Классификация кредитных карт по способу выдачи.
| Виды | Отличительные особенности | |
| - классические со стандартным сроком рассмотрения | Предоставляют максимум возможностей, необходим больший пакет документов и более длительный период рассмотрения заявки | |
| - экспресс-карты | Выдаются в рамках платных услуг. Это срочное оформление по времени кредитной карты в течение 24 ч. | |
| - карты мгновенной выдачи (срочные). Являются предвыпущенными, т.е. готовыми. | На них присутствуют все необходимые реквизиты (номер карты, срок действия, CVV-код), но отсутствует имя владель-ца (неэнеэмбоссирован-ная). Общая процедура оформления и получения такой карты - 30-40 мин. Для получения необ-ходим паспорт или еще один документ на выбор (водительские права, военный билет, загранпаспорт и т.д.). | Плюсы: · немедленное получение кредита; · минимальный пакет документов; · возможность подачи онлайн-заявки. Минусы: · небольшой кредитный лимит; · высокая процентная ставка (до 40% против 25-30%); · одна категория карты – классическая; · высокая стоимость оформления и обслуживания, в т.ч. цена дополнительных услуг (например, sms-уведомление), штрафные санкции за просрочку; · может отсутствовать код CVV2 (Visa) или CVC2 (MasterCard), необходимый для оплаты товаров и услуг в интернет –магазинах; · заемные средства можно использовать не сразу после получения карты. Например, сумма в размере 20 тыс.руб. будет на счете с момента выдачи, лимит в 150 тыс.руб. будет доступен в течение суток; · у карт может возможно ограничение по операциям в интернет-банке или закрытый доступ в него, запрет на подключение некоторых услуг. |
| Критерий разделения | Вид кредитных карт | |
| Возобновляемость кредитных средств | Револьверная После использования кредитного лимита и оплаты задолженности по нему с процентами – он возобновляется, средства снова можно взять в долг. Большинство карт именно такие. | Неревольверная Средства не возобновляются в автоматическом режиме после их использования и погашения займа. |
| Отсрочка погашения | Предоставляется льготное время (grace period). | Льготный период отсутствует. |
| После использования кредитных денег, банк предоставляет возможность клиенту воспользоваться временем, когда проценты не начисляются (21-60 дн.).В течении такого периода долг погашается без процентов. Т.е. если использована сумма в 1000 руб. – возвращается ровно 1000 руб. Если же не уложиться в срок, банк потребует оплату процентов полностью за весь период. | Проценты начисляются с первого дня беспрерывно, когда были взяты в долг средства. | |
| Наличие бонусов | С бонусами, совместные (кобрэндинговые). | Без бонусов. |
| В рамках кобрэндинга карты выпускаются в сотрудничестве с компаниями. Это реклама услуг банка и товаров или услуг компании-партнера. Карты обладают бонусными программами, акциями (совместные карты авиакомпаний дают скидки на билеты; мобильных операторов – к скидкам на услуги связи и в торговых точках). |
Способы оформления заявки и получения кредитной карты
| Способ 1. Оформление кредитной карты в банковском отделении. Клиент обращается в отделение выбранного банка, заполняет заявление-анкету и предъявляет требуемые документы. Банк рассмотрит поданную заявку и вынесет свое решение (этот процесс длится от одного часа до 7 дней). Если ответ положительный, клиенту позвонит кредитный сотрудник и сообщит, когда можно будет подойти за готовой картой. |
| Плюсы: - можно выбрать банк и условия кредитования; - можно уточнить у кредитного менеджера все вопросы по карте; - процентная ставка меньше, кредитный лимит выше, чем при других способах получения карты. Минусы: необходимо время, чтобы несколько раз посетить банка и на сбор документов. |
| Способ 2. Получение карты в дополнение к другим банковским продуктам. Если клиент является постоянным (получает кредиты, открывает депозиты), то «в нагрузку» банк может предложить кредитную карту. Другой вариант – банк присылает карту по почте, после чего ее нужно активировать по телефону. Получить карту данным способом можно с положительной кредитной историей. |
| Плюсы: клиент значительно эко-номит время, т.к. все его данные в банке уже есть. Минусы: карту нужно оформлять на условиях, предложенных банком, кредитный лимит будет не очень большим. |
| Документы, необходимые для оформления кредитной карты: · Паспорт - обязательный документ. Часто его бывает достаточно; · Документы, доказывающие доход (декларация о доходах, справка о зарплате, копия трудовой книжки и т.д.); · Второй документ (ИНН, водительское или пенсионное удостоверение, страховой полис, военный билет, загранпаспорт); · Документы на имущество (авто, квартира и другие). |
| Способ 3. Получение кредитной карты «не отходя от кассы». Банк предлагает получить карту в рамках рекламной акции. Например, в подарок при совершении крупной покупки или даже на улице. Обычно такая карта неактивна, но на ее счете имеется небольшая сумма. Для активации клиенту нужно обратиться в отделение конкретного банка (либо позвонить или заполнить анкету на сайте), после чего он получает возможность пользоваться картой. |
| Способ 4. Оформление кредитной карты онлайн. На сайте банка клиенту предлагается форма для заказа карты через Интернет. Заполнив данную форму, клиент ожидает звонка менеджера, который сообщит о решении банка и том, куда и с какими документами нужно обратиться. Кредитный лимит и ставка будут зависеть от кредитной истории и от предоставленного пакета документов. Банк может прислать заказанную карту по почте, на дом или в офис (Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и «Связной»). |
Одни банки требуют все перечисленные документы, вторые – только некоторые из них, а третьи – лишь паспорт. Но чем меньшее количество документов предоставлено, тем выше процентная ставка и тем меньше кредитный лимит.
Онлайн –заявку можно подать в таких банках, как:
-
| Потенциальный заемщик – владелец кредитной карты должен соответствовать следующим требованиям: - владелец должен быть гражданином РФ; - возраст от 21 до 65 лет (выдача молодежных карт возможна лицам от 18 лет); - наличие постоянной регистрации в регионе, где желает оформить карту; - иметь трудовой стаж (не менее 3 мес., не менее одного года). |
- Банк «Ренессанс Кредит»
- Райффайзенбанк
- Промсвязьбанк
- Газпромбанк (только для держателей зарплатных карт Газпромбанка)
- ОТП Банк
- ВТБ24
- Тинькофф Кредитные Системы
- Банк «Русский Стандарт»
- Сбербанк и др.
| Заявка на получение карты включает следующие данные заемщика: Сбербанк, Райффайзенбанк и ОТБ Банк: · ФИО, · телефон, · дата рождения, · гражданство, · регион проживания и регистрации, · доход после налогообложения, · e-mail, серия и номер паспорта Ситибанк, Русский Стандарт, Ренессанс Кредит: · требуют более подробного отчета, в т.ч., данные о работодателе (направление деятельности, адрес, наименование, ИНН и ОГРН компании, количество работников), · стаж работы, · должность, · уровень зарплаты, · семейное положение. · . |
| Кредитная карта является кредитом, поэтому банк отправляет о нем информацию в БКИ. Так карта формирует кредитную историю. Если заемщик допускал просрочки или не погасил кредит, то это отразится в кредитной истории. Если карта клиенту выдана, но он ей не воспользовался, то выделенный банком лимит по карте будет виден в кредитной истории. Если заемщик заблокировал карту, но банк-эмитент не передал об этом своевременно информацию в БКИ, то выделенный лимит кредитования для другого банка, сделавшего свой запрос о кредитной истории указанного клиента, понизит максимальную величину запрашиваемого кредита. |
- недостоверная информация, указанная клиентом;
- плохая кредитная история (или ее отсутствие);
- недостаточный стаж;
- неподходящий возраст;
- отсутствие прописки;
- низкий уровень дохода.
| Основные причины отказа в выдаче кредитной карты |
Основные этапы получения кредитной карты по почте:
1. он-лайн – заявка клиента одобрена;
2. кредитные менеджеры связываются с клиентом по телефону или оповещают через SMS-сообщения либо по электронной почте;
Многие банки, после одобрения кредита, просят предоставить оригиналы документов либо направляют своих сотрудников к заемщику или отправляют договор и карту по почте.
3. получив карту в почтовом отделении, клиент должен ее активировать, позвонив в службу помощи банка либо обратившись в ближайший офис с паспортом, полученной кредитной картой и договором.
Если активация карты по телефону, то оператор задает вопросы, позволяющие идентифицировать клиента. После активации и получения ПИН-кода, клиенту нужно расписаться на обороте карты.
Карта может быть отправлена по почте и без заявки клиента. В целях безопасности они неактивные и без ПИН-кодов. Для активации нужно позвонить оператору.
| Банки | высылают карты по почте/курьером на основании онлайн-заявки клиента (или иного способа подачи заявки) |
| РенессансКредит | с курьером |
| Тинькофф Банк | с курьером либо по почте. Получив карту в почтовом отделении, необходимо подписать присланный кредитный договор и отправить его (+ копию паспорта) обратно в банк. Когда документы поступят, банк отправит клиенту SMS о праве активировать карту. |
| Бинбанк | аналогично Тинькофф Банк. Активация карты в колл-центре. |
| Связной Банк | почтой или курьером, или получение в Центре связи «Связной». |
| Кредит Европа Банк | почтой. Заявка подается в отделение банка. |
| Смартбанк | клиент оставляет заявку на сайте, специалист созванивается с ним и подбирает тариф. Получение карты почтой или курьером. |
| «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», ОТП Банк и «Русский Стандарт» | почтой только по инициативе банка и только проверенным клиентам. |
Применение кредитных карт.
| Эквайринг — приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара (работ, услуг). Осуществляется банком-эквайрером путём установки на торговых или сервисных предприятиях (ТСП) платёжных терминалов (POS-терминалов при традиционном торговом эквайринге, mPOS-терминалов в мобильном эквайринге) или импринтеров. Интернет-эквайринг — приём к оплате банковских карт и электронных денег через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в Интернет-магазинах и оплатить различные услуги (мобильную и фиксированную телефонную связь, коммунальные услуги, Интернет и пр.). К эквайрингу относят выдачу наличных средств держателям карт. Выдача осуществляется через банкомат или с помощью специально настроенного POS-терминала в пункте выдачи наличных. К данной сфере также относятся различные устройства самообслуживания, принимающие карты. Банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию карт, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций. Расчетный банк - уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карт. |
Существует два основных вида расчетов: наличный и безналичный. Кредитные карты созданы под безналичный способ расчетов. В схему расчетов часто входит эквайринг. Не каждый банк, выдавший карту, является и эквайрером, но банки стараются этим заниматься, так как при эквайринге увеличиваются доходные статьи по карточным расчетам.
Схема безналичных расчетов с эквайрингом при покупкетовара в торговой сети с использованием кредитной карты:
1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;
2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Слип (чек) выдается в трех копиях: кредитуемому, продавцу, банку-торговой точки (эквайреру). Именно последний возмещает торговой точке стоимость проданных товаров. Средства и расходы, равные всем операциям, проведенным пользователем кредитки, компенсируются эквайрерам банком эмитентом. Одновременно держатель карты получает купленный товар и ему возвращается карта;
6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7 — банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;
11 — эмитент карты выставляет счет владельцу карты – заемщику для самостоятельной оплаты им или же средства автоматически списываются со счета владельца карты.
Рисунок 4.2 Схема безналичных расчетов с эквайрингом при покупкетовара в торговой сети с использованием кредитной карты.
В указанном выше процессе может отсутствовать эквайринг, тогда все операции проходят напрямую через банк эмитент и расчетный банк.
Предполагается, что карточный счет держателя имеет нулевой исходный остаток. Все финансовые транзакции и манипуляции с карточкой относятся на кредит ее пользователя и погашаются им, согласно условиям кредитного договора по определенным в нем правилам.
Содержание схемы кредитования с помощью кредитной карты: денежные средства по операции с его помощью не списываются с клиентского счета, пока кредитуемый сам не одобрит требование (счет) о таком списании. Таким действием выступает введение ПИН-кода при снятии денег в банкомате или подпись на чеке в магазине при оплате за покупку безналичным способом.
Описываемый процесс означает, что банк дает обычный краткосрочный потребительский заем, при этом оплачивая долг перед торговым предприятием собственными деньгами, и требуя их потом с покупателя, или дает свои деньги в долг при снятии наличных.
| Выдержка из Правил выпуска и обслуживания карт: Требования по оформлению слип-чека. «Прежде, чем ставить подпись на чек, клиент должен проверить сумму проводимой операции, номер карты (чаще всего указываются 4 последние цифры) и дату. Два параметра, которые определяют «правильность» чека: код авторизации и место для подписи». Т.к. чек является документом, который подтверждает проведение транзакции, клиент должен сохранить его (в банках Сбербанк, ОТП Банк, Русский Стандарт этот срок – 6 мес.). |
| Выдержка из Правил выпуска и обслуживания карт ОТП Банка: «…Если операция проводится в торгово-сервисном предприятии (ТСП), кассир ИМЕЕТ ПРАВО требовать документ, который удостоверяет личность. Если операция производится в пункте выдачи наличных (ПВН), владелец карты ОБЯЗАН предоставить документ, подтверждающий личность». Часто в договоре с банком прописана минимальная сумма, превышение которой предполагает обязательное предоставление паспорта. В договоре может быть прописано, что продавец может требовать документ, если клиент кажется ему подозрительным. В большинстве случаев проверка документов проводится по инициативе кассира, в связи с тем, что при возникновении спорной ситуации с клиентом возмещать убытки придется именно ему. Если клиент отказывается предъявлять документ, представитель ТСП имеет право отказать ему в обслуживании. С одной стороны кассир может сверить подписи на чеке и карте, не запрашивая документы, но такая проверка не защищает клиента от мошенничества, т.к. кредитная карта может быть утеряна или украдена. Клиент имеет право не предъявлять документ в одном случае – если при оплате производится ввод ПИН-кода. |
| Возможность возврата товара:ТСП обращается в банк-эквайер, указав реквизиты операции и приложив чеки, в течение установленного срока средства возвращаются на карту. Специальная функция возврата может быть установлена на терминал. Если в магазине есть данная услуга, товар можно вернуть в любое время: карта проводится через терминал и клиенту выдается чек о возврате товара. |
Схема оплаты через интернет аналогична рис. 4.2, но все операции осуществляются в электронном виде: средства списываются банком и переводятся на счет магазина.
В расчеты также входят дополнительные платежи, выплачиваемые напрямую банку или сервисной организации:
· ежегодная плата за обслуживания;
· комиссия при операциях;
· страховка;
· штрафные санкции.
Для покупок в интернет-магазинах, банки создали специальные виртуальные карты:
| виртуальные карты: Visa Virtual и MasterCard Virtual |
| НЕ: | имеют более высокую степень защиты, | ||
| - имеют ПИН-кода, | |||
| - имеют носителя, - присваиваются реквизиты. | возможность установить ограничение на лимит расходов. | ||
| ПОЛУЧИТЬ ПО НИМ КРЕДИТ НЕВОЗМОЖНО |
Некоторые банки для подтверждения платежа вводят меру безопасности: дополнительный пароль, который приходит на мобильный телефон.
Кредитные карты, которые позволяют совершить покупки в сети Интернет:
| Отличительные характеристики кредитных карт, при помощи которых можно совершать виртуальные платежи | |
| Платежная система | Коды (размещены на обратной стороне карты) |
| карты Виза | CVV2 |
| карты МастерКард | CVC2 |
| карты American Express | CID |
| Срочные кредитные карты не всегда имеют этот код, потому для покупок в Интернете они неприменимы. |
При покупке в интернет-магазине система, помимо вышеупомянутого кода запрашивает и другую информацию: период действия карты, фамилия и имя держателя, номер карты.В популярных виртуальных магазинах часто встречается технология 3-D Secure, увеличивающую безопасность операции.
Как работает протокол 3D-Secure.Например, клиент желает купить товар в интернет-магазине, работающем по 3D-Secure. Клиент добавляет товар в «корзину» и видит всплывающие окна, в которых система просит: - ввести номер платежной карты; - указать срок действия (дату выдачи (редко) и дату окончания срока действия (чаще); - инициалы владельца карты; - указать цифры защитного кода CVC2. Далее происходит автоматическое перенаправление на страничку банка-эмитента, где необходимо будет ввести дополнительный код безопасности, полученный следующими способами: - посредством SMS-сообщения; - путем использования особой карточки разовых кодов либо устройства; - посредством написания постоянного кода, ранее установленного и известного только владельцу карты и банку.
|
Рисунок 4.3 Схема работы протокола 3D-Secure.
Аналогичным образом, как на рис. 4.2, осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.
Кредитуемый получает кредит наличными через банкомат и расходует их по своему усмотрению.
L BQYAAAAABAAEAPMAAADyBQAAAAA= " adj="19884" fillcolor="white [3201]" strokecolor="#9bbb59 [3206]" strokeweight="2pt"/>На примере ПАО Сбербанк, кредитной картой может быть совершена оплата за:
· обучение;
· телевидение и интернет;
· услуги сотовой связи;
· услуги коммуналки;
· погашать кредит;
· штрафы, налоги и т.д.
Способы оплаты:
· внесение средств через терминал банка;
· использование онлайн-программы «Сбербанк Онл@йн»;
· через сервис «Мобильный банк».
Система Сбербанк Онлайн позволяет создавать шаблоны платежей, которые помогают вносить средства в считанные секунды. «Автоплатеж» позволяет осуществить платеж в определенное время или перевести деньги при достижении минимально допустимого остатка, например, на счет мобильного телефона.
| Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. |
Сразу или после окончания льготного времени банк начинает начислять проценты на сумму задолженности.
| Льготный период – это определенный срок, в течение которого существует возможность пользоваться средствами банка бесплатно. |
Главное условие – погасить задолженность по кредитной карте полностью в течение этого периода. В большинстве банков – это срок до 55 дней, в некоторых больше (например, в Альфа-банке до 100 дней). Если клиент не успел вернуть долг до нужной даты, то проценты по кредиту будут начислены на сумму фактической задолженности с начала ее формирования.
Полная задолженность и минимальный платеж отражаются в ежемесячной выписке, которую банк может присылать по почте, по Интернету или на мобильный телефон.
Как выше было указано, во многих банках льготный период распространяется лишь на безналичные платежи (оплата картой коммунальных платежей, товаров, услуг, в т.ч.через Интернет).
Схемырасчета льготного периода.
1. Число дней до окончания месяца + 20 (25) дней
Максимальный льготный период - 50-55 дней, минимальный – 20-25 дней. Клиенту нужно внести всю сумму долга до 20-ого (25-ого) числа месяца, следующего за расчетным.
Например, 1 мая клиент купил с помощью кредитной карты телевизор стоимостью 25 тысяч рублей. Промежуток с 1 мая по 25 июня – это льготный период, во время которого нужно вернуть потраченную сумму полностью.
Если же клиент приобрел товар 30 мая, то льготный период будет меньше: с 30 мая по 25 июня.
При такой схеме наиболее выгодно совершать покупки не в конце, а в начале месяца.
2. Дата первой покупки по карте + 50 (60) дней
При этой схеме бесплатный период начинает действовать со дня первой покупки и длится, как правило, 50-60 дней.
Например, клиент расплатился кредитной картой 20 мая. В этом случае все операции, которые будут совершены по карте в течение следующих 50-ти (60-ти) дней, считаются льготными, после чего задолженность полностью погашается, а проценты не начисляются. Дата погашения - 9 июля (31-20 мая+30июня+9июля=50) Затем можно начинать пользоваться следующим льготным периодом.
3. Дата формирования отчета + 20 (25) дней (на примере Сбербанка)
Дата уплаты полной суммы задолженности зависит от того, какого числа приходит ежемесячная выписка по карте. Именно к этой дате (дате отчета) нужно прибавить 20 (25) дней, чтобы узнать день, когда заканчивается льготный период.
Отчетная дата может быть определена днем активации карты при ее получении, например, если клиент получил карту 10 числа месяца, то именно с этого дня будет в последующем отсчитывается 30 дней отчетного периода, плюс 20 дней на платежный.
Либо дата отчетного периода установлена автоматически банком и указывается при получении карты (обычно на конверте соответствующегоПИН-кода). Это может быть совершено в любое число независимо о даты оформления и получения карты, например, карту оформили 25, а отчетный период определен с 28 числа, в этом случае разумно начать траты через три дня.
Например, если на ПИН-конверте написано, что отчетный день по карте – 5-ое число каждого месяца. Это означает, что 50 дней будут отсчитываться именно с этой даты: т.е. 30 (31) дней до следующего 5-ого числа (это называется отчетным периодом) и плюс еще 20 дней (это период погашения). Вместе они составляют льготный период.