Понятие и признаки страхового правоотношения

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Если гражданское правоотношение – общественное отношение, урегулированное нормами гражданского права, то страховое правоотношение – общественно-волевое, урегулированное нормами страхового права отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей, т.е. отношение, урегулированное нормами страхового права.

Как справедливо отмечает А.К. Шихов, страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права.

Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, – длящимся. Сложное поскольку в нем принимают участие четыре участника: страховщик (страховая организация), страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут как совпадать в одном лице со страхователем, так и присутствовать самостоятельно, каждый обладая своим правовым статусом со специфическим, только ему свойственным набором прав и обязанностей. Длящиеся поскольку существует в течение длительного периода времени действия договора, а также может длиться значительно дольше срока окончания договора, если во время его действия произошел страховой случай и решается вопрос об осуществлении выплаты. Как длящиеся страховое правоотношение с течением времени претерпевает определенные изменения.

И при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз.1 п.1 ст.421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п.1 ст. 421 ГК РФ.

Следует отметить, что в научной доктрине существуют различные точки зрения на основание возникновения страховых обязательств. Одни исследователи видят основание возникновения страховых правоотношений как при добровольной, так и при обязательной форме в договоре, указывая на то, что даже если порядок и условия проведения страхования предусмотрены в законе, то все равно конкретные правоотношения возникают только после заключения договора[82]. Другие указывают на то, что отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона, который является юридическим фактом возникновения соответствующих правоотношений[83].

Необходимо подчеркнуть, что сторонники второй точки зрения не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются предпосылкой возникновения различных по своей сути правоотношений (не только отношений по страхованию, но и многих других). Что касается возникновения конкретного правоотношения по поводу обязательного страхования, то недостаточно только установленных в законе порядка и условий обязательного страхования, необходимы также конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей у конкретных страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным юридическим фактом и является договор страхования, пусть и подлежащий заключению в обязательном порядке. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Однако законодатель делает ряд исключений из общего правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[84], страхование вкладов осуществляется только в силу закона и не требует заключения договора страхования. Также в п. 2 ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование «осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями». Формулировка подобной нормы означает, что случаи обязательного государственного страхования могут устанавливаться только законом. Иные правовые акты, принятые в развитие норм указанных законов, могут определять порядок осуществления такого страхования. В частности, на основании закона, подлежат обязательному государственному страхованию члены Совета Федерации и депутаты Государственной Думы[85], жизнь и здоровье судей, арбитражных и присяжных заседателей, судебных исполнителей[86], жизнь и здоровье военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы[87] и т.д.

Представляется, что основанием возникновения отношений по обязательному страхованию является сложный юридический состав. Сложный юридический состав — это совокупность фактов, между которыми существует жесткая зависимость. Факты должны накапливаться в строго определенном порядке. Так, первоначально в законе прописывается обязанность застраховать. Закрепление в законе этой обязанности еще не порождает страховых правоотношений, создается объективная предпосылка для возникновения субъективных прав. Для возникновения собственно страховых отношений необходимо заключение договора страхования во исполнение предусмотренной в законе обязанности.

Страховое правоотношение между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ в вопросах иерархической подчинённости следует руководствоваться нормами ГК РФ в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК РФ.

Необходимо учитывать, что в ст.ст. 969, 970 ГК РФ перечислены 6 видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться специальными законами. В этих случаях согласно указанных статьям действует обычный общий принцип приоритета специального закона перед общим, для других случаев исключенный императивной нормой п. 2 ст.3 ГК РФ[88].

2. Элементы страхового правоотношения

Элементами страхового правоотношения являются: объект, субъект и содержание.

Объект – то, на что направлены интересы участников страхового правоотношения. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является дискуссионным[89], поскольку своими корнями уходит в проблему объекта гражданского правоотношения[90].

При обсуждении указанной проблемы зачастую происходит отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования[91], а объекта страхования с объектом страховой охраны[92].

В российской доктрине страхования и страховом законодательстве принято различать:

1) объект страхования – им, по общему правилу, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела);

2) объект страховой охраны – те блага, с охраной которых связаны эти интересы (этими благами могут быть как имущественные блага (вещи, гражданская ответственность, прибыль и т.д.), так и личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, способность к труду и т.д.)[93].

С отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых правоотношений» сложно согласиться. Представляется, что трудности определения объекта в страховых правоотношениях связаны также с созвучностью данных понятий, используемых в законодательстве, теории и практике. Вопрос осложняется тем, что в литературе одновременно с объектом страхового правоотношения рассматриваются, во-первых, критерии различия личного и имущественного страхования и, во-вторых, такая категория, как «интерес».

Сторонники поведенческой доктрины объекта придерживаются точки зрения о том, что объектом страхового правоотношения являются предусмотренные законом или договором действия страхователя и страховщика как на этапе до наступления страхового случая, так и при осуществлении страховой выплаты[94]. Таким образом, следуя указанной позиции, действия страхователя и страховщика составляют содержание страховой услуги, которые и являются объектом страхового правоотношения.

Рядом ученых объект страхового правоотношения отождествляется с категорией «страховой интерес». Так, В.И. Серебровский подчеркивал, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества»[95]. На схожей позиции стоят В.А. Мусин[96] и М.Я. Шиминова[97]. В.С. Белых и И.В. Кривошеев также указывают, что именно «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании»[98].

В науке гражданского права вообще и страхового права, в частности, термин «интерес» встречается в разных сочетаниях с другими словами, что придает этим понятиям различную смысловую нагрузку[99]. К таким понятиям относятся: 1) имущественный интерес; 2) интерес в сохранении имущества; 3) страховой интерес; 4) интерес в страховании. Кроме того, законодатель сам небрежно оперирует категорией страхового интереса, отождествляя её со смежными категориями: имущество, убытки, страховой риск. На наш взгляд, актуальность данного вопроса не в меньшей степени связана со следующим.

Во-первых, страховой интерес в обязательстве по страхованию является элементом, предопределяющим существование института страхования.

Во-вторых, в законодательстве отсутствует какая-либо единообразная терминология.

В-третьих, ГК РФ вопрос о категории «интереса», используемой в страховых отношениях, вознес до уровня непосредственной практической значимости. Это связано с тем, что в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В-четвертых, закон придает определенное юридическое значение страховому интересу как предпосылке (условию) существования субъективного права на выплату страхового возмещения (суммы). Страховой интерес, предопределяя юридическую цель (основание) договора страхования, вместе с тем является и непременным элементом субъективного страхового права, которое в зависимости от видов страхования базируется на разных обстоятельствах: на юридической связи лица и имущества, на субъектной связи лица со страховым событием, на фактическом интересе[100].

Интерес в страховом правоотношении имеет универсальное значение, он определяет действительность договора страхования, субъектный состав, размер страхового возмещения, права и обязанности сторон, а также другие элементы[101].

В главе 48 ГК РФ, посвященной страхованию, термин «интерес» встречается в 7 из 43 статей, что составляет около 16,3 %. Из содержания статей следует, что в основном речь ведется об интересах страхователя, в том числе и об интересе к заключению договора страхования, а также - об имущественных интересах физических и юридических лиц. При этом дефиниции категорий «интерес» и «имущественный интерес» в гражданском законодательстве отсутствуют.

Несмотря на то, что отечественное законодательство не содержит легального определения понятия «страховой интерес», оно успешно используется в страховой деятельности. Кроме того, при рассмотрении страховых споров суд выясняет, имелся ли при заключении договора страхования «страховой интерес» у страхователя. К примеру, в Великобритании действует специальный закон «The Marine Insurance /Gambling Policy/ Act, 1909», согласно которому заключение договора страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством.

Континентальная доктрина выработала несколько в целом похожих друг на друга определений[102]. Как отмечает Ю.Б. Фогельсон их общий смысл можно свести к следующему: страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его возникновения, поскольку страхование и есть защита от вреда. Он существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред[103].

Категорией страхового интереса оперирует законодательство Белоруссии и тесно связывает её с объектом страхования. Так, ст. 5 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании»[104] определяет страховой интерес как меру материальной заинтересованности в страховании. Также закрепляет, что объектом страхования признаются блага, с которыми страховые интересы связаны, и страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.

В отечественной литературе можно встретить определения страхового интереса как основанного на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленного интереса страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования.

Представляется, что не следует раскрывать категорию «страховой интерес» через заинтересованность заключить договор. Поскольку, во-первых, договор заключается не всегда, во-вторых, волеизъявление страхователя направлено не на заключение договора, а на необходимость (потребность) защитить свои имущественные интересы. В данном случае договор будет являться лишь средством, а не целью. Через своеобразную «потребность» определяют страховой интерес также А. Манес[105] и В.К. Райхер[106]. Как потребность приобрести право на выплату страховой суммы определяет страховой интерес С.В. Михайлов[107].

Одним из наиболее удачных является определение, сформулированное А.К. Шиховым: «Страховой интерес можно охарактеризовать как – субъективно-объективную потребность в страховой защите своих имущественных интересов в связи с возможным наступлением определённых (неблагоприятных) событий»[108].

В свою очередь, имущественный интерес – это заинтересованность сохранить (восстановить) своё имущественное положение (состояние). Он должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании.

Заметим, что в странах континентальной правовой семьи требование наличия интереса в качестве существенного условия страхования с течением времени стало актуальным только для имущественного страхования, а для личного страхования интерес был заменен получением письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования[109].

Аналогичным образом построены нормы современного отечественного законодательства, которое прямо не связывает судьбу договора личного страхования с наличием страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя. Авторы присоединяются к точке зрения, что и для личного страхования, концепция страхового интереса как обязательного элемента страхового правоотношения, соответствующего определенным признакам, имеет право на существование. Хотя определенные особенности личного страхования отражаются на имущественном и юридическом признаке страхового интереса.

В имущественном страховании категория интереса выступает в качестве юридического факта, с наличием которого связывается судьба договора страхования, а, следовательно, существование и реализация страхового правоотношения[110].

Можно выделить следующие признаки страхового интереса как юридического факта в имущественном страховании[111]:

1. Интерес должен быть имущественным, то есть он позволяет определить в деньгах ущерб в том или ином неблагоприятном случае, а, следовательно, позволяет определить денежную величину страхового возмещения;

2. Интерес должен быть юридическим, то есть фактический интерес приобретет юридическое значение только в результате юридического действия.

3. Интерес должен быть «субъективным», то есть, являясь по форме объективным отношением субъекта к окружающим его условиям, интерес всегда указывает на своего носителя, субъекта страхового правоотношения. Поскольку страхуется не сам по себе интерес, а только интерес определенного лица. Указанное условие определяет то, что страховой интерес в страховом правоотношении дает возможность определить субъектный состав правоотношения, что дает практическую возможность определения субъектов в договорах страхования.

4. Интерес должен быть правомерным т.е. по своим целям не противоречащим нормам права, основам правопорядка и нравственности (публичному порядку). При наличии указанных четырех признаков о страховом интересе можно говорить как о юридическом факте, от которого зависит возникновение и существование страхового правоотношения[112].

Интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ):

1. Страховой интерес должен быть правомерным, страхование противоправных интересов не допускается. Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

- если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);

- если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Субъекты – страховщики, страхователи (застрахованные лица и выгодоприобретатели).

Страховщик (в соответствии со ст. 938 ГК РФ) – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Физическое лицо, в том числе и индивидуальный предприниматель, страховщиком быть не может. В то же время ни ст. 938 ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела, к которому она отсылает, не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией. Ст. 6 Закона об организации страхового дела разрешает создание юридических лиц-страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ. Однако ГК РФ вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договора между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п.1 ст. 2 ГК РФ. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны создаваться в форме коммерческих организаций, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ (хозяйственных обществ и товариществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных предприятий).

Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. В частности, ст. 968 предусматривает, что граждане и юридические лица могут страховать своё имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путём объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договору, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п.3 ст.50 ГК РФ. Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды.

На российском страховом рынке осуществляют страховую деятельность около 1000 страховых организаций. Наиболее популярной организационно-правовой формой у российских страховых компаний является ООО (64,9%). Страховщиков в форме ЗАО в 2005 году было 19,3%; в форме ОАО – 14,9%; в форме унитарных предприятий – менее 1%[113].

Признаки страховщика:

1) страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ. Страховщиком должно быть российское юридическое лицо, поскольку законодательство требует, чтобы организационно-правовая форма такого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ (в отличие, например, от Англии);

2) страховая организация должна быть создана для осуществления страховой деятельности, то есть именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица, что должно быть зафиксировано в его учредительных документах;

3) деятельность страховщика подлежит лицензированию в порядке, установленном законодательством (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Виды страховых организаций:

1. По характеру выполняемых операций:

- специализированные (это личное либо имущественное страхование);

- перестраховочные;

- универсальные (их деятельность в ряде стран запрещена).

2. По принадлежности:

- частные (принадлежит одному частному лицу – владельцу или его семье, в Англии – компания Ллойда, в России - Гайде);

- публичные;

- взаимные;

- государственные;

- акционерные (корпоративные);

- правительственные (некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании, осуществляющие страхование от безработицы, компенсации рабочим и служащим, а также профессиональной трудоспособности).

3. По величине уставного капитала и объёму поступления страховых платежей:

- крупные;

- средние;

- мелкие.

4. По зоне обслуживания:

- местные;

- региональные;

- национальные;

- международные (транснациональные).

Согласно п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела, страховщики вправе осуществлять:

1. Либо только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4, то есть интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Либо только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных п. 2 и подп. 2 п. 1 статьи 4, то есть интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Законом об организации страхового дела установлено строгое разделение страховщиков на две категории:

1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием;

2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием.

Заметим, что 1 июля 2007 года произошло окончательное разделение страховых компаний на тех, которые занимаются жизнью и не жизнью, то есть тех, кто осуществляет только страхование жизни и тех, кто осуществляет иное страхование не связанное со страхованием жизни. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.

Страхователь– лицо, вступившее в конкретное страховое правоотношение путем заключения договора страхования или являющееся таковым в силу закона. По общему правилу страхователем может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое. Страхователь должен удовлетворять всем требованиям, выраженным в законе относительно дееспособности лиц, заключающих договоры.

Вызывает интерес, что довольно существенно ограничиваются права страхователей в Белоруссии. Согласно ст. 7 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» юридические и физические лица Республики Беларусь вправе заключать договоры страхования только со страховщиками (страховыми организациями) Республики Беларусь.

Выгодоприобретатель– лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Также им может быть сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Им может быть страхователь или выгодоприобретатель.

Содержание страхового правоотношения составляют субъективные права и обязанности его участников.