Экономическая безграмотность

Экономическая неграмотность — бич нашего общества. Неграмотное использование денежных средств не только не позволяет нам стать людьми с достатком, но и делает нас глубоко несчастными, неуверенными в завтрашнем дне людьми.

В нашей стране человек среднего достатка обычно тратит: 30% — продукты питания,

20% — на развлечения и отдых,

15% — расходы на жилье,

10% — деньги для инвестиций.

25% — прочие расходы.

Мы беднее, но расточительнее, чем люди западных стран. Может быть, именно поэтому и беднее. Наша проблема в том, что мы хотим получить все и сразу. Большинство не хотят платить цену за успех. Нам хочется все быстро, а деньги тре­буют внимательности, тщательности, детального рассмотре­ния.

Мы лишь недавно столкнулись с такими благами цивилиза­ции, как страховки, кредиты, чеки, банковские счета, и поэто­му нам тем более стоит уделить время для саморазвития в этом важном вопросе.

Когда мы смотрим на запад, то думаем: “Им повезло”. Но здесь вопрос не везения, а умения экономить. Мы же, со славянским менталитетом, думаем так: “Пусть у меня денег нет, но на последнюю копейку я шикану, чтобы душа пела и плясала”. Нам хочется спонтанных трат денег для ощущения свободы. Но это потому, что мы не знаем, что такое свобода, и не понимаем, почему мы себя так ведем. Рабство, к которому мы привыкли, может показаться нам свободой, если оно стало для нас естественным состоянием. Из-за этого мышления мы и живем в нищете.

Поэтому необходимо учиться финансовой грамотности, правильному распределению средств и не лениться доскональ­но выяснять все возможности, предоставляемые при заклю­чении той или иной сделки, чтобы она не принесла нам огорче­ние. Беззаботность по этому поводу приводит к серьезным негативным последствиям. Это касается и оформления дове­ренностей, завещаний, соглашений, и различных финансовых сделок. Невнимательное и безответственное отношение к фи­нансовым вопросам может создать массу проблем.

Я вспоминаю ситуацию, когда одна немецкая благотвори­тельная организация решила начать свою деятельность по­мощи пострадавшим от Чернобыльской АЭС. Они привезли груз гуманитарной помощи и хотели наладить сотрудничество с одной из наших организаций.

Как вы думаете, какая первая мысль возникает у человека нашей закалки, когда приезжают гости? Конечно же, как получше встретить гостей. Таким образом, они на все деньги закатили банкет. Там было все: и икра, и блины, и множество деликатесов. Когда немецкие гости увидели такое изобилие яств на столе, им стало неудобно за ту крупу, макароны и другое, что они привезли. Им было трудно понять, что человек может все это сделать на последние деньги. Таким образом, они сделали вывод, что эта организация ни в чем не нуждается, и не стали сотрудничать с ними. Представители нашего народа в таких ситуациях действуют вне всякой экономической логики.

Гостеприимство — это очень хорошее качество нашего народа, но неумение подумать, чем ты будешь питаться завтра, когда сегодня готовишь грандиозный банкет, — это проблема.

Так и уходят деньги. Люди обычно фокусируются на том, что происходит сейчас, и совершенно не думают о своем фи­нансовом положении на перспективу хотя бы в несколько лет. Нас по-прежнему невозможно понять умом!

Славянский менталитет

Работая над этой книгой, я все чаще и чаще задаюсь вопро­сом: “Способна ли славянская душа на такую жертву — экономить и тратить только по списку?” Интересно всегда наблюдать за иностранцами, как они относятся к деньгам. У них какое-то другое представление о жизни и возникает во­прос: “Сможем ли мы когда-нибудь стать такими, как они?” Сможем ли мы перебороть свою русскую душу и стать такими же экономными? Мы привыкли с детства смеяться над нем­цами и другими экономными нациями. Но жизнь сама застав­ляет нас меняться.

Очень многим вещам в построении бюджета нам нужно еще научится.

На западе умеют ценить и считать деньги. Например, кто из нас, ради того, чтобы мука стоила на 3% дешевле, несколько месяцев вырезал бы из журналов купоны, складывал их, а потом ехал бы за город в супермаркет, чтобы сдать купоны и получить 3% скидки на муку. Практически никто из нас так бы не поступил, потому что у нас другой менталитет. “Подумаешь, 2 или 3 доллара - это не деньги. Буду я еще думать об этих копейках!” - говорим мы. Но, на самом деле, из этих копеек и составляются наши сбережения. Если мы не научимся с ува­жением относиться к двум-трем долларам, то и к большим суммам у нас будет такое же отношение.

Если спросить нашего человека: “Что ты сделаешь с миллионом, если вдруг он у тебя появится?” Он ответит: “По­еду на курорт, куплю то-то и то-то”. Другими словами он сразу потратит их.

Люди, которые выигрывают в лото, через некоторое время становятся банкротами. Почему? Потому, что они не знают, как накапливать и приумножать. Они не понимают, что делать с этими деньгами, кроме как расходовать. Прежде чем деньги придут, вам нужно понять, куда вы их будете вкладывать. Это должен быть либо бизнес, который вы знаете, как построить, либо какие-то другие вложения.

В детстве мы скакали на скакалке, играли в футбол, бегали во дворе и не задумывались, куда пойти учиться дальше. Потом прозвенел последний звонок в школе, и вдруг мы задумались: “А куда же нам идти поступать? Кем же мы хотим быть?” На этот вопрос сразу трудно было дать ответ. Поэтому большин­ство из нас поступали в те учебные заведения, которые ближе к дому, туда, где был небольшой конкурс, или за компанию с друзьями.

Мы не знали, чего мы хотим от жизни, что нам делать. Ни родители, ни школа нас к реальной жизни не подготовили.

Помните в “Золотом теленке” Остап Бендер у Шуры Балаганова спросил: “Сколько тебе нужно денег для полного счастья?” Тот сразу ляпнул: “6400 рублей, с этой суммой на свете мне будет очень хорошо”.

Это был предел его мечтаний. На эти деньги у него еще были планы. Но о большем он даже и не мог помыслить, и, тем более, ему даже в голову не приходило, как их можно при­умножить. Так и у многих из нас. Наше ограниченное мы­шление не позволяет нам подумать о том, как умножать то, что у нас есть. Наша логика абсолютно не была приспособлена к тому, чтобы у нас оставались деньги.

В нашей культуре своеобразное отношение к финансовой стороне жизни. Оно издавна выражалось в том, что о деньгах в приличном обществе говорить было не принято. С приходом советской власти уважение к деньгам стало сродни дурному тону. Все должны были быть середняками. Ну, как можно сказать, что вы хотите быть миллионером? Даже сейчас, слыша такие высказывания, во многих из нас поднимается какое-то осуждение, даже гнев. Как это так? Это же не­правильно, корыстно.

В нас сидит какое-то убеждение, что говорить о деньгах некрасиво. Зато вполне прилично говорить на каждую просьбу ребенка о покупке: “У нас на это нет денег”. Странно. Говорить

о том, что ты хочешь быть богатым, неприлично, а каждый день констатировать факт, что ты нищий, — вполне нор­мально.

Многие из нас в детстве слышали от своих родителей фразу: “Деньги даются тяжелым трудом!” Таким образом, в нашей голове засела мысль, что деньги всегда зарабатываются на нелюбимой работе, с постоянным нервным и физическим напряжением.

Мы даже не могли представить, что работа может нам при­носить и радость, и деньги. Хорошая зарплата у нас ассоцииру­ется с каторжным трудом.

Представьте, мы вышли из-за парт абсолютно неприспо­собленными к реальной жизни. Не знаем, кем хотим стать, как зарабатываются деньги, как ими правильно распоряжаться. Из знаний о деньгах — только мысли, что они всегда даются тяжело.

Но, если мы определим свой дар и научимся сберегать и ин­вестировать свои средства, то вполне можем стать счастли­выми, финансово независимыми людьми.

Доходы семьи

Наш славянский менталитет должен и может меняться. Главное, приложить усилие разобраться в том, чего вы до сих пор не понимали или в том, о чем имели смутное представ­ление.

Бюджетное планирование начинается с определения того, сколько семье удается заработать в месяц и каковы основные источники дохода. Подсчет доходов займет у вас немного вре­мени.

Начните с того, чтобы подсчитать все деньги, поступающие в семью: зарплаты, пособия, стипендии, пенсии, если есть, проценты с вкладов, дивиденды, доходы от сдачи собствен­ности в аренду и т. п. Это основные формы денежных доходов семьи.

Внесите также и дополнительные средства (подарки, пре­мии, любой дополнительный заработок). Эти дополнительные доходы не стоит опускать, однако особо рассчитывать на них нельзя, так как они, обычно, не стабильны.

Итак, запишите все источники формирования семейного бюджета.

Статьи расходов

Есть выражение: “Расходы всегда стремятся сравняться с доходами”. Поскольку мы не контролируем свои расходы, всегда кажется, что мы тратим гораздо меньше, чем ока­зывается на самом деле.

Поэтому следующим шагом в подготовке семейного бюд­жета будет составление списка всех расходов. Если в отно­шении доходов все предельно просто, так как для подавля­ющего большинства основной источник — заработная плата, то с расходами дела обстоят сложнее. И со списком расходов придется повозиться побольше. Ведь помимо того, что статей расходов гораздо больше, — совершаются они каждый день всеми членами семьи. Запомните, с четкого контроля всех трат и начинается личный бюджет!

Приучите себя при покупке товаров и получении услуг обязательно брать квитанции. В случае если их нет, записы­вайте на листочке, на что и сколько потрачено денег. Нельзя упускать ни единой покупки, потому что из этих “копеек”, в конце концов, складывается приличная сумма. Очень важно, чтобы учитывались расходы всей семьи.

Постарайтесь собирать все чеки, счета и другие платежные документы и записывать все расходы за месяц. Только в этом случае перед вами появится реальная картина того, на что уходят деньги. Уже на этом этапе вы сможете увидеть некоторые проблемы или “дыры в денежном мешке”.

Возможно, просмотрев записи, вы с удивлением обнару­жите, сколько денег уходит на всякую “мелочевку”, сколько денег потрачено на ненужные вещи, которые вы купили им­пульсивно, без особой на то нужды. Анализ приобретенных мелочей и потраченной на них суммы может вас поразить и заставить призадуматься. Выяснится также, что от некоторых трат можно без ущерба для качества жизни отказаться и перенаправить эти деньги на другие нужды.

Большинство из наших соотечественников не имеют по­нятия, на что израсходовали 25% своей зарплаты. Конечно, это не говорит о том, что четверть заработка потрачена на ненужные вещи. Возможно, расходы были необходимы и абсо­лютно обоснованы. Но научиться экономить деньги нельзя, не зная, на что вы тратите практически каждую копейку.

Для того чтобы определить, в чем можно экономить, нужно хорошо знать типы своих трат. Например, реже обедать в кафе, что-то изменить в способах развлечения, сократить беседы по мобильному телефону, отключить кабельное телевидение и т. п.

Итак, что необходимо предпринять? Попытаться разделить расходы по нескольким статьям. Перечень их индивидуален, все зависит от вашего желания и конкретных потребностей. Приведу наиболее распространенные статьи.

Семейные расходы обычно разделяют на четыре группы:

Обязательные расходы.

Это постоянные платежи, т. е. расходы, которые вы выпла­чиваете регулярно, и сумма которых от вас не зависит. Сюда входит: десятина, оплата жилья, коммунальных услуг, плата за обучение, за детский сад или за няню, и другие обязательные платежи. Как правило, подобный набор стандартен для любой семьи.

Основные расходы.

Продукты питания, плата за общественный транспорт или расходы на машину, одежда, лекарства и косметика, мобиль­ная связь, посещение курсов, кружков, спортивных клубов, затраты на хозяйство и дом, Интернет, карманные деньги и другие личные траты.

Сбережения.

Это суммы, которые ежемесячно откладываются на экстренные нужды или на непредвиденный случай, пенсио­нные сбережения, суммы, откладываемые на инвестиции и крупные покупки.

Свободные расходы.

Затраты на: отдых, развлечения, театры, прием гостей, по­дарки, газеты и журналы, книги, кабельное телевидение, электротехнику.

Для начала определите обязательные расходы. Они легко прогнозируются и, как правило, из месяца в месяц не ме­няются. Так что вы легко рассчитаете, сколько денег тратится на это ежемесячно.

Другие статьи расходов — переменные — могут увеличи­ваться или уменьшаться в зависимости от ситуации. На эти расходы вы в силах повлиять. Именно их вам и предстоит пересмотреть в целях сокращения расходов.

Итак, составьте таблицу, выделив четыре группы расходов (или сколько у вас получилось), запишите их отдельные статьи. Статей не должно быть слишком много, иначе вы можете запутаться в них. Достаточно 8—10 основных для каж­дой группы расходов: питание, одежда, коммунальные плате­жи, товары для дома, домашние животные, машина, дача.

Возможно, кому-то понадобиться и дополнительная раз­бивка. Тогда можно использовать подстатьи. Сначала обо­значьте все статьи. Поставьте суммы трат напротив каждого вида расходов.

Попробуйте сделать это так: разделите страницу, как предлагается на таблице ниже. В одной колонке записывайте доходы, а в другой - расходы. Оставьте место для итоговых Цифр.

доходы		РАСХОДЫ
зарплата мужа		Обязательные
зарплата жены		десятина
премии		оплата жилья
пенсия бабушки		коммунальные услуги
пособия,стипендии		плата за детский сад или за няню
проценты с вкладов, дивиденды		плата за обучение
дополнительный заработок		Основные
доходы от сдачи собственности в аренду и т.п.		продукты питания
		транспортные расходы или затраты на автомобиль
		одежда
		лекарства и косметика
		мобильная связь
		пожертвования
		интернет
		карманные деньги и другие личные траты
		оплата за курсы, спортивный клуб, затраты на хозяйство и дом
		Сбережения
		сбережения на непредвиденный случай
		пенсионные сбережения
		инвестиции
		крупные покупки
		Свободные
		расходы на отпуск
		отдых, развлечения, театры,
		прием гостей, подарки,
		кабельное телевидение, электротехника
		газеты, журналы, книги
Итого:		Итого:

Таким образом, когда вы все заполните, полная картина доходов-расходов будет у вас перед глазами, и вам будет легче ее анализировать. Форма записи может быть любой, главное, чтобы вам было удобно. Постепенно, методом проб и ошибок, вы найдете самый оптимальный вариант для себя.

Если у вас есть возможность, то доверьте вести расчеты компьютеру. Удобнее делать это с помощью специальных ком­пьютерных программ. Впрочем, для того чтобы записывать и анализировать семейный бюджет, можно обойтись и обычным Ехсеlем. С его помощью можно в простой и удобной форме учитывать все расходы и доходы, проводить анализ своих затрат, отчеты о движении денег за предыдущие периоды и получать данные о текущем семейном балансе.

Теперь вы видите, как распределяются деньги в вашей семье, и можете делать некоторые выводы. Сейчас более по­нятно, как произвести перераспределение расходов: где урезать, а куда добавить. Но для более точного анализа стоит наблюдать за своими расходами в течение примерно 3-х ме­сяцев, тогда можно увидеть более правдивую картину. Тогда уже можно будет планировать свои расходы, экономить и от­кладывать деньги на крупные покупки.

В идеале следует заносить в сформированную структуру все затраты, приходящиеся на месяц. Дело это сложное и кропот­ливое, но нужное. Нам необходимо получить представление о собственной манере расходования денег. Чем точнее будет окончательная база данных и детальным учет, тем больше ве­роятность найти нерационально используемые средства и, соответственно, сократить свои расходы. В течение месяца, а затем трех месяцев, заносите в таблицу все свои расходы. Можно делать это каждый день или только раз в неделю — как вам удобно.