Вопрос 4.4. Система оценки кредитоспособности заемщика и организационный процесс при потребительском кредитовании (практическое занятие)
Задание 1.Изучить ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ и ответить на следующие вопросы:
1.Потребительский кредит – это
2.Заемщик - это
3.Кредитор – это
4.Лимит кредитования – это
5.Договор потребительского кредита состоит из …
6.Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются ….. в ……. порядке в целях многократного применения.
7.Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются …. и …… индивидуально и включают условия:….
8.При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что......
9.Кредитор вправе/не вправе уменьшить/увеличить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить/увеличить или ввести/отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, увеличить/уменьшить размер неустойки, а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это …... При этом кредитор обязан направить заемщику ….(что?) об (о чем?)…….
10.Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) …;
2) …;
3) …;
4) …;
5) …;
6) ….
11.Что относится к неустойке?
12.Размер неустойки за …. не может превышать ….. в случае, если ….
13.Полная стоимость потребительского кредита размещается в ….. в левом /правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей ……., и наносится прописными буквами красного/серого цвета на белом/черном фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального/минимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять/двадцать пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
14.Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно/бесплатно.
15.При заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе/не вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, превышающую/не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
16. В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати/шестидесяти календарных дней кредитор вправе принять решение о понижении/увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не ниже/не вышепроцентной ставки по таким договорам/ключевой ставки потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об понижении/увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
17. При неисполнения заемщиком независимо от срока/ свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию кредитор вправе потребовать …. или ….
18. При нарушении заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от …и (или) потребовать ….
19. Документы, необходимые для заключения кредитного договора, в т.ч. индивидуальные условия и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием ….
20.Какими могут быть процентные ставки, зафиксированные кредитным договором?
Процентная ставка по кредитному договору может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
21. Кредитор обязан уведомить/ имеет право не уведомлять заемщика об изменении переменной процентной ставки в срок не позднее 14/7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.
22. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора по истечении/ до истечения установленного договором срока его предоставления.
23. Заемщик в течение 7/14 календарных дней с даты получения кредита не имеет /имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления/с предварительным уведомлением кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
24. Заемщик в течение 14/30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием целевого использования заемщиком средств, не имеет /имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления/с предварительным уведомлением кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
25. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет/не сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.
26.При нарушении заемщиком условий договора потребительского кредита по сумме и срокам продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 30/60рабочих /календарных дней в течение последних 365/180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) ….., не уведомляя/уведомив об этом заемщика, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем 30/60 календарных дней с момента ….
27. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем 60/30 рабочих /календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10/14 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с …. или …., уведомив об этом заемщика, и установив …, который не может быть менее чем 14/10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Задание 2.Рассчитать кредитоспособность заемщика – физического лица методом вычислений абсолютных показателей в банке А, если:
Среднемесячные доходы заемщика за 6 месяцев составили 13971,83 руб.
Среднемесячные удержания заемщика за 6 месяцев составили 490 руб.
Минимальный размер оплаты труда в текущем году 7800руб.
Запрашиваемая сумма кредита 50000 руб. на 5 лет под 19% годовых.
Иждивенцев нет. В браке не состоит. Обременений нет. Кредитов нет.
Исходя из запрашиваемых параметров кредита, размер аннуитета составляет 1311 руб. в месяц.
Задание 3.Рассчитать кредитоспособность заемщика – физического лица методом вычислений абсолютных показателей, в банке А, если:
Среднемесячные доходы заемщика за 6 месяцев составили 15600 руб.
Среднемесячные удержания заемщика за 6 месяцев составили: НДФЛ 2028 руб., профсоюзные взносы 156 руб. Сумма ежемесячного платежа по кредиту 1800 руб. (срок кредита 3 года). Два иждивенца. Состоит в браке (Согласно условиям кредитования в банке А, при расчете кредита, если у находящегося в браке заемщика два иждивенца, то учитываются расходы только на одного иждивенца).
Минимальный размер оплаты труда в текущем году 7800руб.
Запрашиваемая сумма кредита 100 000 руб. на 5 лет под 19% годовых.
Исходя из запрашиваемых параметров кредита, размер аннуитета составляет 2595 руб. в месяц.
Задание 4.Рассчитать кредитоспособность заемщика – физического лица и максимальную сумму кредита методом вычислений абсолютных показателей, в банке Б, если:
Среднемесячные доходы заемщика за 6 месяцев составили 15000 руб.
Среднемесячные удержания заемщика за 6 месяцев составили: НДФЛ 1950 руб. Иждивенцев нет. В браке не состоит. Сумма ежемесячного платежа по кредиту 3500 руб. Является поручителем -сумма ежемесячного платежа по кредитному договору 3000руб. (Согласно условиям кредитования в банке Б, при расчете кредита, если заемщик является поручителем, то банк учитывает 50% обязательств по поручительству). Коэффициент для расчета платежеспособности 0,7.
| Расчетный коэффициент, с помощью которого определяется максимальная сумма кредита | = | Т+1 | + | p/100 |
Т – срок кредитования в месяцах
р – процент годовых по кредиту
| Максимальная сумма кредита | = | Платежеспособность заёмщика * Т |
| Расчетный коэффициент |
Задание 5.Доклад – презентация: Кредитный скоринг: понятие, виды и система построения.
Кейс 1.Разработать кредитную рейтинговую таблицу, исходя из критериев, приоритетных для условного банка. Результаты защитить с презентацией, сделанной в PowerPoint.
Задание 6.Используя программное обеспечение изучить кредитные калькуляторы/ программу по расчетуаннуитетных и дифференцированных платежей. Рассчитать условные процентные платежи по потребительскому кредиту. Сделать вывод о выгодности указанных видов платежей для банка и клиента, при срочном и досрочном погашении кредита в уменьшение срока и размера платежа.
Условие для расчета: Банк выдал заемщику кредит 15.03 текущего года на срок 2 года под 15% годовых в сумме 500 000 руб.
15.04 текущего года заемщик досрочно погасил часть кредита в сумме 50 000 руб.
Задание 7.Изучить кредитные калькуляторы банков: Сбербанк, ВТБ24, НИКО-БАНК, Сбербанк и провести сравнительную характеристику возможностей данных калькуляторов, в т.ч. масштабность входящих и исходящих данных, вывод графика, применимость аннуитетных и дифференцированных платежей.
Кейс 2.Изучив схему (Организационный процесс кредитования физического лица в офисе кредитной организации), видеокурс, методическое пособие, продемонстрировать в группе 2-3 человек организационный процесс кредитного обслуживания физического лица.
Кейс 3. Ознакомиться со стоп-факторами визуального андеррайтинга.
Разработать стоп-факторы для условного банка и продемонстрировать их с применением презентации, сделанной в PowerPoint.
Задание 8.Произвести расчет платежей по потребительскому кредиту и составить график платежей дифференцированными и аннуитетными платежами, исходя из следующих условий. Сумма запрашиваемого кредита 150 000 руб. Ставка по кредиту 20% годовых. Срок кредита 60 мес. Дата выдачи кредита14.07 текущего года.
Задание 9.Рассчитать размер аннуитета и составить график платежей, если физическое лицо получило кредит в банке 15.05.т.г. в сумме 3000 000 руб. на срок 3 месяца под 18% годовых. Договором предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. Округление до пяти знаков после запятой.
Задание 10.Произвести расчет платежей по потребительскому кредиту и дифференцированными платежами, если кредит выдан на следующих условиях.
Дата выдачи кредита: 21.01. т.г. В году 365 дней.
Сумма кредита 40 000 руб. Процент по кредиту 13,9% годовых. Срок кредита 1 год. После получения кредита заемщик погашал кредит следующим образом:
20.02. т.г. – сумма кредита по графику и начисленные на эту дату проценты,
20.03. т.г. – 5000 руб.
18.04. т.г. – 6000 руб.
Составить график платежей и произвести перерасчет исходя из фактического погашения кредита.
Задание 11. Произвести расчет платежей по потребительскому кредиту и дифференцированными платежами, если кредит выдан на следующих условиях.
Клиент обращается в банк с просьбой о выдаче краткосрочного кредита, банк положительно решает вопрос о предоставлении кредита на условиях:
- выдается 25.04.т.г. на 3 мес. с условием ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов;
- годовая процентная ставка 22% годовых;
- сумма 3600 000 руб.
Фактически кредит погашался в следующие сроки:
15.05.т.г. - сумма долга по кредиту, согласно графику, и начисленные на дату уплаты проценты.
25.06.т.г. - всего платеж в сумме 1500 000 руб.
25.07.т.г. - оставшаяся сумма долга по кредиту и начисленные на дату уплаты проценты.
Составить график платежей и произвести перерасчет исходя из фактического погашения кредита.
Задание 12.На основании произвольных и следующих обязательных условий заполнить документы по потребительскому кредиту:
- сумма кредита 400 000 руб.,
- срок кредита 60 месяцев,
- дата выдачи кредита 30.11.2016г.,
- процентная ставка 16,9% годовых,
- полная стоимость кредита 16,9% годовых,
- за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов неустойка 20% годовых,
- текущий счет клиента в отделении Банка 408178106460011192816,
- кредитный договор №419190,
- зона скорингового балла - белая,
- кредитная история хорошая,
- проверка благонадежности – средний риск, по результатам визуального андеррайтинга – недостатки не обнаружены.
Задание 13.Составить график платежей, произвести расчет платежей по потребительскому кредиту и аннуитетными платежами при срочном и досрочном погашении, заполнить приходный кассовый ордер, исходя из следующих условий:
- сумма кредита 400 000 руб.,
- срок кредита 60 месяцев,
- дата выдачи кредита 30.11.2016г.,
- процентная ставка 16,9% годовых,
- полная стоимость кредита 16,9% годовых.
Первое фактическое досрочное погашение в уменьшение размера платежа:
- 06.12.2016г. – 47 000 руб.
Задание 14. Рассчитать процентные платежи по POS-кредитам в рамках программы «10-10-10», если заемщик приобрел в магазине телевизор стоимостью 100 000 руб.
Задание 15. Рассчитать процентные платежи по POS-кредитам в рамках программы «10-10-10», если заемщик приобрел в магазине стиральную машину стоимостью 30 000 руб.