Система источников страхового права

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г[71]. Конституция РФ является первоисточником для всех нормативных актов, в том числе и в сфере страхования.В ней закреплены основные принципы осуществления страхования как вида предпринимательской деятельности (ст. 8): единства экономи­ческого пространства, равенства форм собственности, свободы экономи­ческой деятельности, гарантии социальной защиты, поощрения добровольного социального страхования и т. п.

2. Законодательство о страховании. Страховое законодательство как подотрасль гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами, принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления. По ранее действовавшему законодательству такие акты издавались субъектами РФ, и согласно п. 3. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 нормы гражданского права, содержащиеся в актах субъектов РФ, изданных до введения в действие Конституции РФ, могут применяться судами при разрешении споров, если они не противоречат Конституции РФ и ГК РФ.

Разумеется, исключительное ведение Российской Федерации в сфере страхового законодательства исключает для ее субъектов возможность издавать не только собственные законы, но и свои иные нормативно-правовые акты. Данный вывод следует не только из существа исключительности компетенции РФ в сфере гражданского законодательства, но и из прямых указаний ГК РФ (пункты 3-7 ст.3) относительно того, что положения этого законодательства могут развиваться и конкретизироваться лишь подзаконными правовыми актами федерального уровня. Вместе с тем многие нормативные акты, регулирующие страховые отношения, содержат нормы, посвященные надзору и контролю за деятельностью страховой компании, требованиям к структуре ее капиталов и т. п., а это регулируется и нормами административного права. И соответственно подобные нормы могут содержаться не только в актах федерального значения. Субъекты Федерации и органы местного самоуправления имеют право принимать только те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании.

Система страхового законодательства:

Нормы ГК РФ (глава 48 «Страхование», ст.ст. 927 – 970). Гражданский кодекс представляет собой основной закон в области страхового законодательства. Нормы ГК РФ регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения – обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы кодексом исчерпывающе, и поэтому они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

При применении норм ГК РФ о страховании необходимо учитывать, что страховая деятельность и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела. ГК РФ не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе об организации страхового дела такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст. 9), и их необходимо иметь в виду при применении норм ГК РФ.

Кроме того, согласно ст. 970 ГК правила ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК РФ), принятие которых прямо предусмотрено кодексом (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970): страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию (гл. XV КТМ), медицинскому страхованию (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»), страхованию банковских вкладов, пенсионному страхованию взаимному страхованию, обязательному государственному страхованию.

Федеральные конституционные законы РФ. В частности, ст.36 Федерального конституционного законаот 23 июня 1999 г.«О военных судах Российской Федерации»[72] предусматривает обязательное государственное страхование судей военных судов, а также работников аппаратов военных судов, Военной коллегии и Судебного департамента из числа военнослужащих.

Федеральные законы РФ. В настоящее время страховую деятельность регулирует большое количество законов. Только обязательным видам страхования их посвящено более пятидесяти. Можно выделить следующие основные нормативные акты:

- Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 – I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является основополагающим нормативным актом, регулирующим страховую деятельность, содержит основные понятия страхового права. Закон носит комплексный характер, поскольку помимо отношений между страховщиками и страхователями, лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, призван также регулировать порядок обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и порядок государственного надзора за деятельностью субъектов стра­хового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Действие Закона распространяется на отно­шения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений. Закон об организации страхового дела наряду с ГК РФ, образуют фундамент российского страхового законодательства.

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» устанавливает основы социальной защиты населения (работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения).

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Законом закреплены правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определен порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников.

- Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» закрепил систему обязательного медицинского страхования.

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ввёл систему ОПС в России.

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

- Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». Законом закреплены основы социальной защиты военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов и т.д. Законодатель закрепил одинаковый объем и степень страховой защиты этих лиц.

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» закрепил систему обязательного страхования вкладов, членами которой на конец 2006 года являлись около 1000 банков в России;

Подзаконные нормативные акты.Из большого количества подзаконных нормативных актов можно выделить следующие:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

- Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора». Этим постановлением указанная служба наделена полномочиями осуществлять функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

- Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации». Этим правовым актом был определен ряд мер, направленных на совершенствование законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также предусмотрено участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России.

- Постановление Правительства РФ от 07 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

- Следует особо выделить постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г.№ 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования РФ в 1998-2000 гг.», главной целью которого являлось создание эффективной системы страховой защиты интересов граждан и юридических лиц в РФ. Одним из основных направлений государства, в соответствии с этим постановлением, являлось обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования, повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, а также повышение эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности.

- В 2002 году Правительство РФ одобрило Концепцию развития страхования[73], в которой отмечено что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. В этой связи Правительство РФ определило шесть направлений реформирования рынка страхования: развитие добровольного и обязательного страхования; повышение капитализации рынка страховых услуг; совершенствование налогообложения и регулирования страховой деятельностью; участие иностранного капитала на рынке страховых услуг; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; совершенствование развития законодательства, регулирующего страхование. Заметим, что указанные направлений успешно претворяются в жизнь. С этой целью уже внесены поправки в ряд источников правового регулирования страхования[74].

Ведомственные правовые акты. В случаях, предусмотренных Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные органы исполнитель­ной власти в пределах своей компетенции могут принимать норма­тивные правовые акты, которые являются составной частью страхо­вого законодательства. Однако следует иметь в виду, что в соответствии с п. 7 ст.3 ГК РФ министерства и иные федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы, посвященные страхованию, только в случаях и в пределах, предусмотренных законами, указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ.

В большей степени ведомственные правовые акты регулируют отношения обязательного государственного страхования служащих соответствующих министерств и ведомств, развивая и детализируя страховые нормы, посвященные тем или иным категориям служащих. Например, Приказ Министерства обороны РФ от 10 октября 1998 г. № 455 «Об организации в Министерстве обороны РФ обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы», Приказ Министерства юстиции РФ от 13 апреля 2006 г. № 114 «Об утверждении инструкции и проведении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы», Приказ Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ от 5 июля 2004 г. № 196 «Об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ» и другие.

Среди ведомственных правовых актов особое место занимают нормативные правовые акты специального органа – Федеральной службы страхового надзора (ранее – Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п. Например, Приказ Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН) от 24 марта 2005 г. № 26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций».

В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Федеральной службе страхового надзора. В этой связи специалистами в сфере страхования отмечается ряд проблем ведомственного регулирования. За время существования страхового надзора, функции которого выполнял то Росстрахнадзор, то Минфин России, было принято большое количество различных актов. Часть из них утратила силу в связи с вступлением в действие новой редакции Закона об организации страхового дела (например, Условия лицензирования страховой деятельности, Положение о порядке дачи предписания, ограничении и приостановлении действия лицензии, отзыве лицензии). Другая часть правовых актов признана недействующей, например, в виду того, что письма и разъяснения не являются нормативными правовыми актами. Некоторые приказы были признаны не подлежащими применению, поскольку не были зарегистрированы в Минюсте России. Но оставшееся сравнительно небольшая часть еще продолжает действовать (например, акты о формировании страховых резервов по видам иным, чем страхование жизни, нормативном соотношении активов и обязательств, статистической и бухгалтерской отчетности).

Характеризуя страховое законодательство в целом, необходимо отметить, что работа по его совершенствованию ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием. Существует проблема систематизации страхового законодательства. Хотя говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще рано (некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены крайне поверхностно: перестрахование, страховые пулы, вопросы ликвидации и банкротства страховых компаний, посредническая деятельность в области страхования), ввести определенную систематизацию объективно необходимо.

Как справедливо указывают Г.К. Голушко и С.В. Дедиков можно выделить следующие проблемные вопросы страхового законодательства:

Во-первых, страховое законодательство не имеет стройной системы, предполагающей соответствующую конституционным принципам иерархию нормативно-правовых актов по видам и содержанию.

Во-вторых, в страховом законодательстве отсутствует единообразное, четкое и исчерпывающее регулирование договорных отношений.

В-третьих, страховое законодательство, регламентирующее деятельность субъектов страхового дела, не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования.

В-четвертых, в страховом законодательстве не заложены цели, задачи, принципы, общие условия и порядок проведения обязательного страхования[75].

3. Корпоративные (локальные) правовые акты. К ним относятся уставы страховых организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры, типовые правила страхования и т.д.

4. Обычаи делового оборота. С учётом ст. 5 ГК РФ обычаем делового оборота, являющегося источником страхового права, признается сложив­шееся и широко применяемое в страховой деятельности правилоповедения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Например, практика применения франшизы (убытка, который не подлежит возмещению), примерные условия договора страхования, когда в договоре нет отсылки к этим условиям (ст. 427 ГК РФ) или широко применяемый порядок оценки и возмещения вреда по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия. Можно отнести сюда и оговорки Института лондонских страховщиков по отдельным видам страхования, используемые в авиационном и морском страховании. В сфере морского страхования (marine insurance) традиционно используют специальные договоры страхования, которые заключаются обычно на стандартных английских условиях, поскольку английский страховой рынок является ведущим рынком в области морского страхования. Оговоркой о дополнительном покрытии (авиационная ответственность) AVN52D 19.09.01, опубликованной Ассоциацией авиационных страховщиков «Ллойдс», предусматривается принятие государственной гарантии, обеспечивающей обязательство страховщика по возмещению ущерба при страховании гражданской ответственности национальных авиаперевозчиков перед третьим лицом по военным и связанным с ним рискам.

Отдельно следует остановиться на профессиональной страховой терминологии, разработанной ещё зарубежными юристами. Многие термины и понятия, применяемые в международном страховании нашли свое применение в России. Например, «аддендум», «бонус», «лимит ответственности страховщика», «страховое покрытие» (insurance coverage), «абандон», «аджастер», «андеррайтер», «франшиза», «диспаша»,«сюрвейер» и т.д. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании и составляющих профессиональную страховую терминологию, позволяет вести разговор на одном языке между участниками страховых отношений. Указанную терминологию, как отмечал ещё Л.А. Лунц, можно отнести к обыкновениям международного торгового оборота, которые не являются правовыми нормами и источниками права, но должны быть приняты во внимание при толковании сделок, ибо в случае сомнения надлежит считать, что смысл данного волеизъявления соответствует смыслу, который считается обычным в торговом обороте[76].

Обычай делового оборота выступает как средство восполнения пробелов в договоре и нормативных актах, посвященных страхованию. Следует указать, что обычаи делового оборота, согласно с п.2 ст.5 ГК РФ, занимают последнее место в иерархии источников правового регулирования страхования.

5. Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры. Согласно ст. 15 Конституции РФ международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права являются частью правовой системы России, имеют приоритет над нормативными актами РФ и образуют особый уровень источников страхового права[77]. Отечественное страховое право развивается во взаимодействии с международным правом. Как отмечается известным специалистом в области страхования Н.С. Ковалевской, многие страховые нормы пришли в национальное законодательство непосредственно из международных торговых обычаев либо из иностранного законодательства, закрепившего эти обычаи[78]. Поскольку российское страховое право находится в стадии становления, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опыт регулирования страховых отношений, где страховой рынок занимает достаточно большой сегмент, прочно занял своё место и давно уже показал свою состоятельность.

Нормы, регулирующие страховую деятельность, содержатся в ряде международных договоров. Следует отметить Универсальный договор от 1 января 1953 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», согласно которому была введена система зелёной карты; Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.), согласно которому специально предусмотрены виды страховых услуг, в отношении которых действует режим наиболее благоприятствуемой нации при трансграничном предоставлении услуг. Принятие Конвенции об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS) от 16 июня 1993 г. повлекло за собой не только участие России в указанной ассоциации[79], но и принятие Положенияо Межгосударственном координационном совете руководителей органов страхового надзора государств - участников СНГ (Тбилиси, 3 июня 2005 г.)[80]. При страховании иностранных инвестиций в России необходимо учитывать положения Сеульской конвенции об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций (МАГИ) (Сеул, 11 октября 1985 г.)[81], согласно которым МАГИ предлагает систему защиты имущественных интересов иностранных инвесторов посредством страхования.

Международное право оказывает значительное влияние на многие виды страхования в России. Вовлечённость в международный оборот обуславливает влияние и проникновение международного права в сферу страхования нашей страны, которое впитывает в себя многие элементы мирового страхового рынка: терминологию, обычаи, виды и правила страхования и т.д.