Вопрос 5.1. Понятие, сущность, цель кредитной политики

Сущность кредитной политики банка - обеспечение безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, обеспечивающих минимальный кредитный риск.

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

Кредитная политика – это	определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработке процедур кредитования, обеспечивающих снижение риска.
комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
стратегия и тактика банка в области кредитных операций.

Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Когда она сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.

	Кредитная политика
в части стратегии	в части тактики
вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке.	финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Цель кредитной политики - обеспечение высокодо­ходного размещения пассивов банка в кредитные продукты при оптими­зации рисков и развитии клиентского портфеля.

Направления кредитной политики
1) определение приемлемого уровня риска в свете желаемой прибыльности; 2) максимизация долгосрочного дохода; 3) обеспечение адекватной ликвид-ности и диверсификации риска;	4) удовлетворение кредитных нужд общества; 5) обеспечение унифицированности политики и процедур банка; 6) обеспечение соответствия законам и регулятивным нормам.

Принципы кредитной политики	■ поддержания оптимальной структуры работающих активов, увязанной по объемам и срокам с пассивами;
■ обеспечения эффективности операций, связанных с размеще­нием денежных средств, предполагающей превышение доходов от размещения средств над расходами, связанными с привлече­нием средств;
■ безопасности проведения операций, связанных с размещением средств, и поддержания надежности и ликвидности работы банка (банк, размещая ресурсы, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом перспектив погашения кредита, оценки реалий рынка, на котором он работает, с учетом требований регулирующих органов и т.п.);
■ размещения средств с учетом интересов акционеров банка;
■ удовлетворения потребностей рынка в кредитах в пределах сферы деловой активности банка.

Соблюдение вышеназванных принципов позволяет банку сформи­ровать как стратегические, так и тактические направления в органи­зации кредитной деятельности, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию кредитной политики.

1.Макроэкономические факторы · общее состояние экономики страны; · денежно-кредитная политика Банка России; · финансовая политика Правительства России.		2.Региональныеи отраслевые факторы · состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; · состав клиентов, их потребность в кредите; · наличие банков-конкурентов.
Факторы, влияющие на кредитную политику:
	3.Внутрибанковские факторы · состояние планирования в банке; · эффективность внутреннего контроля; · требования надзорных органов; · величина собственных средств (капитала); · структура и величина пассивов; · квалификация и опыт персонала.

Макроэкономические факторыносят объективный характер и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику. Важное значение имеет состояние экономики страны в целом. Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, снижение курса национальной валюты заставляют банки искать направления размещения средств, дающих скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции и при этом реальный сектор экономики не является привлекательным для кредитования.

Экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам. Сохранение высокого уровня процентных ставок затрудняет доступ предприятий к кредитам. Стабилизация экономики, снижение ключевой ставки активизирует кредитную деятельность банков, заставляет их искать новые формы кредитования, новые отрасли и сферы.

Региональные и отраслевые факторы.Региональные различия в состоянии экономики в России очень заметны. Центральный регион, и в особен­ности Москва, сосредоточили подавляющую часть всех финансовых ре­сурсов страны, в то время как периферийные районы испытывают в них недостаток. Кроме того, в регионах острее проявляется спад производ­ства, безработица, снижение уровня жизни населения. Все это оказывает влияние на формирование клиентуры банков, на возможность привлечения ими ресурсов и кредитование.

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует банк, — необходимый элемент разработки кредитной политики. По­скольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состоя­ния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым. В целях обоснованности денежно-кредитной политики Банк России разработал Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индика­тором процессов, характеризующих состояние реального сектора эко­номики, и с 1995 г. приступил к практическому использованию ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также его прогнозирования в кратко- и среднесрочном периодах. Индекс хозяй­ственной активности рассчитывался по данным Госкомстата России, отражающим производство важнейших видов продукции, работ, услуг в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве, связи, торговле, на транспорте и в сфере внешнеэкономической деятельности. Методо­логия построения ИХА, разработанная Банком России, позволила рассчитывать аналогичные индексы и на региональном уровне.

В современных условиях в России развиваются другие методики оценки экономического потенциала регионов, разрабаты­ваются рейтинги кредитоспособности регионов. Кредитные рейтинги регионов — это показатели кредитоспособности региональной админи­страции, органов местного самоуправления, которые могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные векселя и облигации), выдавать гарантии и по­ручительства.

Кредитный рейтинг присваивается долговым обязатель­ствам региональных администраций и может быть полезным для банков по следующим направлениям кредитной работы:

■ при предоставлении кредитов финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти;

■ при предоставлении кредитов предприятиям, организациям под гарантии и поручительства органов местного самоуправ­ления;

■ при кредитовании под залог долговых обязательств, выпущен­ных региональными администрациями.

Таким образом, банки на практике могут пользоваться вполне обо­снованными объективными оценками состояния экономики регионов, кредитоспособности местных администраций в планировании своей деятельности на региональном кредитном рынке.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать и положение дел в отраслях экономики. С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательны для банков стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых сегодня очень мало. От­сюда — повышение кредитных рисков.