Понятие и характеристика договора страхования

Правовой формой страховых отношений выступает договор страхования. Отметим, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, он содержит только определения договоров имущественного и личного страхования. Однако в прежней редакции Закона об организации страхового дела общее определение договора страхования присутствовало и было закреплено в главе 2 «Договор страхования». Указанная глава с 1998 года была исключена.

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В.И. Серебровский, обобщивший в начале ХХ века результаты исследований договора страхования, дал ему характеристику из десяти общих признаков, действующих в совокупности. Ученый попытался раскрыть основные юридические признаки договора страхования, при этом воздерживаясь от установления общего понятия страхового договора. Автор полагал, что специальное, доктринальное определение договора страхования, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным для восприятия и бесцветным[139].

Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, также как В.И. Серебровский, воздержался от определения понятия этого договора. В своих работах М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, которые изложены в ст. 929 ГК РФ – договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ – договор личного страхования, являются не случайными и, по мнению М.И. Брагинского, вполне достаточными[140].

Также отсутствует доктринальное понятие договора страхования в работах Ю.Б. Фогельсона. Тем не менее, автор на основе сравнительного анализа страхования и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку[141] и отмечает, что несмотря на наличие, по его мнению, публичного интереса в каждом конкретном договоре страхования, он не превращается в особый публичный договор, по своей сути имеет гражданско-правовую природу и является гражданско-правовым средством защиты частных интересов[142].

Приведём определение, содержащееся когда-то в ст. 15 Закона об организации страхового дела: по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора страхования:

- возмездный (обе стороны принимают на себя обязательства произвести определённые денежные выплаты);

- взаимный (у обеих сторон возникают права и обязанности);

- реальный (с учётом положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса)[143];

- каузальный (при отсутствии основания теряет правовое значение);

- алеаторный (рисковый) (возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств, страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату).

Существенные условия договора страхования(ст. 942 ГК РФ):

- страховой интерес;

- страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ – это страховой случай);

- страховая сумма;

- срок договора страхования;

- условия, которая одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенными страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдаёт сам страховщик; в случае, если страховщик в последствие их принял, страхователь обязан заключить договор).

Классификация договоров страхования.Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

- договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;

- договоры, где этот риск с самого начала при­нимают несколько страховщиков (состра­хование);

- договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования[144].

Отграничение договоров страхования от других гражданско-правовых договоров.Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может привести к смешению различных по сути правоотношений и, в конечном счете, к ошибкам в правоприменении. Поэтому необходимо отграничить договор страхования от других гражданско-правовых обязательств.

Отграничение страховых обязательств от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда:

- одно из наиболее очевидных отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда – деликтом, т.е. является внедоговорным;

- нельзя отождествлять страховую выплату, в сфере страхового отношения, с компенсационной суммой, в сфере отношения из причинения вреда; страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле – качественно различные платежи.

Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг. Соприкосновение указанных договоров обусловлено тем, что в настоящее время в специальной литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой. Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг[145]. Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что:

- страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора;

- «страховая услуга» не попадает под понятие «услуга», которую имеет в виду статья 779 ГК РФ;

- страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуг; сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Отличие договора страхования от договора возмездного поручительства.Основное отличие указанных договоров состоит в том, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Отличие договора страхования от договора займа (банковского вклада).Вопрос о соотношении указанных договоров, в сущности, есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. Отличие заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимости, а при страховании – обмен качественно различными стоимостями. Другими словами, осуществление страховщиком страховой выплаты – не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата, представляя собой составные элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости[146].

3. Элементы договора страхования

Элементами договора страхования являются предмет, стороны, срок, форма и содержание.

Предмет: особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Она является услугой «особого рода», поскольку не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Кроме того, ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования», думается, что предмет и объект в данном случае одно и тоже, поэтому, на наш взгляд, следует их отождествлять.

Предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

1) при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю; при обеспечительном личном страховании - определение того состояния жизни застрахованного, при котором ему будет оказано материальное обеспечение;

2) определение форм и размеров страховой защиты;

3) определение способа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядке и сроках выплаты страхового возмещения или страховой суммы[147].

Стороны: страхователь и страховщик.

По нашему мнению, выгодоприобретатель не является стороной в договоре страхования, поскольку следует отличать стороны договора страхования от участников страховых правоотношений, возникающих в результате заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ сторонами сделки являются страховщик и страхователь. Обязательство, являясь относительным правоотношением, не создает прав и обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Это положение гражданского права нашло отражение в п. 3 ст. 308 ГК РФ. В то же время упомянутая норма предусматривает отступление от принятого правила в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, устанавливая, что обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Именно таким предусмотренным законом случаем является норма ст. 929 ГК РФ, говорящая об отличном от страхователя лице, в пользу которого заключен договор страхования. В случая, предусмотренных законом или договором, выгодоприобретатель становится субъектом страхового обязательства. Исключение составляет лишь правило ст. 933 ГК РФ, которое не допускает участия выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска независимо от волеизъявления страхователя.

Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Договор страхования, в котором участвует выгодоприобретатель, признается договором, заключенным в пользу третьего лица. К этим обязательственным отношениям применяется ст. 430 ГК РФ о договоре в пользу третьего лица.

В ГК РФ установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (ст. 930). Возможно заключение договора страхования имущества как с указанием, так и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Страхователь вправе, уведомив страховщика, заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о выплате страхового возмещения (абз. 2 ст. 956 ГК РФ).

В отношении договора страхования риска ответственности ст. 931 и 932 ГК РФ предусмотрено, что такой договор всегда заключается в пользу выгодоприобретателей. При страховании риска ответственности за причинение вреда выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред. В случае страхования ответственности по договору выгодоприобретателем признается сторона по страхуемому договору, перед которой страхователь несет соответствующую обязанность.

Таким образом, сторон в договоре страхования две: страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель не может участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, он может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

Срок: начинает течь с момента вступления в силу договора страхования, то есть после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Он распространяется на все случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нём не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения.

Срок договора страхования истекает согласно общим положениям о сроках, предусмотренных ст.ст. 192 – 194 ГК РФ. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора страхования, и обязанности произвести страховую выплату у страховщика не возникает.

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении):

- когда после вступления договора страхования в силу отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страхового случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшем предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью) (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

- когда страхователь отказался от договора страхования, что является его правом согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Подобный односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования является односторонней сделкой, создающей обязанности для страховщика (ст. 155 ГК РФ). Страховщик, в отличие от страхователя, не имеет права отказаться от договора страхования;

- когда страховщик требует расторжения договора, поскольку страхователь отказывается от изменения договора страхования или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Форма: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Необходимо отметить, с самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР»[148], и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками «полисом», «страховым договором», «сертификатом» и т.п., что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем:

а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (такой способ применяется в деятельности большинства российских страховщиков; в таком договоре должны быть продублированы правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора);

б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

В практике страхования наибольшее распространение получила форма типового бланка в виде именно страхового полиса. Свидетельства и сертификаты применяются редко, в основном при международных перевозках, а квитанции – в основном при страховании пассажиров от несчастных случаев во врем длительных поездок в общественном транспорте дальнего следования.

По определенным видам страхования, в частности при страховании грузов или однородных партий товаров, могут применяться генеральные полисы, правовой режим которых предусмотрен ст. 941 ГК РФ. Такое страхование может осуществляться для систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока на основании одного договора страхования – генерального полиса.

Следует разграничивать имеющиеся в страховом праве понятия договора страхования, страхового полиса и правил страхования. Напомним, что хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе договором не является. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде правил страхования (по каждому виду страхования).

Правила страхования имеют большое значение при заключении, исполнении или прекращении договоров страхования. Правила страхования представляют собой содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Как подтверждается судебной практикой, страховщики вправе отступать от правил страхования, они не обязательны для исполнения. Правила страхования – это не более чем условия договора, который стороны могут изменить, дополнить и т.д[149]. Однако следует иметь в виду, что согласно ст. 943 ГК РФ, правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий:

1) правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне;

2) правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или в самом полисе.

Обязанность вручения правил страхования установлена с целью дать возможность страхователю подробно и внимательно ознакомиться со всеми условиями правил. Только тогда условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные текстуально в договор страхования (страховой полис), становятся договорными условиями и обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), и страховщик (равно как и страхователь) вправе ссылаться на них в подтверждение условий заключенного договора. В противном случае будет признано, что страхователь с правилами страхования не был ознакомлен. Как справедливо подчеркивает Т.Г. Тамазян, в этом случае страховщик не имеет права ссылаться на данные правила, поскольку они признаются необязательными для страхователя[150].

Страхователь должен сделать выбор: ссылаться ему на правила страхова­ния — и тогда они будут применяться к его отношениям со страховщиком целиком, или не делать этого и опираться только на согла­сованные в договоре положения и нормы закона. Возможность ссылаться на не обязательные для страхователя правила страхования предусмотрена п. 4 ст. 943 ГК РФ. Однако при этом необходимо учитывать, что применяться должны все условия правил, а не только те, которые выгодны страхователю.

Содержание: образуют права и обязанности сторон.

Основные обязанности страхователя:

- уплата страховой премии и своевременное внесение страховых платежей, при внесении страховой премии в рассрочку (ст. 954 ГК РФ);

- предоставление страховщику сведений об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 944 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования;

- незамедлительное сообщение страховщику сведений о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

- сообщение страховщику сведений о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ);

- принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ) и т.д.

Основные обязанности страховщика:

- осуществление в установленный срок страховой выплаты при наступлении страхового случая, если отсутствуют основания для отказа от неё;

- сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ) и т.д.

Права страхователя и страховщика корреспондируют их обязанностям[151].

4. Государственный надзор за страховой деятельностью

Система государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела занимает особое место в страховых отношениях и позволяет обеспечить соблюдение страховщиками страхового законодательства. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства и осуществляется в целях:

- соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства;

- предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства;

- обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;

- эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор включает в себя:

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела.

2. Контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

3. Выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом об организации страхового дела случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Страховой надзор осуществляет ФССН и её территориальные органы. ФССН находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации[152].

ФССН осуществляет следующие полномочия:

- осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела (страховыми организациями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и страховыми актуариями) страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

- предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности; обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика; выдачей страховщиками банковских гарантий; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

- принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

- проводит аттестацию страховых актуариев; ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела; получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

- выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

- обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

- обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

- осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

- публикует в печатном органе информационные материалы по правоприменительной практике в установленной сфере деятельности, справочные и иные материалы по вопросам, отнесенным к компетенции Службы, а также единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информацию о приостановлении, ограничении, возобновлении действия или отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела);

- осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета, предусмотренных на содержание Службы и реализацию возложенных на нее функций;

- представляет Российскую Федерацию по поручению Правительства Российской Федерации в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в деятельности международных организаций в сфере страхового надзора;

- участвует в установленном порядке в разработке и осуществлении программ международного сотрудничества, подготовке проектов нормативных правовых актов и международных договоров Российской Федерации по вопросам страхового надзора.

ФССН с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности; запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы; давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы; осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы; привлекать в установленном порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере деятельности Службы, а также для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научные и иные организации, ученых и специалистов; применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации; создавать совещательные и экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной сфере деятельности.

ФССН возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством Российской Федерации по представлению Министра финансов Российской Федерации. Руководитель Федеральной службы страхового надзора несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Службу функций. Руководитель ФССН имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности Министром финансов Российской Федерации по представлению руководителя Службы.

ФССН является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, иные печати, штампы и бланки установленного образца, а также счета, открываемые в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Место нахождения ФССН - г. Москва.

ФССН вправе при выявлении нарушений страховщиками требований страхового законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний – приостанавливать или ограничивать действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии. Основанием для принятия решения является невыполнение предписания.

Согласно п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела страховщики обязаны исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства.

Предписание дается страховщику в следующих случаях (ст. 32.6 Закона об организации страхового дела):

- осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

- несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

- несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

- нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

- непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

- установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

- непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в п. 10 ст. 32 Закона об организации страхового дела (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).

Акты ФССН об ограничении, приостановлении, возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности, а также об отзыве лицензии публикуются в «Финансовой газете»[153].

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определённой территории. Если страховая компания участвует в страховании рисков, по которым в соответствии с решением органа государственного страхового надзора ей временно запрещено заключать договоры, то подобные договоры страхования будут являться ничтожными, и соответственно не будет основания для взыскания страхового возмещения.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).

Аннулирование лицензии– в случаях неполучения лицензии в течение 2 месяцев со дня уведомления страховщика о её выдаче, а также установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем её недостоверной информации.

ФССН по результатам 2007 года было ограничено действие лицензии – 2, приостановлено – 50, отозвано – 114[154].

Отзыв лицензии влечет за собой:

- прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

- исключение юридического лица из единого государственного реестра субъектов (объединений субъектов) страхового дела.