Договор банковского вклада: ответственность сторон. Соотношение норм о договоре банковского вклада с нормами о договоре банковского счета.

Основания гражданско-правовой ответственности БАНКА:

1) принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, без соответствующей лицензии Банка России), или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 835 ГК). В этом случае вкладчик вправе потребовать:а) немедленного возврата суммы вклада (независимо от вида вклада); б) уплаты на вклад процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК); в) возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК). Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства вкладчика – юридического лица, такой договор является недействительным (по ст. 168 ГК).

2) невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков.

Соотношение норм о договоре банковского вклада и договора банковского счета:

П.3 ст.834

В процессе исторического развития договора банковского вклада от него обособилась самостоятельная договорная конструкция, которая в настоящее время именуется договором банковского счета и регулируется гл. 45 ГК РФ. Учитывая родственный характер указанных договорных типов, законодатель допустил применение норм гл. 45 ГК РФ к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада ПРИМЕР ПРИМЕНЕНИЯ НОРМ ГЛ.45: требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику «заказать наличные деньги». Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о «разумном сроке» исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Для определения пределов «разумности» этого срока допустимо применить норму ст. 849 ГК РФ, установившую сроки выдачи наличных с банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), т.е. банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.

Банковский счет – форма (технический регламент), банковский вклад – содержание.

Дог-р банковского вклада односторонне обязывающий, дог-р банковского счета – двухсторонне обязывающий.

Договор банковского вклада: вклад в статике, договор банковского счета – в динамике, можно использовать денежные средства.

ЭТО ДОПОЛНИТЕЛЬНО, вне рамок вопроса – ОТЛИЧИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА:

1) правовой режим договора банковского вклада, в отличие от договора займа, регулируемого по большей части диспозитивными нормами, "содержит императивные нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада". "Указанные императивные нормы, - подчеркивает Л.Г. Ефимова, - оставаясь частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых начал в договор займа между банком и вкладчиком. Они имеют цель защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения - клиента банка".

2) заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а при отсутствии таких условий в договоре - в течение 30 дней со дня предъявления требования займодавцем (п. 1 ст. 810 ГК); по договору банковского вклада, заключенному на условиях вклада до востребования, банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, да и по срочному вкладу, если в роли вкладчика выступает физическое лицо, сохраняется указанный порядок исполнения договора (п. п. 2 и 3 ст. 837 ГК)

3) Различен также порядок начисления и выплаты процентов: по договору займа проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не предусмотрено соглашением сторон ("иное"включает в себя и возможность беспроцентного займа) (п. 2 ст. 809 ГК); по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено договором, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК).

4) Принимая от вкладчика сумму вносимых им или третьим лицом наличных денежных средств или поступившую для него сумму безналичных денежных средств в качестве вклада, банк должен открыть вкладчику так называемый депозитный счет, который, являясь разновидностью банковского счета, отличается тем, что по нему не могут производиться расчеты. Таким образом, предмет договора банковского вклада включает в себя действия банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга.

5) Если договор займа даже не во всех случаях требует простой письменной формы и может быть подтвержден элементарной распиской заемщика (ст. 808 ГК), то обязательная во всех случаях письменная форма договора банковского вклада может считаться соблюденной лишь при том условии, что внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, соответствующим требованиям, предусмотренным законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Причем несоблюдение названных требований к форме договора банковского вклада влечет недействительность (ничтожность) указанного договора.

НО!!!!! При отсутствии специальных норм допустимо применять соответствующие нормы о договоре займа (глава 42 ГК). П.1 ст.838

Хранение? (Верховный Суд; письмо зам. председ. ВС РФ, адресованное Ассоциации российских банков от 6 октября 1998 года № 1566-5/общ: банк не приобретает права собственности на средства вкладчика и между ними складываются обязательственные отношения). Но средствами банк владеет, пользуется и распоряжается по своему свободному усмотрению. Средства вклада передаются банку в собственность, а запись на депозитном счете отражает лишь размер денежного долга банка.+ суханов: "Само понятие депозита теоретически всегда связывалось с хранением. Не случайно законодательство традиционно говорило о необходимости обеспечения сохранности вкладов, а Основы гражданского законодательства 1991 г. прямо устанавливали обязанность банка хранить вложенные вкладчиком денежные средства (хотя и требовали вернуть вкладчику "сумму вклада"). Ясно, однако, что такие отношения нельзя было буквально рассматривать как разновидность договора хранения... Ведь кредитное учреждение не хранит денежные средства физически, а использует их в имущественном обороте, не говоря уже о том, что основная часть этих средств реально существует в безналичной форме"