Развитие банковской системы России в условиях кризиса

Кризис, начавшийся в 2008 году, негативным образом сказывается на развитии банковской системы России. Если на 1 января 2008 года в России насчитывалось 1136 действующих кредитных организаций, то на 1 января 2009 года их количество составляет 1108. Ухудшилось финансовое состояние большинства действующих банков, уменьшилось кредитование предприятий, организаций и, особенно, населения. В стране увеличилось число безработных и уменьшились доходы тех людей, чье финансовое положение до кризиса было достаточно для того, чтобы брать кредиты и своевременно их возвращать. Произошло увеличение числа заемщиков, которые не смогли своевременно возвратить кредиты. Коммерческие банки стали увеличивать ставки по кредитам и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Ужесточением штрафных санкций за просрочку банки пытаются компенсировать риски неплатежей по ссудам, возросшие в результате ухудшения платежеспособности заемщиков из-за кризиса. Но некоторые банки еще до кризиса сознательно придерживались рискованной стратегии кредитования, покрывая риски повышенными ставками. Впрочем, если до кризиса банки действительно зарабатывали на повышенных процентных ставках, штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просроченной задолженности, то в условиях кризиса все это может обернуться против банков в будущем. Увеличение процентных ставок будет способствовать дальнейшему ухудшению финансового состояния большинства заемщиков, еще больше увеличит вероятность невозврата кредитов и может привести к ухудшению качества кредитного портфеля банков в будущем.Но некоторые госбанки придерживаются другой позиции. Сбербанк и ВТБ 24 не намерены ужесточать работу с должниками. Они с пониманием отнеслись к тому, что большинство заемщиков, которые не могут своевременно вернуть кредиты, не виноваты в этом. Когда эти заемщики брали кредиты, то они не могли предположить наступление кризиса и невозможность своевременного возврата кредитов.

Последствия кризиса были бы менее негативными для банковской системы России в целом, если бы государство несколько лет назад приняло бы решение об увеличении количества государственных банков. Но на самом деле, к сожалению, произошло обратное. Несколько лет назад была принята “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”, в которой говорилось, что участие государства будет носить “ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению этого участия в перспективе”. Многие российские коммерческие банки, как и в 1998 году, оказались не готовы сами преодолеть последствия кризиса. Все это привело к тому, что пришлось выделить очень большие государственные средства для оказания помощи коммерческим банкам в условиях кризиса. При этом государство должно усилить контроль за использованием этих средств. Необходимо увеличение государственных банков, а не выделение государственных средств коммерческим банкам для преодоления последствий кризиса. Независимо от наступившего кризиса, еще в докризисный период большинство коммерческих банков было не в состоянии за счет собственных ресурсов и средств вкладчиков, депозитов юридических лиц, межбанковских кредитов обеспечить кредитование реального сектора экономики с, прежде всего, длительным сроком кругооборота средств (предприятия АПК, судостроение, авиастроение, предприятия среднего и тяжелого машиностроения).

Премьер-министр России Владимир Путин на заседании Межгосударственного совета ЕврАзЭС рассказал о поддержке банковского сектора в стране в условиях кризиса. Власти РФ зарезервировали до 9 трлн рублей на поддержку банков, как по линии российского правительства, так и по линии Центробанка.

На сегодня в банковскую систему влито уже 4 трлн руб. Деньги для России немаленькие, но понятно желание премьер-министра России не допустить повторения кризиса 1998 года, когда рухнула банковская система страны. Говоря о выживании банковской системы России в условиях глобального финансового кризиса, Владимир Путин сказал, что ей сейчас страшен не столько кризис ликвидности, сколько кризис доверия.

Слова и действия нынешнего премьера России удивительным образом перекликаются со словами премьер-министра периода великих и страшных русских реформ начала 90-х годов прошлого века Егора Гайдара, сказанных им в ноябре для TheNewTimes: «Если говорить о возможных последствиях финансового кризиса для России, то принципиально важна стабильность банковской системы. Когда кризис закончится, можно будет разбираться, кого наказывать. А во время тяжелого финансового кризиса надо сохранить доверие вкладчиков к банковской системе. Иначе за отсутствие этого доверия заплатим дороже. Все остальное - что будет с валютным курсом, с фондовым рынком - это производные вопросы».

Для поддержки стабильности банковской системы Минфин проводит аукционы по размещению свободных средств бюджета и средств Фонда ЖКХ в коммерческих банках, а ЦБ в последнее время стал кредитовать их без залога, основываясь только на рейтингах.

В условиях глобального финансового кризиса российские банки, конечно же, столкнулись с недоверием вкладчиков, которые стали забирать свои деньги со счетов. Владимир Путин на заседании Межгосударственного совета ЕврАзЭС рассказал, что в октябре вклады населения в российских банках сократились примерно на 360 млрд руб., однако, по словам премьера, в ноябре отток вкладов практически прекратился, то есть доверие вкладчиков в значительной мере сохранить удалось.

Премьер-министр России Владимир Путин на заседании снова заверил, что правительство не допустит резкого изменения курса рубля, однако при этом признал, что падение цен на традиционные экспортные товары РФ не может не оказывать давления на национальную валюту.

Оптимизм российского премьер-министра в устойчивости курса рубля и возможностях правительства России его поддерживать расходятся с оценками Егора Гайдара, данные им TheNewTimes: «Трудно прогнозировать, как будет меняться валютный курс». По мнению Гайдара, это будет зависеть в первую очередь от того, насколько продолжительным окажется замедление темпов экономического роста в мире. Обычно в случае замедления мирового экономического роста финансовые активы переводятся в ценные бумаги стран, обладающих мировыми резервными валютами.

Сегодня резервные валюты - это доллар и евро, резервные валюты второго плана - фунт стерлингов, иена, швейцарский франк. Российский рубль, разумеется, пока не является мировой резервной валютой. Если принять гипотезу, что замедление экономического роста - это краткосрочный феномен, то, по мнению Егора Гайдара, нет смысла терять деньги на комиссионных, связанных с изменением структуры активов. Если принять гипотезу, что мы вступили в длинный период низких темпов экономического роста, то стратегия должна быть иной.

При этом, повторюсь, Егор Гайдар считает, что главное для России во время тяжелого финансового кризиса - это сохранение доверие вкладчиков к банковской системе, а все остальное, в том числе и то, что будет с валютным курсом, вторично. Так что возможно, по оценке Егора Гайдара, нынешнему российскому правительству и не стоит особо упираться в борьбе за курс рубля, поскольку в любом случае, более определяющем на этот курс фактором, является продолжительность экономического спада в мире, а не усилия правительства России по его поддержанию.

Не исключено, что позиции Егора Гайдара и Владимира Путина в этом вопросе и не столь уж расходятся, просто сегодня Владимир Путин официальное лицо и ему по статусу положено, особенно в условиях кризиса, в большей степени излучать уверенность в себе и даже некоторый оптимизм.

На заседании Межгосударственного совета ЕврАзЭС нынешний премьер-министр России вновь подчеркнул, что российская национальная экономика обладает достаточной устойчивостью, для того чтобы с минимальными потерями пройти через этот период нестабильности. Путин также заверил, что в России не собираются отказываться от программ в социальной сфере. Егор Гайдар на страницах TheNewTimes о российской экономике в условиях кризиса высказался иначе, для него ее эффективность и устойчивость сегодня неотделима от динамики, неотделима от реформ.

По словам Гайдара, с которыми трудно не согласится, кризис - это механизм очищения экономики от слабостей. Кризис позволяет всерьез работать над программой необходимых для страны реформ, забыв о политических ограничениях. Сегодня на повестке дня, по мнению Гайдара, пенсионная реформа, реформа «Газпрома», ЖКХ, новая волна приватизации, военная реформа, сокращение круга бюджетных статей, которые являются секретными, прозрачность процедуры принятия государственных решений, гарантии частной собственности, независимость судебной системы. Все это, по словам Егора Гайдара, в докризисные времена обсуждалось, но было нереализуемо на практике.

3.3 Перспективы и планы развития банковской системы на 2015 год

Идет работа по подготовке проекта Стратегии развития банковского сектора в 2009-2015 годах. «Речь идет об инициативе банковского и экспертного сообщества, которое стремится использовать свой потенциал во благо России. Мы планируем представить этот документ на обсуждение в парламент, ЦБ РФ, правительство РФ, Общественную палату», - заявил президент Ассоциации региональных банков, член Национального банковского совета, депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков. «Сегодня сложилась парадоксальная ситуация, когда рыночные законы, концепции и стратегии готовятся чиновниками зачастую даже без обсуждения с участниками самого рынка», - добавил он.

Действующая Стратегия развития банковского сектора, утвержденная три года назад, рассчитана до 2008 года. Поставленные в ней задачи частично реализованы, достигнут рост объемов кредитования реального сектора и потребителей. Однако, по общему признанию экономистов, банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Новые задачи развития, более амбициозные и смелые, требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

По мнению директора департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, в Стратегии необходимо рассмотреть вопрос о комплексной модернизации российского финансового рынка в самых разных сферах. При этом было бы неправильно разделять банками рынки капиталов, ценных бумаг и страхования. Необходимо комплексное и синхронное развития всех секторов отечественного финансового рынка. Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:

- устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;

- выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

- выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;

- развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

- повышение доступности банковских услуг;

- повышение финансовой грамотности населения.

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её надежность является важнейшим фактором полноценного развития любой страны. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

В настоящее время российская экономика в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию

Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута - установлено, что в России действует достаточно надежная и стабильная банковская система. Правительство России старается поддерживать такую стабильность особенно в условиях кризиса.

Задачи исследования выполнены. Исходя из первой задачи, выяснили, что банковскую систему составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, -- предприятия и организации. Установили, что банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Список использованной литературы

1. ФЗ РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке РФ» (в ред. от 25.11.2009 г.).

2. ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.12.2009, с изм. от 01.01.2010 г.).

3. Банковский менеджмент: учебник для вузов, обучающихся по программе «Финансы и кредит» / Финансовая академия при Правительстве Рос. Федерации / Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. - 564 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Отв. ред.: В. В. Иванов, Б. И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2008. - 847 с.

5. Ильясов С. М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. – М.: Юнити, 2007. – 300 с.

6. Куликов А. Г. Деньги. Кредит. Банки: учебник по спец. «Финансы и кредит». - М.: Кнорус, 2009. - 655 с.

7. Ковалев П. П. Банковский риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 302 с

8. Кузнецова Е. И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 567 с.

9. Рыбин В. И. Национальные банковские системы: учебник для вузов по экон. спец. - М.: Инфра-М, 2009. - 527 с.

10. Рыбин Е. В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 208 с.

11. Тосунян Г. А. Банкизация России. - М.: Олимп-Бизнес, 2008. - 399 с.

12. Фетисов Г. Г. Стабильность банковской системы и методология ее оценки. – М.: Академия, 2007. – 276 с.

13. Андрюшин С. Банковский сектор России и пути его реформирования: О ключевых проблемах развития российской банковской системы // Вопр. экономики. - 2009. - № 7. - С. 15-30.

14. Братко А. Г. Прозрачность банковской системы - требование закона // Бизнес и банки. - 2009. - Июнь (№ 21). - С. 1 - 2.

15. Велиева И. С. Основные проблемы развития банковской системы // Аудитор. - 2009. - № 10. - С. 41 - 43.

16. Воронина Л. А. Парадигма развития Российской банковской системы в условиях финансовой глобализации / Колкарева, Э. Н.;Ратнер, С. В. // Финансы и кредит. - 2008. - № 38. - С. 2-7.

17. Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. - 2008. - № 12. - С. 10-21.

18. Канаев А. В. Стратегические направления повышения экономической безопасности национальной банковской системы // Финансы и кредит. - 2009. - № 20. - С. 8-16.

19. Ковалев П. П. К вопросу о функциональном анализе банковской системы // Деньги и кредит. - 2009. - № 9. - С. 52-54.

20. Салихов Д. З. Тенденции и направления развития банковской системы России // Экон. науки. - 2008. - № 11. - С. 304 - 307.