Вопрос 5. Формы кредитного рынка: институциональная и функциональная

К понятию «система кредитования» примыкает другой немаловажный термин «кредитная система».

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Также кредитная система определяется как совокупность кредитных отношений, приходящихся на определенный исторический период, между различными ее субъектами: кредитными учреждениями финансового сектора экономики, производственными предприятиями, населением. Тогда кредитные отношения определяются как система взаимосвязей по поводу движения определенного количества временно свободных денежных средств, образующихся в результате особенностей кругооборота капитала.

Несмотря на многообразие позиций, доминируют два подхода к форме кредитной системы: функциональный и институциональный.
функциональный	институциональный
кредитная система — это не только совокупность кредитных отношений, но и формы, и методы кредитования.	кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования.

Выделяют три звена кредитной системы: ЦБРФ, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации и проч.).

По мнению д.э.н. О.И. Лаврушина, кредитная система — это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализация его сущности и функций.

Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности. Именно в них проявляется функциональный аспект данной системы.

Объект кредитных отношений - ссуженная стоимость, которая передается от кредитора к заемщику и совершает обратное движение от заемщика к кредитору.

Главным звеном кредитной системы служат банковские институты, где роль лидера принадлежит банкам, осуществляющим кредитование экономики. Деятельность банков при этом дополняют операции специальных банковских институтов, как правило, осуществляющих кредитование низкоприбыльных и рисковых областей экономики (сельское хозяйство, жилищное хозяйство, малый бизнес, а также внешняя торговля).

Элементы банковской системы - банки, специализированные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов — это различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура
Внутренний блок	Внешний блок
внутренние инструкции, положения, система учета, отчетности, аналитики, компьютерной обработки данных, управления деятельностью банка.	информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, банковское законодательство.
Основные типы финансово-кредитных систем
универсальные	сегментированные
законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансово­го обслуживания, которые не относятся к банковским. Это фун­даментальный признак. Классическим образцом такой системы является немецкая.	банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое раз­граничение сфер деятельности кредитных организаций и отдель­ных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов ус­луг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Кредитные организации

Региональные и инорегиональные банки

Региональные и инорегиональные НКО

Отделение по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации в г. Оренбург. РКЦ: г. Бугуруслан, г. Бузулук, г. Новотроицк, г.Орск.

Рисунок 2.1 Структура банковской системы региона.

Кредитная система

Парабанковская система

Банковская система

Финансово-кредитные организации

Коммерческие банки

Небанковские кредитные организации

Трастовые и ОФБУ Лизинговые Факторинговые Форфейтинговые Ипотечные Инвестиционные фонды и компании Ломбарды Кредитные кооперативы и ОВК Фондовая и валютная биржи Страховые и общества взаимного страхования Пенсионные фонды Благотворительные фонды Микрофинансовые организации Почтовые отделения связи

Специали-зированные

Универ-сальные

Центральный Банк РФ

Кредитные организации

Ассоциации и союзы, группы, холдинги, консорциумы и прочие объединения

Представитель-ства иностранных банков

Рисунок 2.2 Структура кредитной системы РФ.

Таблица 2.1 Классификация банков.

Критерий	Тип банка
По форме собственности	– государственные, – кооперативные, – частные, – смешанные.
По правовой форме организации	– публичное акционерное общество, – акционерное общество.
По функциональному назначению	– эмиссионные, – коммерческие.
По характеру выполняемых операций	– универсальные, – специализированные.
В зависимости от обслуживаемых отраслей	– обслуживающие преимущественно одну отрасль, – многоотраслевые.
По сфере обслуживания	– муниципальные, – региональные , – межрегиональные, – национальные, – международные.
По числу филиалов	– бесфилиальные, – многофилиальные.
По масштабам деятельности	В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных организаций занимают учреждения мелкого кредита: кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки.	– малые, – средние, – крупные, – межбанковские объединения.
По хозяйственному признаку	–промышленные, –внешторговые, –сельскохозяйственные, –торговые и проч.

Разделение финансово-кредитных систем на уни­версальные и сег-ментированные в современных условиях не носит абсолютного характера, т.к.:
каждая национальная фи­нансово-кредитная система проходит несколько этапов своего разви­тия, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегмен­тированному образцу (Франция, Великобритания и др.)	в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем.
Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные сис­темы, либо сегментированные с элементами универсализации.
В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в т.ч. НКО, размываются, что характерно для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам:
банки все больше проникают в сферу деятельности дру­гих финансовых институтов (однако в ряде стран этому процессу препятствуют законодатели).		расширяется спектр опе­раций, которые выполняются небанковскими организа-циями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты.

Небанковским организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера, но они стали активнее заниматься традиционными банковскими опера­циями.

Современные банки стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка. По своей сути, они, прежде всего, призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних банков так­же являются активными участниками рынков ценных бумаг, валют­ных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сег­ментах финансовых рынков.

Функциональный аспект лучше раскрывает суть кредитной системы, т.к. определяет ее как совокупность кредитных отношений и является сердцевиной кредитной системы.

Кредитная система в любом случае (в институциональном или функциональном смысле) не может заменить понятие — «система кредитования».

В аспекте функциональной формы кредитных отношений кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим государственным, международным кредитом, которым свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм:
система связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики.		отношения, связанные с перераспреде-лением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала.
отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики.