Вопрос 4.3. Организационный процесс при РОS - кредитовании
| POS-кредитование — технология кредитования, направленная на предоставление займов на товары непосредственно в торговых точках. |
Этот вид потребительского кредитования является высокодоходным, что обуславливает высокий интерес банков к развитию данного кредитного направления. Сущность POS-кредитования: займ выдается в магазине – представительстве торговой сети или в режиме онлайн, если речь идет об интернет-магазине.
| Преимущества POS-кредитования (для клиентов): | Недостатки POS-кредитования (для клиентов): | |
| - оперативное принятие банком решения о кредитовании; - защита от инфляции и обесценивания денежных средств; - такие покупки наносят меньший урон семейному бюджету, так как сумма выплачивается частями; - возможность получить кредит гражданами с плохой кредитной историей; - часто для заемщиков устраиваются специальные акции, позволяющие купить товары по сниженной цене; - минимальный пакет документов. | - ставки кредитования составляют от 25 до 75%. Под видом беспроцентного потребительского кредита по факту стоит займ на приобретение товара по завышенной цене; - ставки по POS-кредитам выше классических потребительских кредитов; - импульсивность покупок - вероятность купить товар по более высокой цене, чем в другом магазине. |
Залогом является товар, который покупает заемщик. На время, пока долг не будет выплачен, его нельзя передавать, продавать и выкидывать. Однако банк не проверяет наличие товара у заемщика, а также его целостность, поэтому в случае отсутствия просрочек по платежам допускается его перепродажа.
Основные этапы кредитного процесса при POS-кредитовании:
1. покупатель выбирает в торговой организации понравившийся товар, обращается к представителю банка, сообщает о необходимости покупки выбранного товара;
2. кредитный специалист (эксперт прямых продаж):
- консультирует клиента по условиям кредита (срок кредита, размер платежа и первоначального взноса, переплаты),
- подбирает подходящий кредитный продукт,
- указывает перечень документов, необходимых для получения кредита, а также требования к заемщику:
| Документы, необходимые для получения POS-кредита: | 1. паспорт, 2. второй документ на выбор (СНИЛС, водительские права, ИНН). |
| Основные требования к заемщику: | 1. наличие постоянной работы, стаж не менее 3 мес., 2. Возраст: от 18 лет в банке Хоум Креди, от 21 до 68 лет в ОТП банке, с 19 лет в Альфа – банке. |
- рассчитывает платеж на основании информации от клиента о размере доходов,
- в случае согласия клиента на сделку принимает от клиента указанные выше документы, проверяет их и проводит визуальный андеррайтинг клиента,
- заполняет анкету в электронном виде, а затем направляет заявку с анкетой и копиями документов в соответствующее отделение банка (которое призвано решать вопросы по предоставлению или отказу POS-кредитования), данные отправляются на скоринг, делаются запросы в БКИ, ФССП, ФНС, осуществляется взаимодействие со службой безопасности банка,
- на номер телефона клиента отправляется СМС – сообщение, что позволяет сразу же проверить правильность указанного номера клиента. Также от клиента должны быть затребованы такие данные, как:
| · наличие иждивенцев, · состоит ли в браке, · наличие кредитов и обременений, имущества в собственности, собственного жилья, · прописка и регистрация (сверяется с адресом, где расположено жилье), · необходимо получить два контактных номера телефона близких родственников или знакомых, супруга/и сведения о супруге (у пенсионера должен быть обязательно стационарный телефон). |
- фотографирует заемщика и загружает фото в базу (клиент должен быть без очков и головного убора),
- распечатывает анкету и согласие на обработку данных, которую клиент подписывает,
3. решение принимается банком/системой в течение 5-10 минут, если требуется дополнительная проверка – до 30 мин.
Виды ответа на запросы в систему:
| Отклонение заявки | Одобрение | Альтернатива |
| Кредит не будет предоставлен. Отклонение может быть с указанием или без указания причин (активные просрочки по кредитам, перекредитование, негативная кредитная история…) | Кредитование будет осуществляться по согласованным с клиентом условиям до отправления заявки. | В случае, если выявлены отклонения от стандартных условий, банк одобряет сделку на более приемлемых условиях с учетом риска и платежеспособности клиента. |
3.
| Для клиента |
| Индивидуальные условия кредитного договора | График платежей | Договор страхования | Почтовый бланк для совершения платежей через почту (если требуется) |
| В банке остаются документы: |
| Согласие на обработку персональных данных | Анкета клиента (или ее содержание включается в текст договора) | Индивидуальные условия кредитного договора | График плате-жей | Договор страхования (на стоимость кредита) | Фото (распечатывается или остается в базе) |
4. договоры и график платежей подписывают кредитный специалист (эксперт прямых продаж) и клиент,
5. из программы распечатывается спецификация на покупаемый товар, которая передается клиентом в кассу торговой организации с первоначальным взносом с целью приобретения товара (в спецификации указывается наименование товара, количество, цена на товар, первоначальный взнос, вносимый клиентом в кассу). ее подписывает кредитный специалист, клиент, кассир),
6. на основе спецификации после оплаты первоначального взноса (10-20% от цены товара) клиентом, ему выдается товар,
7. в конце рабочего/операционного дня (или по истечении определенного срока в днях) банк перечисляет в торговую организацию сумму кредита:
| Сумма, полученная магазином от банка | = | Сумма кредита, выданного покупателю | = | Цена товара | – | Первоначальный взнос, уплаченный покупателем в кассу магазина |
8. клиент – заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, согласно графику,
9. в случае возникновения проблем с погашением и оплатой кредита, возможно даты платежа (платная услуга – от 150 до 200 руб.),
10. после полного погашения кредита выдается справка об отсутствии задолженности по кредиту.
Условия по первоначальному взносу, размеру процентной ставки, у банков отличаются и иногда на разные группы товаров в рамках разных торговых организаций или одной, покупая товары у одного и того же представителя банка, можно увидеть разные условия. Например, в 2017г. при приобретении мобильных телефонов и смартфонов процентная ставка за кредит составляла в г.Бузулук 40%, бытовую технику – 30%, процент может доходить до 60%.
Если клиент платит по кредиту своевременно, возможно снижение размера процентов. График платежей предусматривает аннуитетную систему.
В целях страхования может быть заключён договор коллективного страхования или путем включения в график платежей процента в виде комиссии, удерживаемой одновременно с платежом по кредиту ежемесячно на протяжении всего срока кредитования.
Основные этапы кредитного процесса при POS-кредитовании через интернет:
1. клиент добавляет товар в корзину,
2. в зависимости от специфических особенностей сайта может потребоваться выполнение разных действий, однако если магазин заключил договор с банком, возле кнопки «купить» будет еще одна кнопка «купить в кредит». Там же можно наблюдать и «купить в рассрочку», но не везде. Рассрочка может оказаться более выгодной, хотя обычное потребительское кредитование отличается меньшими процентами,
3. оформление заявки на кредитование, а далее - следование инструкции,
4. сотрудники банка звонят клиенту в течении 24 часов после оформления заказа и уточняют всю необходимую информацию для составления заявки на кредит,
5. решение по заявке клиент получает через 15-30 минут по sms,
6. клиент получает заказанный товар в торговой организации или у представителя торговой организации, предъявив паспорт и подписывает кредитный договор (также по желанию клиента предоставляется еще один из документов на выбор: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ или свидетельство о выдаче ИНН),
7. клиент – заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, согласно графику.