Предмет и метод страхового права
Реализация функций страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством
Страховое право – это совокупность правовых норм, регулирующих отношения между субъектами страхования по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев[55].
Единство мнений и взглядов на страховое право отсутствует, вопрос о месте страхового права в системе права является дискуссионным. Страховое право рассматривают как самостоятельную отрасль, комплексную отрасль, подотрасль гражданского права и как институт гражданского права. Известный ученый Е.М. Мен по этому поводу писал: «…страхование – это институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публичной, ни частноправовой сферы, страхование – институт столь же в хозяйственном или юридическом смысле многогранный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие»[56].
Характер норм страхового права определяется содержанием общественных отношений, которые он регулирует. Исходя из понимания системы права как объективного явления, основополагающим критерием деления права на отрасли и институты является предмет правового регулирования. Именно благодаря предмету правового регулирования и производному от него методу можно говорить о «самостоятельности» страхового права как одной из составных частей гражданско-правовой отрасли.
В любой сфере деятельности (в том числе и страховой) наблюдается переплетение и взаимосвязь самых различных общественных отношений. Но в предмет правового регулирования страхования как института гражданского права входят только качественно однородные общественные отношения, «обладающие предметным признаком гражданского права»[57].
Нормы, регулирующие страховые отношения, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям. Но говорить о страховом праве, как самостоятельной либо комплексной отрасли, на наш взгляд, нельзя. Поскольку, во-первых, нет той необходимой степени своеобразия для выделения в самостоятельную отрасль, во-вторых, наличие в страховом праве публичных элементов автоматически отрасль комплексной не делает.
Не вызывает сомнения, что страховое право сочетает в себе нормы частного и публичного права (к примеру, правила о лицензировании, страховой надзор и т.д.). Но следует отметить, что публичные нормы также могут присутствовать и в частном праве. В узком смысле под проявлением публичных элементов в частном праве понимается наличие как частноправовых норм, обусловленных присутствием опосредованного публичного интереса в регулировании конкретных частноправовых отношений, так и наличие немногочисленных норм, где публичный интерес проявляется непосредственно. Частное право не может существовать без некоторого элемента публичности, без публицизации. Так профессор Е.В. Богданов, рассуждая о частном и публичном в гражданском законодательстве, подметил его частно-публичную направленность. Действующее гражданское законодательство содержит (да и не может не содержать) множество норм, направленных на учет и обеспечение публичных интересов[58]. Особая значимость страхования для общества, потребность в обеспечении защиты интересов экономически слабой стороны, предопределили необходимость установления особых (в т.ч. с некоторыми чертами публичности) правил регулирования страховых отношений. Публичный характер страхового права определяет отношение государства к страховой деятельности.
Очень точно, по нашему мнению, по этому поводу высказалась М.Д.Суворова. На взгляд автора зачастую происходит смешение двух совершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхования как гражданского правоотношения и как экономической категории. С точки зрения гражданского права страхование – это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же как экономическая категория – это необходимый элемент производственных отношений. Данное понятие обладает своими собственными характеристиками, которые отличны от признаков страхового правоотношения.
Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой – как гражданско-правовое обязательство. Это – два понятия, обладающие различной сущностью и значением. Страхование же как правовое явление представляет собой обязательство, участники которого руководствуются прежде всего своими частными, а не публичными интересами. И поэтому страховое обязательство, как и другие обязательственные отношения, является частью гражданского права, образующего ядро частного права[59].
Таким образом, можно сделать вывод, что существующие страховые отношения вполне укладываются в рамки гражданско-правовых. Как писал по этому поводу в начале ХХ века известный германский профессор В. Эленберг: «…мы не излагаем публичного страхового права отдельно, а включаем его в рамки системы, построенной с частно-правовой точки зрения»[60]. Поэтому представляется, что страховое право является составной частью гражданского права.
Предмет страхового права – имущественно-стоимостные и личные неимущественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в процессе страхования (страховые отношения). То есть – это отношения, складывающиеся между участниками страховой деятельности и связанные с ее осуществлением.
Поскольку к объектам гражданских прав относятся и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК), то и страховая защита может распространяться на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
А.К. Шихов в предмете страхового права выделяет четыре вида отношений:
1. Страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью страховыми случаями либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями;
2. Страховые отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;
3. Страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц;
4. Страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определённых законодательством неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности[61].
Метод страхового права представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приёмов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений.
Вопрос о методе страхового права является дискуссионным. Наличие п8.тников страховых отношенийости конкретных способов, средств, приёмов воздействия норм страхового права на волевое поведение в правовом регулировании страховых отношений публично-правовых норм (о лицензировании, о страховом надзоре и т.д.) позволяет предположить некоторым авторам, что метод страхового права аналогичен методу предпринимательского права, то есть включает сочетание диспозитивных и императивных норм[62]. Попытка придать методу страхового права черты публичности присутствует у ученых, которые рассматривают страховое право через призму предпринимательской деятельности (то есть страхование как вид предпринимательской деятельности), либо как экономическую категорию.
Поскольку авторы придерживаются позиции, что страховое право является составной частью гражданского права, то метод страхового права аналогичен методу права гражданского.
Нормы страхового права можно определённым образом систематизировать. По нашему мнению можно выделить 3 раздела:
Раздел 1. Общие положения (предмет и метод, источники страхового права, страховые правоотношения).
Раздел 2. Субъекты страховой деятельности (правовое положение страховых организаций, правовой режим имущества страховой организации, организация страховой деятельности).
Раздел 3. Отдельные виды страхования (личное страхование, страхование имущества, страхование предпринимательского риска, страхование ответственности).
Принципы страхового права
Принципы права - это обусловленные объективными потребностями развития экономических отношений основные начала (идеи), определяющие сущность и содержание структурных элементов конкретной отрасли права, а также деятельности по их законодательному закреплению и реализации.
Можно выделить следующие принципы страхового права[63]:
- Принцип наличия страхового интереса. Этот принцип заключается в том, что страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая. Следует учитывать, что ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. Кроме этого, объектами страхования не могут выступать риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ); риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.
- Принцип страхования риска. Риск является основой страхования. Выделяют следующие критерии страхуемости риска - случайный характер событий, повлекших возникновение ущерба; возможность экономической оценки риска; однозначность идентификации риска; однородность и множественность рисков; субъективность риска.
- Принцип эквивалентности. Этот принцип предполагает, что за период страхования должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
- Принцип доверия сторон. Этот принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору. Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
- Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба.
- Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и страхового случая. Наличие такой связи является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения.
- Принцип контрибуции. Данный принцип запрещает страхователю дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ). Этот принцип необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании.
- Принцип суброгации. Суброгация предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
По мнению Емельянова А.С., этот перечень принципов необходимо дополнить следующими принципами страхового права: во-первых, приоритет добровольного страхования перед обязательным, при этом обязательное страхование допускается в исключительных случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователя жизнь, здоровье или имущество третьих лиц либо свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Настоящий принцип появился в страховом праве России не так давно, с вступлением в силу главы 48 ГК РФ, согласно которой существует обязательное и добровольное страхование как равноправные его формы. Следующим принципом страхового права следует признать принцип равенства правового режима для всех субъектов страхового права. Этот принцип означает, что ни один субъект страховых отношений не обладает какими-либо преимуществами перед другими субъектами страховых отношений[64]. Одним из проявлений указанного принципа является то, что правила об обязательном страховании в равной степени распространяются и на обязательное государственное страхование, страхователем по которому выступает соответствующий орган исполнительной власти. Так же законодательство России о страховании не делает различия между отношениями, когда страховщиками являются частные страховые компании и случаями, когда страховщиками являются государственные или муниципальные организации.