Тема 1 Банковское право в системе права РБ

Тема 5 Банковские расчеты

Расчеты могут проводиться в безналичной или наличной форме.

Под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал в безналичном порядке.

Расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, денежного перевода, аккредитива, инкассо.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций посредством:

представления расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, платежного ордера);

использования платежных инструментов (банковской платежной карточки и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций;

представления и использования иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Национальным банком.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления банковского перевода. В договоре может быть предусмотрена возможность передачи клиентом в банк платежных инструкций, необходимых для осуществления банковского перевода посредством систем дистанционного банковского обслуживания, при условии обеспечения надежности и безопасности передачи информации.

Платежные инструкции клиента могут быть выданы в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

Платежная инструкция клиента – юридического лица, выданная в письменной форме, должна содержать подписи (подпись) лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами на счете, а также оттиск печати владельца счета. Платежная инструкция клиента – юридического лица, содержащая такие подписи (подпись) и оттиск печати и по иным признакам соответствующая требованиям законодательства Республики Беларусь, считается подлинной.

Платежная инструкция клиента – физического лица, выданная в письменной форме, должна содержать подпись этого лица или лица, уполномоченного им распоряжаться денежными средствами на счете. Платежная инструкция клиента – физического лица, содержащая такую подпись и по иным признакам соответствующая требованиям законодательства Республики Беларусь, считается подлинной. Платежная инструкция клиента – индивидуального предпринимателя может также содержать оттиск его печати.

Клиент имеет право изменить или отменить выданные банку платежные инструкции до момента совершения банком фактических действий по их исполнению. Под фактическими действиями по исполнению платежных инструкций понимаются:

осуществление записей на соответствующих счетах бухгалтерского учета;

совершение банком иных действий, определенных законодательством Республики Беларусь.

Платежные инструкции подлежат исполнению банком не позднее банковского дня, следующего за днем их поступления в банк.

Банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых платежных инструкций клиента в случае:

указания клиентом неверных реквизитов платежных инструкций;

утраты платежных инструкций организациями связи либо искажения ими электронных сообщений;

поломок или аварий используемых банком технических систем, произошедших не по вине банка.

Платежное поручение является платежной инструкцией, согласно которой один банк (банк-отправитель) по поручению клиента (плательщика) осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в другой банк (банк-получатель) лицу, указанному в поручении (бенефициару).

Под исполнением банком-отправителем платежного поручения понимается выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств, необходимых для исполнения этого платежного поручения.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (взыскателя) к плательщику об уплате определенной суммы денежных средств через банк.

Платежный ордер является платежной инструкцией, оформленной банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте от своего имени и за свой счет, от своего имени, но по поручению и за счет клиента или от имени и за счет клиента.

Аккредитив – обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент), должен осуществить платеж получателю денежных средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) осуществить такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива. Аккредитив может исполняться посредством платежа по предъявлении, платежа с отсрочкой, акцепта и оплаты или учета переводного векселя.

Аккредитив может быть безотзывным, подтвержденным, переводным, резервным.

Под безотзывным аккредитивом понимается аккредитив, который не может быть отменен или изменен без согласия бенефициара.

Аккредитив является безотзывным, если иное прямо не оговорено в его тексте.

Под переводным аккредитивом понимается аккредитив, по которому по заявлению бенефициара банк-эмитент (исполняющий банк) может дать согласие иному лицу (иному бенефициару) на полное либо частичное исполнение аккредитива, если это допускается обязательством, с условием представления этим бенефициаром документов, указанных в аккредитиве.

Под резервным аккредитивом понимается аккредитив, по которому банк выдает независимое обязательство выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по его требованию (заявлению) или по требованию с представлением соответствующих условиям аккредитива документов, указывающих, что платеж причитается вследствие неисполнения приказодателем какого-либо обязательства или наступления какого-либо обстоятельства (события).

Под инкассо понимается осуществление банками операций с документами на основании полученных инструкций клиента, в результате которых плательщику передаются финансовые документы, не сопровождаемые коммерческими документами (чистое инкассо), либо финансовые документы, сопровождаемые коммерческими документами, либо только коммерческие документы (документарное инкассо) в целях получения платежа и (или) акцепта платежа или на других условиях.

Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Электронные деньги – хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

Тема 1 Банковское право в системе права РБ

Основу правового регулирования банковской деятельности Республики Беларусь первоначально составили Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. № 464-XII «О Национальном банке Республики Беларусь» и Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. № 465-XII «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь», на базе которых была создана двухуровневая банковская система, включающая в себя Национальный банк, являющийся центральным банком государства и банки второго уровня (именуемые в тот период «коммерческими банками»).

Вышеуказанными законодательными актами было определено, что Национальный банк Республики Беларусь является центральным банком Республики Беларусь, находится в собственности республики и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Были обозначены главные задачи Национального банка Республики Беларусь: регулирование денежного обращения, координация кредитно-денежной сферы, а также поддержка и развитие кредитных институтов в соответствии с государственной политикой Республики Беларусь по эффективной реализации экономического потенциала республики.

В целях систематизации банковского законодательства была осуществлена его кодификация - 3 октября 2000 г. Палатой представителей Национального собрания был принят Банковский кодекс Республики Беларусь, который 12 октября 2000 г. одобрен Советом Республики, а 25 октября 2000 г. подписан Президентом Республики Беларусь.

Рассматривая место банковского права в системе права, одни ученые утверждали, что банковское право – это подотрасль финансового права, другие считали, что все правоотношения, возникающие в банковской сфере, являются хозяйственно-правовыми, и не признавали банковское право отраслью права, третьи указывали, что банковское право представляет собой специальный раздел торгового права, посвященный банкам, но соприкасается с государственным и административным правом.

Банковское право регулирует комплекс общественных отношений, возникающих в связи с организацией и функционированием банковской системы. Указанные отношения неоднородны по своей правовой природе: отношения, связанные с регулированием банковской деятельности, носят властный характер, а отношения, связанные с осуществлением банковских операций, основаны на равенстве участников. Тем не менее банковское право представляет собой не механическое соединение разнородных норм, а качественно новое целостное правовое образование, консолидирующее по предметному признаку юридически неоднородный материал, посредством обогащения его содержания и выработки на этой основе новых понятий.

В связи с вышеизложенным представляется, что банковское право следует рассматривать как комплексную отрасль права.

Как отмечалось выше, традиционно отрасль права характеризуется особым предметом и методомправового регулирования. Однако выделяют и некоторые иные основания для выделения отрасли права.

Применительно к банковскому праву такими основаниями являются:

- наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для экономики;

- наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений;

- потребность в особом методе правового регулирования;

- наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права;

- законодательное закрепление принципов данной отрасли права;

- наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Таким образом, банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения и функционирования банковской системы, в том числе в процессе осуществления банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями и регулирования этой деятельности Национальным банком на основе комплексного метода правового регулирования.

В общественной жизни банковское право выступает в нескольких ипостасях: как отрасль права, как отрасль законодательства, как отрасль правовой науки, как учебная дисциплина. В отличие от отрасли права наука банковского права не регулирует, а изучает соответствующие общественные отношения. Отрасль банковского права представляет собой систему правовых норм, наука банковского права – это определенная система знаний, которая материализуется в монографиях, учебных пособиях, научных статьях.

В состав науки банковского права входят следующие элементы:

- предмет науки банковского права;

- методология науки банковского права;

- система науки банковского права;

- библиография науки банковского права.

Основная задача науки банковского права состоит в том, чтобы создать методологическую основу для совершенствования системы правовых норм, регламентирующих построение и функционирование банковской системы.

В предмет науки банковского права входят:

- понятийный аппарат, раскрывающий специальную терминологию;

- принципы банковского права;

- нормы банковского права;

- источники банковского права;

- методология правового регулирования банковских правоотношений;

- нормотворческая и правоприменительная практика;

- история развития банковского права;

- современный зарубежный опыт в области правового регулирования банковской деятельности и функционирования банковской системы;

- рекомендации по совершенствованию правового регулирования банковской деятельности, правоприменительной практики и доктринальных подходов.

Банковское право, как и другие общественные науки, использует следующие методы познания:

всеобщие (метафизический метод, диалектический метод);

общенаучные (метод системно-структурного анализа, функциональный метод, социологический метод и др.);

частнонаучные (специальные) (специально-юридический (формально-догматический) метод, сравнительно-правовой метод, историко-правовой метод и др.) .

Предмет банковского права как учебной дисциплины является более узким, нежели предмет науки банковского права. Он включает лишь положения в достаточной степени исследованные.

Внутренняя система банковского права как науки и как учебной дисциплины строится с учетом системы отрасли банковского права. Тем не менее полного тождества между ними нет, поскольку наука включает в себя теоретические положения и гипотезы, являющиеся устаревшими, ошибочными и не подлежащими преподаванию.

Предмет банковского права как учебной дисциплины воспринимает от науки основные положения, которые требуются для понимания соответствующей отрасли права и выработки навыков профессионального мышления и самостоятельного системного изучения динамично изменяющегося банковского законодательства.

Программа учебного курса «Банковское право» состоит из двух частей:

правовое регулирование банковской системы Республики Беларусь;

правовое регулирование банковских операций.

Соответственно в первой части рассматриваются основные понятия банковского права, особенности правового положения Национального банка Республики Беларусь, его функции, понятие и признаки банка, небанковской кредитно-финансовой организации, порядок лицензирования банковской деятельности, понятие и содержание банковской тайны.

Во второй части рассматриваются банковские операции: банковский кредит, факторинг, банковская гарантия, банковский вклад (депозит), банковский счет, доверительное управление денежными средствами, понятие расчетов, особенности безналичных расчетов и их правового регулирования, валютно-обменные операции, банковское хранение.