Государственное регулирование страхования в зарубежных странах

Индустриально развитыми странами накоплен богатый опыт государственного регулирования страхового рынка, который частично используется в отечественной практике.

Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской".

Система "континентального" права ("романо-германская" или "кодифицированная", существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела (континентальная модель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

Для континентальной модели регулирования страхования, в особенности для ранних этапов ее развития, были характерны такие формы регулирования, как утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебания тарифов, утверждение содержания типовых форм договоров страхования, проверка исполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверки страховых компаний и т.п. [11]

Основную черту "англо-американской" системы права (системы "общего" или "прецедентного" права, действующей в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках данной правовой системы строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.

Либеральная модель имеет две разновидности - децентрализованную и централизованную. Различия в степени централизации государственного регулирования страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство).

Децентрализованная модель государственного регулирования (США) соответствует принципам экономического федерализма. Каждый штат имеет собственную, автономную страховую систему и, соответственно, собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков. Единого органа страхового надзора нет. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний, основные же регулирующие действия осуществляются органами страхового надзора в штатах. Большая часть нормативов и требований к страховщикам не унифицирована. Децентрализованное регулирование приводит к тому, что в разных штатах страховщики поставлены в с различные по некоторым позициям условия.[12]

Централизованная модель (Великобритания) характеризуется единством системы регулирования. В британской системе действует единый орган страхового надзора. Все страховщики в стране подчиняются общим правилам и нормативам. Такая система удобнее как для целей государственного регулирования страхования, так и для самой страховой деятельности.

Британская модель внешне кажется наиболее либеральной по отношению к страховщикам. Важное значение в ней, наряду с государственным регулированием, имеют механизмы саморегулирования. Именно поэтому при анализе британской модели не следует забывать о том, что в рамках данной модели многие регулирующие функции переданы государством саморегулируемым организациям, а не исключены вообще. Операции по страхованию, как и в континентальной модели, подлежат лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов сравнительно слабый и относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков.

Британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.

На сегодняшний день европейские страны располагают развитой страховой системой, позволяющей предлагать клиентам около 400-500 видов страхования. Богатые страховые традиции каждой из стран Европы, а также активизировавшиеся после второй мировой войны процессы экономической интеграции создали предпосылки объединения национальных страховых систем в единый европейский страховой рынок, характеризующийся очень высоким уровнем развития страхования. Датой создания Единого страхового рынка сами европейцы называют 1 июля 1994 года, на нем функционируют около 5000 страховщиков.

Государственное регулирование страхования на уровне ЕС основывается на принятии и исполнении Директив, издаваемых отдельно по страхованию жизни и "общему" страхованию (то есть по иным видам). Для вновь создаваемых компаний действует запрет совмещать страхование жизни с иными видами страхования, однако некоторым действующим компаниям в виде исключения разрешено продолжать их совмещать.

Внутри ЕС открыты границы для взаимного предоставления страховых услуг без юридического оформления коммерческого присутствия на территории данной страны (регистрации филиалов или дочерних организаций). Вследствие этого еще более усилилось сближение национальных систем регулирования страховых рынков.

Интересная разновидность континентальной модели регулирования реализуется в Японии. На сегодняшний день, Япония относится, наряду с США и странами ЕС, к мировым лидерам в области страхования, особенно по страхованию жизни. Страховая система Японии наиболее закрытая для участия иностранных компаний и наиболее жестко регулируемая. В Японии сохраняется наиболее жесткий в мировой практике контроль над тарифами по страхованию не жизни, действует самый сложный порядок получения лицензии, поддерживается режим жесткого протекционизма по отношению к отечественным компаниям. Японские страховые организации слабо представлены в международных объединениях участников страхового рынка.

Несмотря на все разнообразие систем государственного регулирования страхового рынка, все развитые страны объединяет то, что везде контролю и регулированию страхового рынка государством уделяется очень большое внимание. Это объясняется тем, что в развитых странах социально-экономическая роль страхования весьма высока.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ. В данной работе были рассмотрены государственные принципы страхования; функции и задачи страхового надзора за деятельностью страховых компаний; лицензирование и налогообложение страховщиков; поддержка и содействие страхового сектора со стороны государства через внедрение различных механизмов и т.п. Также в ходе исследования было выявлено несколько проблем и направлений их решения. Развитие отрасли страхования в России происходит достаточно динамично. Несмотря на ряд некоторых проблем в данной области, страхованию присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость страховщиков, а также активное участие государства, и прежде всего применение комплекса мер по стимулированию и поддержке страхового сектора в России. То есть, непосредственное участие, и помощь в развитии данной области оказывает государство, воздействуя через ряд норм и правил, издаваемых с целью регулирования страховой деятельности в РФ.По мнению автора, Российская Федерация сейчас, как никогда, нуждается в улучшении правового поля в страховании. Законодатель понимает острую нужду в модернизации законодательства и вносит поправки. Верный вектор задан – осталось ждать.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета. - 1993. - № 197.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 года № 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. - № 31. - Ст. 3824.

4. О лицензировании отдельных видов деятельности. Федеральный закон от 8 августа 2001 года № 128-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2001. - № 33. - Ст. 3430.

5. Федеральный закон Российской Федерации «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 25.09.1998 №158-ФЗ // СПС Консультант Плюс.*

6. Матвеенко П.В. Правовое регулирование лицензирования // Гражданское право. – 2006. - № 4

7. Спектор Е.И. Лицензирование в Российской Федерации: правовое регулирование. – М.: ЗАО Юстицинформ, 2007.

8. Шевчук Д.А. Страховое право. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

9. Скачкова О. А. Страхование. Издательство: Эксмо, 2007

10. Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002
11. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.– М.: Финансы и статистика, 1998.
12. Страхование от А до Я. Под ред. Корчевской Л.И.– М.: ИНФРА-М 1996.
13. Федорова М. Основы страховой деятельности.– М.: БЕК,1999г.

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996.

[2] Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 415-1 (в ред. от 03.07.2016) // Российская газета. - №6.-1993.

[3] Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 415-1 (в ред. от 03.07.2016) // Российская газета. - №6.-1993.

[4] Указ Президента РФ от 14.08.1996 N 1177 (ред. от 29.11.2004) "О структуре федеральных органов исполнительной власти"

[5] Спектор Е.И. Лицензирование в Российской Федерации: правовое регулирование. – М.: ЗАО Юстицинформ, 2007.

[6] Матвеенко П.В. Правовое регулирование лицензирования // Гражданское право. – 2006. - № 4

[7] Шевчук Д.А. страховое право. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

[8] Шевчук Д.А. страховое право. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

[9] Шевчук Д.А. страховое право. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

[10] Шевчук Д.А. Страховое право. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

[11] Скачкова О. А. Страхование. Издательство: Эксмо, 2007

[12] Скачкова О. А. Страхование. Издательство: Эксмо, 2007