Бог же силен обогатить вас всякою благодатью, чтобы вы, всегда и во всем имея всякое довольство, были богаты на всякое доброе дело.

Семейный бюджет

Виталий Архипов

Содержание

Введение

История Иосифа

Что такое семейный бюджет и для чего он нужен?

Наше прошлое

Экономическая безграмотность

Славянский менталитет

Доходы семьи

Статьи расходов

Начинаем анализировать и учимся экономить

Куда исчезают деньги?

Влияние рекламы

Этот славный день зарплаты

Конвертики

Планирование

Десятина

Пожертвования и благотворительность

Очередность затрат, покупок, выплат

Больше зарабатывать или меньше тратить?

Можно ли сэкономить на продуктах питания?

Экономия на коммунальных платежах

Автомобиль

Бытовая техника

Экономия на одежде

Страх перед риском

Инфляция

Отношение к деньгам

Поиск “небесного” чемоданчика

Насыщение

Жизненные этапы

Кредиты

Долг

Сбережения

Непредвиденные обстоятельства

Вклады денег в банк

Инвестиции

Кто станет на страже семейного богатства?

Типы бюджета

Мужчины и деньги

Женщины и деньги

Конфликты на денежной почве

Семейный совет

Домашняя работа - тоже работа

Карманные расходы

Учить бюджету нужно с детства

Транжирство

Самоконтроль

Скупердяйство

Покупки для поднятия настроения

Дни рождения и подарки

Не перегните палку

Заключение

Введение

Долгое время в церквях считали, что о деньгах не нужно говорить и проповедовать с кафедры. “Нас это не касается! Думать о деньгах не духовно”, - думали мы. Где-то внутри нас все еще живет убеждение, что это слишком грязная и недо­стойная для обсуждения тема.

Но с годами приходит понимание, что деньги — это часть нашей жизни. Все, что происходит вокруг нас, влияет на нашу жизнь. Здоровье, взаимоотношения, служение, финансы — это далеко не полный перечень областей, в которых нам не­обходимо получить знания. Нельзя ни на что смотреть одно­боко. Только увидев все в комплексе, в полноте, можно по­строить правильное основание. Если у нас нет плана в отно­шении денег, то это нанесет урон другим сферам нашей жизни.

Нужно признать, что финансы нам необходимы, чтобы чув­ствовать себя уверенно, обеспечивать семью, осуществлять программы Царства Божьего. Но откуда нам их брать, как их накопить, что с ними делать? Мы пытались разрешить свои проблемы только духовными методами, но решение состоит и в том, чтобы быть более практичными.

Когда я начал работу над книгой, то заглянул в свою библи­отеку и нашел все христианские книги о процветании. Я вни­мательно перечитал их, и мне стало понятно, почему христиане на постсоветском пространстве имеют такое узкое представ­ление о финансах.

В вопросе финансов обычно предлагались только два усло­вия процветания: давать десятину и жертвовать. Мы долгое время жили только так, рассуждая, что если мы делаем это систематически, то можно расслабится и ждать, что вот-вот придут благословения. Но через некоторое время ко многим из нас пришло разочарование в себе, в прочитанных книгах и про­слушанных учениях и даже в Боге. Это произошло из-за того, что в учении о процветании не уделялось достаточно внимания труду и экономии. Даже в народной пословице говорится: “Без труда не выловишь и рыбки из пруда”. Тем более Бог не заинте­ресован в том, чтобы мы вели безответственный и расточитель­ный образ жизни, с каждым днем все больше погружаясь в лень. Быть верующим — не означает быть нищим. Бог хочет, чтобы мы имели достаточно средств, чтобы восполнить свои потреб­ности, умножать финансы и восполнять нужды других.

Во всех личных финансовых проблемах виноват тот чело­век, которого эти проблемы преследуют. Можно винить стра­ну, начальство, судьбу и даже Бога, но от этого не станет легче. Мы любим жаловаться на нехватку денег, на то, что нельзя вырваться из порочного круга. Но возникает вопрос: а что конкретно мы сделали для того, чтобы не попасть в него? На этот вопрос у большинства нет ответа.

В нашу жизнь неминуемо приходит другая система финан­совых отношений. Рано или поздно научиться обращаться с деньгами нам все равно придется. Иначе мы попросту попадем в долговые ямы либо к людям, либо к государству. Поэтому, чем раньше вы поймете, что финансовое положение зависит только от вас, тем лучше.

Основная наша проблема — это ограниченность мышления и отсутствие самодисциплины. Научиться планировать свои расходы несложно. Но, если вы не готовы в чем-то себе отказывать и прилагать усилия, — бессмысленно тратить вре­мя и деньги на советы посторонних. Прежде всего, вы должны сами понять, для чего вам нужно ведение семейного бюджета. Только ваша собственная заинтересованность принесет успех.

Мое огромное желание., чтобы вы стали экономически гра­мотной личностью. Знание экономики необходимо не только экономисту и бизнесмену. Любой человек должен принимать простые экономические решения, понимая при этом, что за ними стоит. Я уверен, что вы сможете овладеть навыками, практическими умениями, необходимыми для разумного веде­ния домашнего хозяйства

Мне не хотелось бы в этой книге ограничиться просто схемами и принципами экономики, но хочется затронуть очень важную тему гармонии Слова Божьего и денег в нашей жизни. Также я хочу поделиться своими размышлениями по ведению семейного бюджета, дать некоторые практические советы.

Я уверен, что в последнее время процесс финансового бла­гословения должен прийти в Церковь. Процветание принадле­жит нам!

Е Коринфянам 9:8

История Иосифа

Нам всем знакома библейская история об Иосифе. Он был младшим сыном в семье, носил красивую одежду, но его жизнь однажды очень изменилась: он попал сначала в рабство, а потом в тюрьму. Казалось бы, это самые невыгодные ситуации для процветания и успеха. Трудно себе представить более пла­чевное событие в жизни человека. В один момент он оказы­вается лишенным всего: привычной обстановки, уважения и финансов. Многие в такие жизненные моменты разочаровы­ваются и сдаются, но только не Иосиф.

Давайте посмотрим, что его отличало от других людей, которые были вокруг, и что привело его к дальнейшему успеху.

Он знал Бога.

У верующих есть преимущество перед неверующими. Поэтому именно мы должны понять, как вкладывать деньги, как начинать свой бизнес, как приумножать то, что у нас есть. Но иногда получается, что неверующие люди поступают до­гадливее и имеют успех, а верующие, получая деньги, тут же их тратят, влезают в долги, и так бесконечно.

Он мог толковать сны.

По прошествии двух лет фараону снилось: вот, он стоит у реки; и вот, вышли из реки семь коров, хороших видом и тучных плотью, и паслись в тростнике; но вот, после них вышли из реки семь коров других, худых видом и тощих плотью, и стали подле тех коров, на берегу реки; и съели коровы худые видом и тощие плотью семь коров хороших видом и тучных. И проснулся фараон, и заснул опять, и снилось ему в другой раз: вот, на одном стебле поднялось семь колосьев тучных и хороших; но вот, после них выросло семь колосьев тощих и иссушенных восточным ветром; и по­жрали тощие колосья семь колосьев тучных и полных. И проснулся фараон и [понял, что] это сон. Утром смутился дух его, и послал он, и призвал всех волхвов Египта и всех мудрецов его, и рассказал им фараон сон свой; но не было никого, кто бы истол­ковал его фараону.

Бытие 41:1—8

Фараону приснились кошмары: сначала как коровы по­жирали друг друга, а затем это же стали делать и колосья. Понятное дело, почему с утра “дух его смутился”. Он вызвал к себе Иосифа, и тот, имея мудрость, начал толковать сон.

Вот наступает семь лет великого изобилия в земле Египетской после их настанут семь лет голода, и забудутся все то изобилие в земле Египетской и истощит голод землю, и неприметно будет прежнее изобилие на земле по причине голода, который последует, ибо он будет очень тяжёлым, а что сон повторился фараону дважды, это значит, что сие истинно слово Божье, и что вскоре Бог исполнит сие.

Бытие 41:29—32

Фараон, призванный управлять страной, увидел сон, и ничего не понял, а Иосиф смог посмотреть на все, что было в стране, в общем, масштабно. Он смог увидеть невидимое. Нет, он не смотрел на то, что есть сейчас, и даже на то, что будет через пять лет, — он видел то, что будет через семь лет изо­билия, и что после изобилия будут семь лет серьезного кризи­са в стране. Самоедорогое в жизни, особенно на сегодняшний день, это знания, и самые успешные люди, это те, которые могут предвидеть перемещения и перемены на экономическом рынке.

Нам необходимо научиться духовному виденью, чтобы на своей работе, в стране видеть, что ожидает нас в будущем. Люди в мире могут строить прогнозы и делиться своими догад­ками, но только мы при помощи Духа Святого на основании этой информации можем увидеть, что ожидает нас впереди. Иначе, даже если вы верующий человек, но не подготовлены к кризису, когда он наступит, то коснется и вас.

Однажды я участвовал в одной конференции, где пропо­ведник говорил: “В нашей стране когда-то было время, когда землю давали бесплатно, я взял ее и начал строить дом. Сей­час, спустя всего несколько лет, после входа страны в Евро­союз, стоимость этого дома увеличилась в несколько раз. Вы не понимаете, что Бог это сейчас показывает вам. Та же кар­тина повторится и у вас. Потом земля, которую раньше можно было взять бесплатно, будет вам не по карману. И вы так и не сможете иметь свои дома”.

Он учил людей размышлять и обучаться на примере эконо­мического развития других стран.

Когда фараону только приснился сон, у Иосифа уже была какая-то зацепка для мудрости. Мы тоже читаем газеты, смот­рим телевизор, есть какая-то информация, через которую Бог может показать, что нужно делать в определенный период.

Представляете, насколько бы мы стали более ценными специалистами, если бы могли узнавать Божий прогноз для своего предприятия или страны.

Разумный.

У него должны быть знания, и он должен постоянно стремиться к саморазвитию.

Мудрый.

Он должен уметь применить эти знания.

Есть люди, которые что-то знают, но говорят: “Я знаю, но не хочу так поступать. Я знаю, что должен быть бюджет, но не хочу об этом думать”. Такой человек, несмотря на знания, ско­рее всего глупый, а не умный. Знания еще не означают муд­рость.

Формирование бюджета.

Да повелит фараон поставить над землею надзи­рателей и собирать в семь лет изобилия пятую

Часть с земли Египетской.

Бытие 41:34

Иосиф показал два направления.

Поставить надзирателей.

Надзиратель — это человек, который пристально следит за тем, как собирается урожай и куда он направляется. Без него, все, что будет приходить, так же будет и уходить. Работники будут безответственны и смогут пользоваться урожаем по своему усмотрению. Таким образом, страна разорится.

Ваша жизнь, бизнес, работа — это земля, которая дает плод. Свой плод вы собираете в виде зарплаты. Для того чтобы она не утекала в неизвестном направлении, вы должны поставить надзирателя, то есть завести тетрадь, где будете за­писывать, что куда тратиться вами. Другими словами, вы сами должны стать надзирателем за этими деньгами.

Поймите, не деньги ваши надзиратели. Не они должны управлять вами, а вы ими. Вы сталкивались с таким явлением: только получили зарплату и сразу деньги зашуршали в кармане: “Скорее беги в магазин. Купи себе новые джинсы, новую.., новые... и т. д.”? Если для вас это обычное явление, то деньги полностью управляют вами, а вы их рабы.

Наше прошлое

Мы жили в стране, где человека, желающего преумножать свое богатство, называли спекулянтом, считая его сребро­любивым и зависимым от денег. Все было устроено так, чтобы человек все, что зарабатывал, тратил полностью на то, что ему будет позволено купить.

Дефицит создавался искусственно. Казалось бы, что изме­нилось? Сейчас приходишь в магазин — на прилавке стоят шпроты, зеленый горошек, гречка, и никто не выстраивается за ними в километровые очереди. Разве рыба, из которой шп­роты делают, пятнадцать-двадцать лет назад была занесена в Красную книгу? Или гречка и горох тогда не росли, а теперь вдруг “заколосились”? Почему их сейчас стало много, а рань­ше было мало?

Не думаю, что чего-то тогда было меньше. Просто те, кто стоял у власти, знали, что если человек будет занят поиском элементарно необходимых вещей: продуктов питания, одежды, гигиенических принадлежностей — то ему некогда будет ду­мать о смысле жизни и устройстве государства. Нас держали на примитивном уровне развития, и мы вынуждены были в этой битве, в очереди, победить, чтобы урвать свой кусок и остаться живыми и не покалеченными.

Когда создается дефицит, люди начинают думать о том, как бы скорее что-то приобрести, купить, “схватить”. “Ага, сгу­щенку “дают”!” — слышали вы пронзительный крик соседки и стремглав кидались в соседний магазин. На последние деньги покупали ящик, потому что знали, что следующий раз ее “выбросят” на прилавки не скоро. Апельсины или мандарины, да даже туалетную бумагу покупали не по потребности, а по максимуму: сколько дают, столько и взял. Так наши деньги и уходили. Все было настроено на то, чтобы мы не задумывались о том, что будет дальше, и о том, как мы живем.

Помните, многим из нас выпала такая доля — тянуть жре­бий. Каждой школе или предприятию выдавали списки про­дукции, которую должны были разделить по справедливости между учащимися или работниками. А так как сапог, плащей, штанов на всех не хватало, то все тянули жребий. Тянете та­лончик, и если счастье вам досталось, то сможете купить сапо­ги или еще что-нибудь. Неважно, что не вашего размера, ни­кого не интересует, что вы будете делать с вашим выигрышем. Хотите — носите, хотите — ешьте, хотите — соседу подарите. Главное, все вам неистово завидуют и сообщают, что больше вы в розыгрыше участвовать не будете. В дикое время мы жили, дорогие друзья.

Этот сложный период называли “перестройка”. Ломалось мышление людей и их судьбы. Постоянная инфляция. Если вы сегодня что-то не купили, то завтра это будет стоить намного дороже. И мы вошли в гонку: появляются деньги — их обяза­тельно нужно обменять на товар. По этим принципам и сейчас живут многие. Все, что могут сделать люди, это потратить деньги на улучшение качества жизни — купить бытовую техни­ку, произвести ремонт в квартире и тому подобное.

Так уж повелось, что нас отучили копить. Не сказать, чтобы у нашего народа никогда не было желания к накоплениям. Это было нормально во время наших родителей, когда к совер­шеннолетию своего ребенка, к свадьбе они старались собрать какую-то сумму. Но позже стал появляться страх. И не удиви­тельно почему. Я работал в Западной Сибири и встречал людей, которые потеряли по 120 тысяч тех, советских, рублей на книжках. Представляете, человек уехал на север, работал там много-много лет и все думал: “Вот, еще чуть-чуть зара­ботаю и уеду на большую землю. Куплю себе дом, машину, и буду спокойно жить”. А потом, вдруг, — все деньги в один момент стали ничем.

Мы жили на сломе времен. И получилось, что те люди, которые были успешны в том обществе, в советское время, кто был хорошим специалистом, получал неплохие деньги, оказались абсолютно не приспособлены и не готовы к новой форме жизни. А техничка, которая в институте полы подме­тала, теперь оказалась догадливее, ездила в Турцию, в Поль­шу, возила дубленки или другие какие-то вещи на продажу. Она уже “новая русская”, а профессор ходит в латаных штанах

и, удивляясь, говорит: “Что за время такое? Сплошная несправедливость”.

Те люди, которые были больше склонны к торговле, ока­зались и более подготовленными к новому времени. А многие из тех, кто в той системе жили как-то более-менее нормально, не могут и до сих пор приспособиться к новым условиям жизни. Стереотипы “Деньги — это зло!” или “Стыдно быть богатым, когда вокруг так много бедных!” упорно сопротивля­ются обновлению их мышления.

Человек, который не может поменять мышление в ногу со временем, будет всегда чувствовать себя как не в своей тарел­ке, потому что будет пытаться жить по-старому, а окружение будет диктовать ему новые условия. Хорошо бы нам, христи­анам, не быть в числе тех людей, которые не способны полу­чить Божью помощь, мудрость и перестроиться в современном мире.

Славянский менталитет

Работая над этой книгой, я все чаще и чаще задаюсь вопро­сом: “Способна ли славянская душа на такую жертву — экономить и тратить только по списку?” Интересно всегда наблюдать за иностранцами, как они относятся к деньгам. У них какое-то другое представление о жизни и возникает во­прос: “Сможем ли мы когда-нибудь стать такими, как они?” Сможем ли мы перебороть свою русскую душу и стать такими же экономными? Мы привыкли с детства смеяться над нем­цами и другими экономными нациями. Но жизнь сама застав­ляет нас меняться.

Очень многим вещам в построении бюджета нам нужно еще научится.

На западе умеют ценить и считать деньги. Например, кто из нас, ради того, чтобы мука стоила на 3% дешевле, несколько месяцев вырезал бы из журналов купоны, складывал их, а потом ехал бы за город в супермаркет, чтобы сдать купоны и получить 3% скидки на муку. Практически никто из нас так бы не поступил, потому что у нас другой менталитет. “Подумаешь, 2 или 3 доллара - это не деньги. Буду я еще думать об этих копейках!” - говорим мы. Но, на самом деле, из этих копеек и составляются наши сбережения. Если мы не научимся с ува­жением относиться к двум-трем долларам, то и к большим суммам у нас будет такое же отношение.

Если спросить нашего человека: “Что ты сделаешь с миллионом, если вдруг он у тебя появится?” Он ответит: “По­еду на курорт, куплю то-то и то-то”. Другими словами он сразу потратит их.

Люди, которые выигрывают в лото, через некоторое время становятся банкротами. Почему? Потому, что они не знают, как накапливать и приумножать. Они не понимают, что делать с этими деньгами, кроме как расходовать. Прежде чем деньги придут, вам нужно понять, куда вы их будете вкладывать. Это должен быть либо бизнес, который вы знаете, как построить, либо какие-то другие вложения.

В детстве мы скакали на скакалке, играли в футбол, бегали во дворе и не задумывались, куда пойти учиться дальше. Потом прозвенел последний звонок в школе, и вдруг мы задумались: “А куда же нам идти поступать? Кем же мы хотим быть?” На этот вопрос сразу трудно было дать ответ. Поэтому большин­ство из нас поступали в те учебные заведения, которые ближе к дому, туда, где был небольшой конкурс, или за компанию с друзьями.

Мы не знали, чего мы хотим от жизни, что нам делать. Ни родители, ни школа нас к реальной жизни не подготовили.

Помните в “Золотом теленке” Остап Бендер у Шуры Балаганова спросил: “Сколько тебе нужно денег для полного счастья?” Тот сразу ляпнул: “6400 рублей, с этой суммой на свете мне будет очень хорошо”.

Это был предел его мечтаний. На эти деньги у него еще были планы. Но о большем он даже и не мог помыслить, и, тем более, ему даже в голову не приходило, как их можно при­умножить. Так и у многих из нас. Наше ограниченное мы­шление не позволяет нам подумать о том, как умножать то, что у нас есть. Наша логика абсолютно не была приспособлена к тому, чтобы у нас оставались деньги.

В нашей культуре своеобразное отношение к финансовой стороне жизни. Оно издавна выражалось в том, что о деньгах в приличном обществе говорить было не принято. С приходом советской власти уважение к деньгам стало сродни дурному тону. Все должны были быть середняками. Ну, как можно сказать, что вы хотите быть миллионером? Даже сейчас, слыша такие высказывания, во многих из нас поднимается какое-то осуждение, даже гнев. Как это так? Это же не­правильно, корыстно.

В нас сидит какое-то убеждение, что говорить о деньгах некрасиво. Зато вполне прилично говорить на каждую просьбу ребенка о покупке: “У нас на это нет денег”. Странно. Говорить

о том, что ты хочешь быть богатым, неприлично, а каждый день констатировать факт, что ты нищий, — вполне нор­мально.

Многие из нас в детстве слышали от своих родителей фразу: “Деньги даются тяжелым трудом!” Таким образом, в нашей голове засела мысль, что деньги всегда зарабатываются на нелюбимой работе, с постоянным нервным и физическим напряжением.

Мы даже не могли представить, что работа может нам при­носить и радость, и деньги. Хорошая зарплата у нас ассоцииру­ется с каторжным трудом.

Представьте, мы вышли из-за парт абсолютно неприспо­собленными к реальной жизни. Не знаем, кем хотим стать, как зарабатываются деньги, как ими правильно распоряжаться. Из знаний о деньгах — только мысли, что они всегда даются тяжело.

Но, если мы определим свой дар и научимся сберегать и ин­вестировать свои средства, то вполне можем стать счастли­выми, финансово независимыми людьми.

Доходы семьи

Наш славянский менталитет должен и может меняться. Главное, приложить усилие разобраться в том, чего вы до сих пор не понимали или в том, о чем имели смутное представ­ление.

Бюджетное планирование начинается с определения того, сколько семье удается заработать в месяц и каковы основные источники дохода. Подсчет доходов займет у вас немного вре­мени.

Начните с того, чтобы подсчитать все деньги, поступающие в семью: зарплаты, пособия, стипендии, пенсии, если есть, проценты с вкладов, дивиденды, доходы от сдачи собствен­ности в аренду и т. п. Это основные формы денежных доходов семьи.

Внесите также и дополнительные средства (подарки, пре­мии, любой дополнительный заработок). Эти дополнительные доходы не стоит опускать, однако особо рассчитывать на них нельзя, так как они, обычно, не стабильны.

Итак, запишите все источники формирования семейного бюджета.

Статьи расходов

Есть выражение: “Расходы всегда стремятся сравняться с доходами”. Поскольку мы не контролируем свои расходы, всегда кажется, что мы тратим гораздо меньше, чем ока­зывается на самом деле.

Поэтому следующим шагом в подготовке семейного бюд­жета будет составление списка всех расходов. Если в отно­шении доходов все предельно просто, так как для подавля­ющего большинства основной источник — заработная плата, то с расходами дела обстоят сложнее. И со списком расходов придется повозиться побольше. Ведь помимо того, что статей расходов гораздо больше, — совершаются они каждый день всеми членами семьи. Запомните, с четкого контроля всех трат и начинается личный бюджет!

Приучите себя при покупке товаров и получении услуг обязательно брать квитанции. В случае если их нет, записы­вайте на листочке, на что и сколько потрачено денег. Нельзя упускать ни единой покупки, потому что из этих “копеек”, в конце концов, складывается приличная сумма. Очень важно, чтобы учитывались расходы всей семьи.

Постарайтесь собирать все чеки, счета и другие платежные документы и записывать все расходы за месяц. Только в этом случае перед вами появится реальная картина того, на что уходят деньги. Уже на этом этапе вы сможете увидеть некоторые проблемы или “дыры в денежном мешке”.

Возможно, просмотрев записи, вы с удивлением обнару­жите, сколько денег уходит на всякую “мелочевку”, сколько денег потрачено на ненужные вещи, которые вы купили им­пульсивно, без особой на то нужды. Анализ приобретенных мелочей и потраченной на них суммы может вас поразить и заставить призадуматься. Выяснится также, что от некоторых трат можно без ущерба для качества жизни отказаться и перенаправить эти деньги на другие нужды.

Большинство из наших соотечественников не имеют по­нятия, на что израсходовали 25% своей зарплаты. Конечно, это не говорит о том, что четверть заработка потрачена на ненужные вещи. Возможно, расходы были необходимы и абсо­лютно обоснованы. Но научиться экономить деньги нельзя, не зная, на что вы тратите практически каждую копейку.

Для того чтобы определить, в чем можно экономить, нужно хорошо знать типы своих трат. Например, реже обедать в кафе, что-то изменить в способах развлечения, сократить беседы по мобильному телефону, отключить кабельное телевидение и т. п.

Итак, что необходимо предпринять? Попытаться разделить расходы по нескольким статьям. Перечень их индивидуален, все зависит от вашего желания и конкретных потребностей. Приведу наиболее распространенные статьи.

Семейные расходы обычно разделяют на четыре группы:

Обязательные расходы.

Это постоянные платежи, т. е. расходы, которые вы выпла­чиваете регулярно, и сумма которых от вас не зависит. Сюда входит: десятина, оплата жилья, коммунальных услуг, плата за обучение, за детский сад или за няню, и другие обязательные платежи. Как правило, подобный набор стандартен для любой семьи.

Основные расходы.

Продукты питания, плата за общественный транспорт или расходы на машину, одежда, лекарства и косметика, мобиль­ная связь, посещение курсов, кружков, спортивных клубов, затраты на хозяйство и дом, Интернет, карманные деньги и другие личные траты.

Сбережения.

Это суммы, которые ежемесячно откладываются на экстренные нужды или на непредвиденный случай, пенсио­нные сбережения, суммы, откладываемые на инвестиции и крупные покупки.

Свободные расходы.

Затраты на: отдых, развлечения, театры, прием гостей, по­дарки, газеты и журналы, книги, кабельное телевидение, электротехнику.

Для начала определите обязательные расходы. Они легко прогнозируются и, как правило, из месяца в месяц не ме­няются. Так что вы легко рассчитаете, сколько денег тратится на это ежемесячно.

Другие статьи расходов — переменные — могут увеличи­ваться или уменьшаться в зависимости от ситуации. На эти расходы вы в силах повлиять. Именно их вам и предстоит пересмотреть в целях сокращения расходов.

Итак, составьте таблицу, выделив четыре группы расходов (или сколько у вас получилось), запишите их отдельные статьи. Статей не должно быть слишком много, иначе вы можете запутаться в них. Достаточно 8—10 основных для каж­дой группы расходов: питание, одежда, коммунальные плате­жи, товары для дома, домашние животные, машина, дача.

Возможно, кому-то понадобиться и дополнительная раз­бивка. Тогда можно использовать подстатьи. Сначала обо­значьте все статьи. Поставьте суммы трат напротив каждого вида расходов.

Попробуйте сделать это так: разделите страницу, как предлагается на таблице ниже. В одной колонке записывайте доходы, а в другой - расходы. Оставьте место для итоговых Цифр.

доходы		РАСХОДЫ
зарплата мужа		Обязательные
зарплата жены		десятина
премии		оплата жилья
пенсия бабушки		коммунальные услуги
пособия,стипендии		плата за детский сад или за няню
проценты с вкладов, дивиденды		плата за обучение
дополнительный заработок		Основные
доходы от сдачи собственности в аренду и т.п.		продукты питания
		транспортные расходы или затраты на автомобиль
		одежда
		лекарства и косметика
		мобильная связь
		пожертвования
		интернет
		карманные деньги и другие личные траты
		оплата за курсы, спортивный клуб, затраты на хозяйство и дом
		Сбережения
		сбережения на непредвиденный случай
		пенсионные сбережения
		инвестиции
		крупные покупки
		Свободные
		расходы на отпуск
		отдых, развлечения, театры,
		прием гостей, подарки,
		кабельное телевидение, электротехника
		газеты, журналы, книги
Итого:		Итого:

Таким образом, когда вы все заполните, полная картина доходов-расходов будет у вас перед глазами, и вам будет легче ее анализировать. Форма записи может быть любой, главное, чтобы вам было удобно. Постепенно, методом проб и ошибок, вы найдете самый оптимальный вариант для себя.

Если у вас есть возможность, то доверьте вести расчеты компьютеру. Удобнее делать это с помощью специальных ком­пьютерных программ. Впрочем, для того чтобы записывать и анализировать семейный бюджет, можно обойтись и обычным Ехсеlем. С его помощью можно в простой и удобной форме учитывать все расходы и доходы, проводить анализ своих затрат, отчеты о движении денег за предыдущие периоды и получать данные о текущем семейном балансе.

Теперь вы видите, как распределяются деньги в вашей семье, и можете делать некоторые выводы. Сейчас более по­нятно, как произвести перераспределение расходов: где урезать, а куда добавить. Но для более точного анализа стоит наблюдать за своими расходами в течение примерно 3-х ме­сяцев, тогда можно увидеть более правдивую картину. Тогда уже можно будет планировать свои расходы, экономить и от­кладывать деньги на крупные покупки.

В идеале следует заносить в сформированную структуру все затраты, приходящиеся на месяц. Дело это сложное и кропот­ливое, но нужное. Нам необходимо получить представление о собственной манере расходования денег. Чем точнее будет окончательная база данных и детальным учет, тем больше ве­роятность найти нерационально используемые средства и, соответственно, сократить свои расходы. В течение месяца, а затем трех месяцев, заносите в таблицу все свои расходы. Можно делать это каждый день или только раз в неделю — как вам удобно.

Эзоп

Следующий этап формирования бюджета — это анализ. Когда уже накопилась какая-то статистика, можно делать определенные выводы.

Если вы использовали компьютерную программу, то по­лучили итог в виде наглядных инструментов: таблиц или гра­фиков. Если же заносили все подсчеты в записную книжку, то данные можно посчитать и составить итог в виде таблицы. Она может выглядеть примерно так:

• Десятина — 10%

• Расходы на еду — 23 %

• Оплата коммунальных услуг и квартплаты — 12 %

• Расходы на одежду — 15 %

• Пожертвования — 5%

• Досуг — 10 %

• Непредвиденные расходы — 10 %

Таким образом, все необходимое для серьезного финан­сового анализа есть. Суть в том, чтобы найти корень проблемы и начать изменять что-то в своих доходах, расходах, или в своем отношении к деньгам. Анализируя личный бюджет, нужно начинать с самых крупных и обязательных расходов. Спросите себя: “Можете ли вы в них внести какие-либо изменения?”

Если невозможно уменьшить расходы по основным статьям, нужно постараться избавиться от мелких ненужных трат.

В любом бюджете можно всегда найти ненужные расходы. Но когда вы получите окончательный вариант бюджета и поймете, что кое в чем нужно себе отказать, наступит “момент истины”, так как вам придется лишить себя того, к чему при­выкли годами. Нет, это вовсе не означает, что вам нужно эко­номить лишь на приятных сердцу развлечениях и во всем себе отказывать. Это просто значит, что необходимо научиться правильно распределять финансы.

Составив бюджет, вы сами начинаете разбираться в том, какие расходы можно сократить, на чем можно экономить эффективнее всего. Зачем, к примеру, платить $80 в месяц за мобильную связь, если можно купить безлимитный тарифный план.

Или, например, после составления бюджета выясняется, что на продукты питания уходит около 50% ваших финансов. Если те же самые продукты приобретать не в магазине по соседству, а в крупном супермаркете или на рынке, то экономия может составить примерно 10%. Если же обзавестись дисконтной карточкой магазина, то расходы сократятся еще на 5%.

Самое главное в экономии — это научиться жить по сред­ствам. Что это означает?

1. Стараться расходовать средства точно по их назначению.

2. Побороть в себе соблазн покупать все, что вдруг вам понравилось.

3. Научиться, в момент появления желания что-то приобрести, спрашивать себя: “Действительно ли мне это нужно?”

Вскоре, вы увидите, что стали рациональнее пользоваться средствами и приобрели первые семейные накопления.

Уровень вашего финансового благополучия определяется не размерами вашего дохода, а тем, насколько вы живете по средствам.

Куда “исчезают” деньги?

Каждый из нас, сколько бы ни зарабатывал, постоянно сталкивается с тем, что деньги утекают, как песок сквозь паль­цы. Практически каждый день мы тратим деньги. Они “исче­зают” в быстром темпе, а большинство из нас озадачиваются вопросом: “Куда они ушли? Куда я мог их потратить?” И только когда в кошельке остается несколько рублей, вспоми­наются прописные истины типа “надо планировать семейный бюджет”.

Во время очередного семейного финансового кризиса, ког­да деньги на исходе, вы снова пытаетесь определить, в чем бы смогли себе отказать, чтобы сэкономить. Проанализировав все, вы приходите к выводу, что и отказаться от чего-то было сложно. Ведь все нужно срочно и прямо сейчас. Но если за­думаться лучше, выяснится, что многие купленные вещи со­вершенно не нужны и без многих покупок можно было спо­койно обойтись.

Влияние рекламы

Чтобы жить по бюджету, нужно научиться говорить “нет”: прежде всего, себе, затем — расточительному супругу и, в конце концов, назойливой рекламе. Она достает нас везде: бросается в глаза с ярких обложек журналов, привлекает вни­мание с больших рекламных щитов, закрадывается в сознание с экранов телевизора. Никуда от нее не спрятаться. Даже дом не становится для нас крепостью, где мы можем скрыться от нее.

Вы не обращали внимания на то, как дети реагируют на рекламу? Они сразу же устремляют свой взгляд на рекламный ролик и через короткое время уже знают все слова прозвучав­шие в нем. Все: громкий звук, яркие краски, интересные кар­тинки, запоминающиеся слоганы и песенки — все это сделано специально, чтобы запасть вам в сознание. Человек, подвер­женный воздействию рекламы, не может адекватно мыслить.

Мы должны понять, в какое время живем, — в век высокого экономического развития. Научно-технический прогресс за последние сто лет сделал невероятный шаг вперед. Нам же нужно понять, что если человек производит товар, то, значит, ему нужно будет его сбывать. Одни люди производят товары, а другие — потребляют их.

Производители вкладывают большие деньги в то, чтобы сделать рекламу, воздействующую на людей. Поэтому армия профессионалов работает над тем, чтобы вы не только из­расходовали свои сбережения, но еще и взяли в банке кредит. Среди этих людей есть психологи и социологи, которые, используя научные наблюдения, разрабатывают эффективные способы продажи.

Со всех сторон слышны слоганы: “Вы достойны жить лучше! Купи и будь модным!” Нам кажется, что наконец-то мы будем владеть этой вещью, а производитель в это время думает: “Да, я снова смог заработать на нем!”

Нужно понимать, что за нашими деньгами постоянно охо­тятся, даже если это небольшая сумма. Включите телевизор. За вашей небол