Сегодня мир наполнен различными способами притяги­вания к себе денег. Каждый выбирает то, что ближе ему. Кто- то следует модному нынче фен-шуй, делает ремонт в квартире, расставляет все в доме так, как требуют рекомендации, покупает необходимые для этого предметы. И, наконец, закон­чив все, с нетерпением ожидает финансового прорыва в своей жизни. Кто-то платит деньги священникам, и те с кадилом “освящают” торговые павильоны и офисы. Кто-то без конца машет купюрами и отирает ими весь свой товар, надеясь на хо­рошую торговлю. Кто-то покупает подкову и вешает ее для защиты и удачи. Кто-то постоянно что-то кладет в кошелек, чтобы в нем не переводились деньги. А кто-то для привлечения денег ставит на самом видном месте жаб и разных керами­ческих уродцев.

Все ищут успеха. А так как он для большинства людей про­является в деньгах, то ищут именно их. И для этого все методы хороши. У каждого своя философия, и все стараются ее ува­жать, наблюдая, помогает ли она на самом деле и стоит ли в случае успешности позаимствовать ее.

Но мы, как верующие, знаем, что надежный способ сохра­нить и приумножить финансы, - это десятина.